Ideja da se potroši manje i što više štedi protivno je "trenutnom zadovoljenju" koje je tako duboko ukorijenjeno u našoj kulturi. Međutim, donošenje teških odluka danas osigurava stabilniju financijsku budućnost. "Kada je riječ o uštedama, preporučujemo trostupanjski pristup", kaže Elliott Orsillo, ovlašteni financijski analitičar i suosnivač tvrtke Season Investments. Prvo postavite proračun i analizirajte svoju potrošnju. Zatim izgradite pričuvu gotovine koja će pokriti tri do šest mjeseci troškova. Konačno, investirajte u svoju budućnost. "Cilj bi trebao biti pokušati uštedjeti 10 do 20 posto prihoda."
Štedni račun: što je to?
Štedni račun je jedna od najjednostavnijih dostupnih opcija spremanja. To je u biti mjesto gdje ćete zadržati svoj novac, uz vrlo mali povratak, dok ga ne želite koristiti. Mnoge štedne račune dopuštaju povlačenje, iako svaka banka ima svoj protokol o tome koliko i koliko često se možete povući. Većina banaka i kreditnih unija pruža mogućnost otvaranja štednog računa, iako neki zahtijevaju nisku minimalnu dnevnu bilancu. Možete se odlučiti i za visokovrijedni štedni račun, koji vam donosi veći interes u zamjenu za održavanje višeg minimalnog salda.
Štedni račun: za koga je?
Štedni računi su opcija za svakoga. Jer postoji vrlo malo rizika koji su uključeni, to je sigurna opcija koja zahtijeva malo da nema financijske pamet. Štedni računi nisu za ljude koji žele zaraditi mnogo novca od svojih ulaganja, jer obično zarađuju vrlo malo interesa.
CD-ovi: što su oni?
CD, ili potvrda o uplati, je proizvod kratkoročne štednje koji nude mnoge banke i kreditne unije. To je slično štednom računu u smislu da je rizično. Međutim, za razliku od štednog računa, ne možete se povući s CD-a dok sazrijeva, a da pritom ne bude kažnjen. U zamjenu za ne diranje novca, vi zaradite nešto višu, fiksnu kamatnu stopu na glavnici nego što biste to učinili s redovnog štednog računa. Ipak, CD-ovi ne nude tako visok povrat kao agresivnije štedne proizvode. CD-ovi obično imaju rok dospijeća od tri mjeseca do pet godina i zahtijevaju minimalno 500 USD. Kamata koju prikupite na CD-u oporezuje se u godini u kojoj zaradite kamatu.
CD-i: za koga su?
CD-ovi su opcija za uštedu za ljude koji znaju da im novac neće biti potreban dok sazrijeva. Oni su također idealni za one koji žele kratkoročno ulagati umjesto dugoročnog ulaganja. Budući da daju veći kamatni prinos od standardnog računa štednje, ali su još uvijek rizični, CD-ove preferiraju oni koji inače mogu ostaviti novac netaknutim na štednom računu.
Štednja obveznica: što je to?
Obveznice štednje izdaje američka vlada. Poput CD-ova, oni su opcija ulaganja s niskim rizikom s fiksnom kamatom i određenim datumom dospijeća. Međutim, za razliku od CD-ova, ti su datumi dospijeća obično postavljeni mnogo dulje u budućnosti - obično 30 godina s 10-godišnjim rokom neobaveznog produženja. Obveznice štednje ne podliježu lokalnim ili državnim porezima. Federalni porezi mogu se odgoditi dok vaš CD ne dosegne zrelost.
Štednja: Tko je to?
Zbog njihove fiksne kamatne stope, štednja obveznice su idealni za investitore koji žele predvidljiva štednja opcija. Činjenica da ih vlada podupire čini ih gotovo bez rizika, što je također privlačno za neke. Dok je varijabilna opcija ulaganja, prinos na obveznice štednje obično je nizak u usporedbi s agresivnijim planovima. Ako želite veći povrat, obveznice štednje vjerojatno nisu za vas.
Što je to?
401k je poslodavac-sponzorirane umirovljenje ulaganja opcija koja je financirana s porezom odgođen novac. Prije poreza se uzimaju iz vašeg paycheck, sredstva se uzimaju i izravno pohranjena u 401k. Nije namijenjeno povlačenju sve dok ne dostignete dob za umirovljenje. Ako se povučete prije toga, bit ćete oporezovani i eventualno kažnjeni. Neki poslodavci će odgovarati svojim 401k doprinosa do određenog postotka, u suštini udvostručenje iznosa koji investirate.
Tko je to?
401k je preferirani način uštede za zaposlenike čije tvrtke im pružaju mogućnost. "Ako je netko dovoljno sretan da radi za tvrtku koja odgovara 401k doprinosa, oni bi trebali max out tvrtke utakmicu", primjećuje Orsillo. Na primjer, ako vaš poslodavac osigura punu mjeru do 5% vaše bruto plaće, trebate doprinijeti do 5%. To udvostručuje Vašu investiciju.
Povezano: Elliott Orsillo; CFA i suosnivač sezonskih ulaganja; Colorado Springs, Colorado
Tradicionalna IRA: Što je to?
Tradicionalni "Individualni račun za umirovljenje" (IRA) je račun u kojem doprinosite unaprijed oporezivom prihodu (do određenog iznosa, godišnje). Za razliku od standardnog štednog računa, IRA je obično agresivnija kada je u pitanju zarada od ulaganja. Namjera je da se povuče samo nakon što dostignete dob za umirovljenje i plaćate porez na dobit od ulaganja tek kada počnete povlačiti sredstva.
Tradicionalna IRA: za koga je?
Ovisno o poreznom statusu i drugim čimbenicima, doprinosi tradicionalnoj IRA mogu biti porezno priznati. One porezne olakšice mogu vas staviti u niže porezne zagrada, čime se smanjuje vaš porez plaćati teret. Iz tog razloga, tradicionalni IRA-i su idealni za osobe s visokim primanjima. "Općenito, mi volimo IRA-e bolje od 401k-a jer nude veću fleksibilnost s nižim naknadama", primjećuje Orsillo.
Povezano: Elliott Orsillo; CFA i suosnivač sezonskih ulaganja; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: Što je to?
Možete pridonijeti Roth IRA na isti način na koji bi tradicionalni IRA. Najveća razlika između njih je ta da, za razliku od tradicionalne IRA-e, doprinosite već oporezivom novcu u Roth IRA-u. Kao rezultat toga, ne morate plaćati porez na vaš Roth IRA nakon što počnete povlačiti s računa u mirovini. Doprinosi napravljeni na Roth IRA-i nisu porezno priznati jer su za tradicionalnu IRA-u.
Roth IRA: Za koga je?
"Roth IRAs su fantastični alati za mlade ljude jer dopuštaju rast i povlačenje poreza bez poreza", kaže Neal Frankle, ovlašteni financijski planer i osnivač tvrtke Wealth Pilgrim i MCMHA.org. "Također, budući da mlađi ljudi ne zarađuju toliko, njihov porezni razred je nizak." Oni s nižim prihodima imaju više koristi od Roth IRA-e jer su već u mogućnosti platiti nisku marginalnu poreznu stopu i neće se oporezivati na njihov novac IRA-e u budućnosti.
Povezano: Neal Frankle, CFA i osnivač tvrtke Wealth Pilgrim i MCMHA.org;