Sadržaj:
- Započni sada.
- Upoznajte svoje IRA-e.
- Postavite automatske doprinose.
- Razmislite o zapošljavanju profesionalca.
Spremanje za odlazak u mirovinu može biti obeshrabrujući zadatak u najboljem scenariju - znate, kada imate stalan posao s punim radnim vremenom sa 401k i velikodušnim programom utakmice. Budimo jasni: to je najbolji scenarij. Kada ste slobodnjak, spajate svoj prihod zajedno jedan zadatak u isto vrijeme, štedi za bilo što, a kamoli za Veliku daleku budućnost, može izgledati gotovo nemoguće.
Ali nije. Nije nemoguće, i više od toga, važno je. Ovdje su neke osnove za imati na umu kada je u pitanju spremanje za svoje Zlatne godine tijekom freelancing / jedva uzimajući po godinama.
Započni sada.
Da, upravo sada. Čim završite čitanje ovog članka, počnite štedjeti za mirovinu. Odugovlačenje nikada nije dobra navika, ali kada je riječ o štednji za umirovljenje, to može biti apsolutno sakaćenje. CNN Money savršeno objašnjava razmišljanje, koristeći nešto neporecivo - hladne tvrde brojeve. Primjer CNN koristi ovako: Zamislite da počnete štedjeti za umirovljenje kada imate 25 godina, a odložite 3000 dolara godišnje za 10 godina. Zatim, na 35, vi odlučite spremanje za odlazak u mirovinu samo nije za vas više i prestati štednja u potpunosti i samo ostaviti novac koji ste već staviti daleko u svoj mirovinski račun. Uz pretpostavku godišnjeg povrata od 7%, do trenutka odlaska u mirovinu na 65, imat ćete ušteđenih $ 338,000 za mirovinu. Nije loše, zar ne?
Zamislite umjesto toga da čekate do 35 početak štedite i uštedite isti iznos (3000 $ / godišnje) svake godine dok ne navršite 65 godina i povučete se. Da budemo jasni, to je 30 godina štednje, umjesto 10 godina kao u prvom scenariju. Osim, u ovom slučaju, novac koji stavite u istu investiciju s istim godišnjim prinosom od 7% samo raste na 303.000 USD do trenutka odlaska u mirovinu. I to, prijatelji moji, je slava (ili sranje, ako počnete kasniti) složenih kamata.
Tako tl; dr: Počnite štedjeti pravo ovaj drugi, jer u mirovinu štednja igra, vrijeme je gotovo važnije od novca. Što duže spremate, više ćete završiti, gotovo svaki način na koji ga isječete.
Upoznajte svoje IRA-e.
Kao free-lancera, nećete imati 401k ulagati rezervirati morat ćete spremiti samostalno u ira ili zaposliti financijski savjetnik za upravljanje Vašim investicijama za vas (više o tome kasnije). Postoji nekoliko vrsta mirovinskih štednih planova koji su vam dostupni, a NerdWallet ima odličan grafikon koji raščlanjuje pet vrsta IRA-a, uključujući osnove, prednosti i nedostatke svake od njih. Ali najčešći iras ste vjerojatno da razmislite su tradicionalne iras i roth iras.
Koji je najbolji plan za vas ovisi o vašoj financijskoj situaciji i osobnim preferencijama. Planovi su slični - oba ograničenja doprinosa iznose 5.500 dolara godišnje (do 50 godina, kada se ograničenje poveća na 6.500 dolara godišnje) i oba se financiraju na sličan način. Glavna razlika je u porezima. Za tradicionalne ira, koju čine doprinosa pre-tax, što znači da ne plaćaju porez na novac dok ne uzme ga iz računa za financiranje Vaše amazing umirovljenje lifestyle. S Roth IRA-om, doprinosite post-poreznim dolarima, što znači da nema porezne olakšice unaprijed, ali nećete dugovati porez na novac kada ga uzmete s računa u mirovini. To također znači da su ti računi obično blaži ako vam je potrebno rano povlačenje (ali ozbiljno, nemojte se rano povući).
Također, kao slobodnjak, imate mogućnost istražiti druge račune za umirovljenje koji su posebno određeni za samozaposlene. IRS razgrađuje različite planove, ali najčešće za većinu slobodnih novinara vjerojatno će biti IRA (pojednostavljena mirovina zaposlenika). Ovo je odlična opcija ako želite uštedjeti više od 5.500 dolara godišnje za odlazak u mirovinu, budući da vam SEP IRAs dopušta da doprinesete do 25% vašeg oporezivog dohotka (ili 53.000 USD godišnje, što god je manje).
Postavite automatske doprinose.
Lako je postaviti automatske doprinose za 401K. Novac izlazi automatski, prije poreza i, nakon prve ili druge plaće, jedva primijetite razliku. Kada samostalno štedite, može biti teže dobiti motivaciju da prenesete svoje teško zarađene (a još ne oporezive) dolare na račun koji ne možete dotaknuti dok ne napunite 65 godina.
Pomoću povezivanja računa za provjeru ili štednju s računom za umirovljenje (bez obzira koju vrstu odaberete) i postavljanjem automatskih plaćanja Neće se riješiti uboda gledanja novca napustiti vaš račun, ali će oduzeti mogućnost odugovlačenja ulaganja ili trošenja novca nešto kratkoročno, kao par cipela koje vam zapravo ne treba ili novi iPhone kada ti znati tvoja je još uvijek velika.
Razmislite o zapošljavanju profesionalca.
Možete apsolutno upravljati vlastitim mirovinskim planom. To je potpuno izvodljiva stvar za normalne ljude. Ali, ako znate da ste vrsta osobe koja dobiva glavobolju gledajući brojeve ili jednostavno neće htjeti nositi se s gnjavažom oko upravljanja računom, razmislite o outsourcingu koji radi na financijskom savjetniku.
Strukture naknada variraju, od fiksnih stopa do postotka zarade na Vašim ulaganjima, stoga kupujte oko sebe i pronađite savjetnika koji zadovoljava vaše potrebe i čija se cijena i struktura pristojbe osjećate ugodno. Morat ćete postaviti nekoliko početnih sastanaka i / ili telefonske pozive kako bi se kuglica valjala, ali kada to učinite, možete se malo opustiti. Opet, to nije pravi izbor za svakoga i ako ste broj osoba (ili voljni naučiti biti jedan), plaćanje savjetnika možda se ne isplati. Ako ste osoba koja možda nikad neće stvarno početi štednja za umirovljenje, ako morate ići to sve sama, ali to bi moglo biti vrijedno plaćati nekome da obrađuju većinu posla za vas.
Spremanje za umirovljenje kao freelancer nije tako jednostavno kao provjera da na 401k obrazac za prijavu, ali to nije noćna mora možda strah, bilo. Ako se posvetite učenju o različitim planovima koji su vam dostupni i odabirom onoga koji najbolje odgovara vašim potrebama, na pola ste puta. I, kao što ne-zabava kao stavljanje dolara daleko sada može biti, vi ćete biti zahvalni što ste učinili kada se možete povući u dobar život.