Sadržaj:
Dva glavna razmatranja za lenders pisanje home kapital krediti su vrijednost kuće koristi kao kolateralna i sposobnost dužnik da vrati zajam. Lenders ne pisati home kapital krediti koji prelaze vrijednost kuće i ne učiniti oni posuditi protiv uninsured svojstva ili domova u ozbiljnom stanju zapuštenost. Zajmoprimci moraju imati dobru povijest plaćanja dugova na vrijeme i dovoljno prihoda za upravljanje isplatama. Osiguravajuće smjernice odražavaju potrebu vjerovnika da utvrdi prikladnost podnositelja zahtjeva i kolaterala.
vrste
Normalno, home kapital krediti dolaze u jednom od dva oblika: fiksne stope amortizing krediti i promjenjiva stopa home kapital linije kredita. Krediti s fiksnim kapitalom na domaćem tržištu obično imaju rokove od 10 ili 20 godina. HELOC-ovi imaju trajanje od 20 godina, tijekom kojeg zajmoprimci mogu više puta koristiti revolving kreditnu liniju na isti način na koji ljudi koriste kreditne kartice. Većina ljudi uzme kredite za stan ili kuće kao druge hipoteke, ali također mogu zauzeti prvo mjesto založnog prava na domu.
Značajke
Smjernice za odobravanje kredita zahtijevaju da dužnik ima omjer duga i prihoda manji od 50 posto, a zajmoprimci s niskim kreditnim rezultatima često imaju ograničenja od 40 posto ili manje. Da biste utvrdili DTI, zajmodavci dijele mjesečne isplate duga dužnika u njihov mjesečni bruto dohodak. Za svrhe DTI-a, zajmodavci uključuju hipotekarno osiguranje i porez na imovinu kao dugove.
Lenders nametnuti zajam-na-vrijednost maksimuma na domove koristi kao kolateralna. U pravilu, zajmovi ne smiju premašiti 80 posto vrijednosti kuće. Ako postoji prvo založno pravo, kombinirani dug od dva kredita ne može premašiti 90 posto vrijednosti kuće. Neke banke ograničavaju LTV i CLTV na 60 ili 70 posto.
Vremenski okvir
Ve} ina bankovnih smjernica za osiguravanje vlasni ~ kog kapitala zahtijeva od zajmoprimaca da osiguraju svoja dva najnovija pla} anja kako bi utvrdili svoje prihode. Samozaposlene osobe moraju osigurati dvogodišnju poslovnu i osobnu poreznu prijavu.
Lenders ispitati kredit podnositelja zahtjeva ¡kreditne povijesti po narudžbi kreditna izvješća iz equifax, experian i transunion. Kreditna izvješća pokrivaju prethodnih sedam godina povijesti plaćanja zajmoprimca, a čak jedan ili dva kašnjenja s plaćanjem imaju učinak na FICO.
zablude
Tijekom procesa preuzimanja rizika na zajam ili liniju kuće, zajmodavci gledaju na Federalnu agenciju za upravljanje kriznim situacijama da utvrdi jesu li kuće u zonama poplava. Mnogi zajmoprimci bez osiguranja od poplava vjeruju da zajmodavci zahtijevaju od njih da dobiju nepotrebno osiguranje od poplava. Poplavne zone se često mijenjaju, a većina zajmoprimaca ne shvaća da se nalaze u zonama poplava sve dok ne podnesu zahtjev za nove zajmove. Kongres nalaže da zajmodavci zahtijevaju od ljudi u zonama poplava da kupe osiguranje od poplava prije nego što ih odobri za zajmove.
Razmatranja
U nekim slučajevima ljudi nisu odobreni za kredite jer nemaju dovoljno prihoda ili imaju niske kreditne rezultate. Ljudi koji su u braku mogu podnijeti zahtjev za stambene kredite pojedinačno, ako jedan od njih ima loše kredit. Neki lenders čak predlažemo ostavljajući ne-radnog supružnika off zajam aplikacije jer, osim ako oni imaju mnogo veći fico rezultate od radnog supružnika, oni dodati ništa na zahtjev. Većina država zahtijevaju ne-zajmova supružnici potpisati dokumente o zajmu kao vlasnik kuće, ali to ne zahtijevaju ih se na popisu kao dužnik.