Što znači izvanredne kreditne kartice?

Kada pogledate izvadak mjesečne kreditne kartice, vidjet ćete iznos s oznakom "stanje računa" ili "novo stanje". To je nepodmireni dug. Od početka 2018. godine, prosječna nepodmirena bilanca kreditnih kartica za Amerikance iznosila je 6.375 USD. Nošenje velike kreditne kartice ravnoteža će vas koštati prilično peni u interesu - i to neće pomoći Vašu kreditnu rating, bilo.

Što čini izvanredna stanja kreditne kartice Međukreditni: utah778 / iStock / GettyImages

Iznos koji dugujete

Nepodmireni dug na računu kreditne kartice jednostavno je ukupni iznos koji dugujete u određenom trenutku. Na primjer, nepodmireni dug na vašem mjesečnom računu je ukupni dug na datum izvatka. Nepodmireni saldo računa se počevši od starog stanja iz prethodnog mjeseca. Izdavatelj kartice odobrava plaćanja i dodaje nove kupnje, naknade i kamate kako bi izračunao tekući dug. Tipična izjava često uključuje prethodno stanje, najnovije uplate i kupnje, sve primijenjene kamate i trenutni nepodmireni dug.

Naknade za kamate

Nošenje velikog nepodmirenog duga na kreditnim karticama dolazi s obilnom cijenom u interesnim troškovima. Pretpostavimo da imate mjesečni saldo od 7.000 dolara, ili nešto više od nacionalnog prosjeka. Ako plaćate 15 posto kamate, to iznosi 87,50 dolara mjesečno ili 1.050 dolara godišnje. Plaćanje kreditnim karticama i plaćanje nepodmirenog duga svakog mjeseca eliminirat će većinu kamatnih troškova. U stvari, neke kreditne kartice značajka milosti razdoblju. Ako isplatite nepodmireni iznos unutar razdoblja mirovanja svaki mjesec, nećete platiti nikakvu kamatu.

Složena kamata se povećava

Složenost znači da se kamata obračunava i periodično dodaje u nepodmireni dug. Od tog trenutka, dodatna kamata zarađuje još više interesa. Izdavatelji kreditnih kartica obično se sastoje od kamata dnevno. To znači da vaš nepodmireni saldo raste iz dana u dan, kao i iznos kamate koju plaćate. Ako je navedena kamatna stopa 15 posto, zbrajanje povećava godišnju postotnu stopu na 16,4 posto. Dakle, složene kamate čine trošenje izvanrednog salda skupljim.

Nepodmirena stanja i kreditni rezultati

Čak i ako plaćate račun kreditne kartice na vrijeme svaki mjesec, veliki nepodmireni saldo može oštetiti Vašu kreditnu rezultat. To je zbog nečega što se naziva stopa iskorištenosti kredita. Agencije za izvještavanje o kreditima izračunavaju stopu iskorištavanja dijeleći Vaše kreditno ograničenje na nepodmireni iznos. Pretpostavimo da je kreditno ograničenje 7.500 USD, a nepodmireni dug 6.000 USD. To se odnosi na stopu iskorištenosti kredita od 80 posto. Prema Experian, visoka stopa iskorištenosti kredita ukazuje na povećani rizik za zajmodavce ako vam zajamče novac i stoga smanjuju vašu kreditnu ocjenu. Experian predlaže zadržati nepodmireni dug ispod 30 posto kreditnog ograničenja. Da biste uštedjeli više, otplatite nepodmireni dug svakog mjeseca.

Dospjela nepodmirena potraživanja

Pojam "nepodmireni dug" usko je povezan s konceptom nepodmirenog duga. Oba se pojma odnose na ukupan iznos dugovanja, ali u različitim kontekstima. Uobičajeno, jedini iznos koji se plaća svakog mjeseca na kreditnoj kartici je minimalna uplata. Ostatak nepodmirenog duga nije dospio za plaćanje. Nepodmireni dug znači da dospijeva cjelokupni iznos dugovanja. Obično se ovaj izraz upotrebljava kada je račun zatvoren zbog neplaćanja.