Sadržaj:
- Osigurani zajmovi s velikim bankama
- Zajamni zajmovi i neregulirani zajmodavci
- Željene vrste kolaterala
- Posebne situacije
Podupiranje kredita s kolateralna daje vjerovniku sigurnost udjela u imovini, ako dužnik zadane na zajam. Klase imovine koje mogu poslužiti kao kolateral za kredit uključuju nekretnine, bankovne račune, kolekcionarstvo, vozila, komercijalnu opremu i plemenite metale kao što je zlato, U slučaju neispunjavanja obveza, zajmodavac može oduzeti ili vratiti imovinu koja podupire zajam kako bi povratio dio ili cijeli iznos koji je posuđen. Općenito govoreći, klase imovine koje se mogu koristiti za kolateralizaciju zajma određivat će se prema vrsti zajma i prirodi zajmodavca.
Osigurani zajmovi s velikim bankama
Od bankarske krize koja je počela 2008. godine, velike su institucije postale opreznije u pogledu vrsta kolaterala koje će im omogućiti da podupru kredit. Nekretnine su još uvijek najčešći oblik kolaterala, uz kredite uzete u obliku prvih i podređenih hipoteka, kao i kreditne linije kuće. Vozila, štedni računi i potvrde o depozitu također mogu poslužiti kao kolateral za kredite. Općenito govoreći, imovina na koju banka može staviti založno pravo, kao što su kuće i vozila, spremno se prihvaća kao kolateral. Imovina koja se lako vrednuje i likvidira, kao što su dionički portfelji i interna štednja i CD računi, također se može koristiti za osiguranje kredita.
Zajamni zajmovi i neregulirani zajmodavci
Neregulirani i privatni zajmodavci, također se spominju kao tvrdi novac zajmodavcemože prihvatiti bilo koju vrstu kolaterala za koji smatraju da ima dovoljno vrijednosti da osigura zajam. Dok ove vrste zajmodavaca mogu koristiti široki raspon sredstava bez potrebe da ih opravdavaju regulatorima, postavljanje točnih vrijednosti na kolaterale je ključno za zaštitu kreditnog portfelja. Nedostatak propisa o ovim zajmodavcima može rezultirati bržim odobrenjima, ali kamatne stope na kredite su obično više od onih iz konvencionalnih zajmodavaca. Privatni zajmodavci obično dopuštaju istu vrstu imovine kao i regulirane institucije, ali također mogu dopustiti zlato, nakit, sezonske karte visoke potražnje i kolekcionarstvo koje će se koristiti kao kolateral za kredit.
Željene vrste kolaterala
Za lenders, najbolje vrste kolateralna su one koje se mogu brzo pretvoriti u gotovinu u slučaju da moraju biti prodali kao rezultat zadani. Nelikvidni oblici kolaterala mogu predstavljati izazove za zajmodavce u smislu procjene vrijednosti kao i prodaje imovine. Na primjer, oprema koja ima specijalizirane namjene može imati ograničen broj kupaca. To može rezultirati jako sniženim cijenama ako uopće postoji tržište. Sumnje u likvidnost i cijene daju rizik za zajmodavce, što obično rezultira višim kamatnim stopama na zajam. Drugi nedostatak nelikvidnog kolaterala je taj bitno diskontirana vrijednost može zahtijevati dodatna sredstva koje je dužnik dao u zalog, što u slučaju neplaćanja više ugrožava.
Posebne situacije
Postoje situacije u kojima odnos između zajmodavca i dužnika može stvoriti prilike za korištenje netradicionalni kolateral osigurati zajam. Ti odnosi mogu imati dugu povijest u kojoj je zajmodavac generacijama pružao financijske usluge obitelji, ili je potencijalni dužnik veliki klijent banke. U obje situacije, zajmodavci obično daju sve od sebe kako bi zadovoljili potrebe zaduživanja vrijednih klijenata kako bi spriječili da odu u drugu instituciju za financijske usluge. Na primjer, kako bi se zadovoljile potrebe klijenta koji želi koristite veliku zbirku vina kao kolateral za zajam, zajmodavac može dovesti vanjskog procjenitelja da odredi vrijednost, kao i likvidnost založene imovine.