Uvjeti konvencionalnih zajmova

Većina zajmoprimaca koji traže financiranje za kupnju kuće osiguravaju konvencionalnu hipoteku. Standarde za ove kredite postavlja Fannie Mae - Savezna nacionalna hipotekarna udruga - i Freddie Mac - Savezna korporacija za stambene kredite. Hipotekarni tvorci obično žele prodati konvencionalne zajmove Fannieju ili Freddieu, tako da inicijatori moraju slijediti njihove standarde. Takozvane konvencionalne hipoteke imaju smjernice za iznos hipoteke, kreditni rezultat, početnu vrijednost i omjer pokrića duga.

Omjer zajam-vrijednost

Odobreni procjenitelj daje procjenu vrijednosti imovine. Zajmodavci koriste ove informacije kako bi utvrdili koliko će omogućiti posuđivanje podnositelju zahtjeva. Kredit ne smije prelaziti 95 posto ove vrijednosti ako je uključena primarna polica osiguranja hipoteke. Primarno hipotekarno osiguranje nadoknađuje hipotekarnom nalogodavcu dio vrijednosti imovine ako dužnik ne ispuni svoje obveze. Krediti koji ne uključuju osiguranje hipoteke ne mogu premašiti 80 posto vrijednosti nekretnine.

Ocjena kredita

Konvencionalni zajmovi zahtijevaju da dužnik ima prosječan FICO rezultat od 620 do 680, FICO kreditna ocjena je mjera kreditne sposobnosti dužnika koja se temelji na povijesti zaduživanja i povijesti otplate. Lenders će pristupiti dužnik ¡s kreditne povijesti i kreditne rezultat kada ocjenjujući zahtjev za kredit. Zajmoprimci s višim kreditnim rezultatima nude bolje kreditne stope i mogu se odobriti omjeri zajma i vrijednosti na višem kraju prihvatljivog raspona.

Pokrivenost dugom

Prednji krajnji omjer mjeri predloženu stambenu uplatu - uključujući hipoteku, osiguranje i poreze - kao postotak bruto mjesečnog dohotka dužnika. Taj omjer ne smije prelaziti 33 posto.

Koeficijent back-end mjeri sva mjesečna plaćanja dugoročnog duga kao postotak bruto mjesečnog dohotka dužnika. Dugoročni dug uključivat će predložene troškove stanovanja u omjeru front-end, zajedno s drugim izvorima duga, kao što su studentski zajmovi, krediti za automobile, kreditne kartice, alimentacija i dječji doplatak. Omjer back-end ne bi trebao prelaziti 45 posto.

Ograničenja kredita

Savezna udruga za stambeno financiranje postavlja kreditni limit za konvencionalnu hipoteku. Ograničenje kredita je od 2006. godine bilo 417.000 USD za većinu područja u Sjedinjenim Državama. Ograničenje ne varira s troškovima stanovanja, ali je i do 938.250 dolara na mjestima poput Aljaske i Havaja.

Nesukladni konvencionalni zajmovi

Zajmodavci koji ne namjeravaju prodati hipoteku Fannie Mae ili Freddie Mac mogu biti blaži s hipotekarnim zahtjevima, a mogli bi ponuditi nekonformne konvencionalne zajmove. Na primjer, oni mogu odobriti zajmoprimca čiji kreditni rezultat ne zadovoljava standard za konvencionalni zajam. Postupak podnošenja zahtjeva isti je za sve konvencionalne zajmove.