Nova pravila umirovljenja

Nema sumnje da ste čuli mnoge stare izreke o izgradnji jajeta za umirovljenje: nastojte uštedjeti milijun dolara, povući 4% godišnje za život, planirati troškove koji su 75-80% troškova prije umirovljenja. No mnogo se toga promijenilo otkako su stvorena ova pravila, uključujući i veliku financijsku krizu. Dakle, je li vrijeme za podešavanje naših pravila o mirovini?

kredit: Jupiterimages / BananaStock / Getty Images

Pitanje nije u kojoj dobi želim otići u mirovinu, već u kojoj mjeri

George Foreman, bokser

Koja pravila?

Nedavno je bilo mnogo govora o "novim pravilima" za štednju u mirovini. Zapravo, ne postoje specifične formule, kaže Cathy Pareto, certificirani financijski planer. Pareto kaže kako je planiranje umirovljenja, baš kao i financijska zarada, pretjerano subjektivno.

"Nisam veliki obožavatelj imati ta pravila palca, ako hoćeš", rekla je. "Planiranje umirovljenja je vrlo složena zagonetka. Ne možete samo napraviti široki potez koji vrijedi za sve. Mislim da bi se većina planera mogla složiti da stvarno morate staviti papir na papir, pokrenuti brojeve, napraviti izračune, a to je jedan od razloga zašto sam s klijentima najmanje sjedio - pogotovo ako su u mirovini - jednom godišnje da vide jesu li na pravom putu."

Neke povijesne preporuke za umirovljenje za umirovljenje uključuju spašavanje jaja od 1 milijun dolara, računajući na 4-postotno godišnje povlačenje iz ulaganja, a utvrđivanje troškova će biti oko 75 posto potrošnje prije umirovljenja.

Pareto priznaje da ta stara pravila ostaju ono što jesu: prilično pristojne smjernice.

"Vrlo je fluidno", reče Pareto. "Život se mijenja, potrebe se mijenjaju - možda nećete moći predvidjeti 20 ili 30 godina kakav bi vaš život mogao biti, pa mislim da je potrebna određena razina fleksibilnosti."

Više o 4 posto

Pareto je kazao kako je pravilo od 4 posto još uvijek relevantno za mnoge klijente.

"Ne znam postoje li specifične okolnosti kao takve, ali provodimo specifične analize za naše klijente i obično koristimo 4 posto kao polazište za raspodjelu iz portfelja", rekla je. "U većini slučajeva nalazimo da je to moguće."

Okolnosti također mogu uzrokovati promjene u planu od 4 posto. Recimo da vaš odlazak u mirovinu počinje točno u trenutku kada tržište počinje propadati, a za dvije ili tri loše godine nema rasta na tržištu. U tom trenutku samo napadate svoj princip, kaže Pareto.

"Rekao bih u takvoj situaciji da je povlačenje od 4 posto malo velikodušno; možda ćete ga morati vratiti", rekao je Pareto. "Ako pokrenete svoj program umirovljenja na negativnom području, onda 4 posto neće biti održivo."

S druge strane, ako se vaš odlazak u mirovinu započne tijekom stvarno jakog tržišta bikova, distribucija od 4 posto, ili možda više, može biti održiva.

"Čak i ako se netko povuče i počnu s ciljem od 4 posto, ako se tržišta zapale i shvatimo da će trebati tri godine da se oporavi, klijent će možda morati napraviti neke prilagodbe", rekao je Pareto. "Iako mislim da još uvijek vrijedi, morate biti fleksibilni u načinu na koji ga inkorporirate."

Preporučuje da ne prelazi 4 posto raspodjele u svrhu planiranja.

$ 1 milijun pitanje

Ovlašteni financijski planer Jack Patterson kaže da je, kada je počeo poslovati prije 16 godina, $ 1 milijun bio često citiran broj okruga preporučen za uštedu za umirovljenje. Taj lik, rekao je, više nije održiv.

"Doista ovisi koliko ste stari", reče Patterson. "Ako ste mojih godina, oko 40, trebat će vam 5 milijuna dolara. Ali ako danas odlazite u mirovinu, trebat će vam gotovo 2 milijuna dolara (ako želite) za skromno umirovljenje (recimo 6.000 dolara ili 7000 dolara mjesečno. Ne radi se o tome da vam je potreban portfelj te veličine. Socijalno osiguranje će vam pomoći s tim, barem u prosjeku, oko 600.000 do 800.000 dolara, tako da samo trebate smisliti još jedan (700.000 dolara) iz drugih izvora.

Pareto se slaže.

"Ljudi su doista uznemireni tim brojem, ali (to) ovisi o vašim okolnostima", rekla je. "Možda ste cijelog života zaradili 40 tisuća dolara i tako - ako koristimo 2 milijuna dolara kao jednostavnu varijablu, 4 posto puta 2 milijuna dolara - to je raspodjela oko 80.000 dolara godišnje, tako da će 2 milijuna dolara vjerojatno biti previše novca skupljeno za nekoga tko bi mogao živjeti na $ 40,000 godišnje."

Pareto preporučuje uštedu najmanje 10 posto godišnjeg diskrecijskog dohotka kako bi se dostigla ta brojka.

kredit: Ryan McVay / Digitalna vizija / Getty Images

Suočavanje s promjenom

Socijalna sigurnost je glavni izvor prihoda za starije Amerikance i priljev od 76 milijuna baby boomera prijeti bankrotom povijesne sigurnosne mreže. Prema nestranačkoj Nacionalnoj akademiji za socijalno osiguranje, od siječnja 2012. godine prosječni umirovljeni radnik dobio je 1230 dolara mjesečno od socijalnog osiguranja. Gotovo dvije trećine njih dobiva polovicu svog prihoda iz programa. NASI-jevo istraživanje također je pokazalo da Amerikanci stariji od 65 godina nemaju značajne prihode iz drugih izvora kao što su mirovine ili investicijski portfelji.

Osim prijetnje smanjenja naknada koje počinju 2033. godine, promjene poreznog zakona posljednjih godina su preoblikovale neka pravila umirovljenja.

"U planiranju umirovljenja učimo," Oh, kad se povučete, bit ćete u nižem poreznom razredu, "a to nije nužno u današnjem okruženju", rekao je Patterson. "Generacija Boba Hopea nije imala planove za umirovljenje, tamo (nije bilo) 401 (k) s (i) IRA-e nisu postojale. Prije, kada ste se povukli, vaša socijalna sigurnost bila je oslobođena poreza i vaša štednja je oslobođena poreza. Jedina stvar koju ste imali oporezivati ​​bila je mirovina. A ako je mirovina bila dovoljno mala, zapravo niste platili porez.

Ovih dana sve su štednje odgođene, socijalno osiguranje je oporezivo, mirovina je oporeziva i to je stvarno promijenilo igru, rekao je Patterson.

Najbolja filozofija umirovljenja

Bokser George Foreman jednom je rekao: "Pitanje nije u kojoj dobi želim otići u mirovinu, već je ono što zarađuje." Njegova linija nosi praktičan udarac među planerima umirovljenja. Pareto i Patterson kažu da morate znati svoje ciljeve prihoda i držati na vrhu vašeg novčanog toka.

"Ne radi se o onome što napraviš", reče Pareto."Znači, imaš prihod od kućanstva od 200.000 dolara? To je veliki novac, ali što zadržavaš?", Pareto pjeva pohvale alata kao što su Quicken i Mint.com, koji objedinjuju financijske podatke kao što su 401 (k), bankovne račune i hipoteku u jedno središte.

"Morate aktivno upravljati tim procesom", rekla je. "Budimo stvarni, ne možete ni razgovarati o tome koliko biste trebali staviti u svoj 401 (k) ako realno ne znate što možete priuštiti."

Suočavanje s zdravstvenom skrbi također je ključno, rekao je Patterson. On predlaže ubacivanje dodatnog jastuka u svaku štednju, kao i ulaganje u dugoročnu polisu osiguranja. To je jedno pitanje, osim Medicarea, koje izliječe jaja u mirovini. Prosječni troškovi dugotrajne skrbi koštaju 400.000 dolara.

"U posljednje četiri godine vašeg života, postoji velika vjerojatnost da se nećete moći pobrinuti za sebe", rekao je Patterson. - Trebat će vam medicinska sestra ili starački dom, a to je nešto što Medicare neće pokriti.

Slika portfelja

Certified financijski planeri Cathy Pareto i Jack Patterson imaju neke specifične strategije za vaš portfelj. Poziva se na raznoliku strategiju koja je "globalna po svojoj prirodi - možda obveznica za vašu negativnu zaštitu", rekao je Pareto.

Indeksni fondovi za investirati-to, zaboravljajuće vrste: Indeksni fondovi su vrste investicijskih fondova i jeftin su način - oni obično imaju niske operativne troškove, tako da mogu štednju prenijeti potrošačima - zarobiti dio tržišta.

"Umjesto da netko pokušava kupiti vlastite dionice, kao i pojedinačne tvrtke, to je bolji način za postizanje diverzifikacije i manjeg rizika", rekao je Pareto.

Patterson naglašava porezno planiranje s obzirom na mirovinu. On preporučuje Rothov IRA.

"Možete staviti 5.500 dolara u Roth svake godine. Ako imate više od 50 godina, možete staviti 6.500 dolara u Roth", rekao je.

Patterson kaže da možete uložiti u Rotha kroz doprinos ili pretvorbu. U pretvorbi uzimate postojeći IRA ili 401 (k) i premjestite ga u Roth. Jednom je došlo do ograničenja konverzija u iznosu od 100.000 USD, ali nisu bile uključene od 2006. godine.

Kao srednji put, recimo za umjereno-agresivnog ulagača, Patterson preporučuje diversificiranu raspodjelu od 65 posto na tržištu i 35 posto u obveznicama.