Sadržaj:
Kada pregledate bankovni izvod, možda ćete vidjeti prikupljeni dnevni saldo. Ta bilanca odražava stvarno stanje na Vašem bankovnom računu na kraju svakog radnog dana. Međutim, mnoge banke koriste izraz "knjižen", a ne "prikupljeni" saldo, budući da tehnički "prikupljena sredstva" više ne postoje prema saveznim zakonima o bankarstvu.
Prikupljeno stanje
Kada uplatite ček, vaša banka šalje taj ček Federalnoj rezervi, koja šalje ček banci pisca čeka. Banka banke za provjeru zatim šalje uplatu Federalnoj rezervi, koja taj novac prosljeđuje vašoj banci. Ovih dana banke mogu pretvarati čekove u elektronički oblik, pa se taj proces često događa u jednom radnom danu. Međutim, u prošlosti je moglo potrajati tjednima kako bi sredstva putovala od banke na zapadnoj obali do jedne na istočnoj obali i obrnuto. Banke su mogle zadržati vaš depozit dok su sredstva stvarno primljena i stoga su banke koristile pojam "prikupljena" sredstva kako bi se odnosile na novac unutar vašeg računa koji je doista izbrisan.
Uredba CC
Savezna uredba CC ograničava vrijeme koje banka može imati na čekanju. U svom sadašnjem obliku, propisi CC-a ograničavaju se na najviše devet dana, iako u većini slučajeva banke mogu držati čekove samo dva radna dana. Kada čekanje istekne, vaša banka kreditira novac na vaš račun, a knjiženi saldo predstavlja sredstva koja su izbrisana. Međutim, knjiženje se događa tek nakon što je obradena sva dokumentacija za sve dnevne transakcije, a to se obično događa neko vrijeme nakon što se banka zatvori za taj dan.
Dostupan vs. Objavljeno
Kada provjerite stanje na bankovnom računu, možete vidjeti i raspoloživo stanje i prikupljeno ili knjiženo stanje. Raspoloživi saldo odražava Vaš knjiženi saldo umanjeno za sva elektronička povlačenja koja ste izvršili od posljednjeg datuma knjiženja. Dostupni saldo također odražava elektroničke depozite i gotovinske depozite koje je vaša banka primila i još nisu knjižili na vaš račun. Ovisno o pravilima vaše banke za obradu, možete ili nećete moći povući sredstva koja su dostupna, ali još nisu objavljena.
Interes
Osim što vam prikazuju završni saldo Vašeg računa za svaki dan ciklusa izvoda, Vaša banka također koristi Vaše knjiženo stanje kao osnovu za plaćanje kamate na Vaš depozit. Neke banke naplaćuju naknadu za uslugu ako Vaš saldo padne ispod određene razine i, kao i kod izračuna kamata, vaša banka koristi vaše prikupljeno ili knjiženo stanje kao osnovu za utvrđivanje je li vaše stanje palo ispod potrebne minimalne razine. Banke koriste knjiženi, a ne raspoloživi saldo jer se potonje može mijenjati tijekom dana, što bi otežavalo ili onemogućavalo izračune, dok se prve mijenjaju samo jednom dnevno.