Sadržaj:
Komercijalne banke su među glavnim financijskim posrednicima na tržištu. Kao rezultat te uloge, komercijalne banke izložene su rizicima koji utječu na tržište vrijednosnih papira i ekonomske uvjete koji utječu na potrošače. Kako bi razumjeli rizike povezane s poslovnim bankama, korisno je razmotriti neka ključna područja koja utječu na poslovanje banaka.
Kamatni rizik
Rizik kamatnih stopa jedan je od prevladavajućih rizika za poslovne banke. Općenito, komercijalne banke su vješti u ublažavanju kamatnog rizika u svojim investicijskim portfeljima. Međutim, kamatne stope su izvan domene poslovanja poslovnih banaka. Umjesto toga, Federalne rezerve, središnja banka SAD-a, imaju značajan utjecaj na kamatne stope. Kao rezultat toga, komercijalne banke pokušavaju zaštititi svoje zajmove od bilo kakvih promjena u razini opće kamatne stope u gospodarstvu. Na primjer, ako banka napravi poslovni zajam i naplati zajmoprimcu 5-postotnu kamatu s trenutnom razinom kamatne stope od 2 posto, banka će ostvariti dobit od 3 posto ako stopa ostane na 2 posto tijekom cijelog trajanja kredita. Međutim, ako se opća razina kamatnih stopa poveća s 2 na 3 posto, dobit banke će se smanjiti na 2 posto.
Zadani rizik
Komercijalne banke uglavnom zarađuju većinu novca na kreditima. Iako banke prikazuju zajmoprimce i analiziraju njihovu financijsku poziciju i sposobnost plaćanja, poslovne banke su još uvijek podložne propustima dužnika. Kada zajmoprimci ne mogu platiti, oni ne ispunjavaju uvjete zajma, zbog čega banka gubi novac. Iako će opća analiza kreditnog portfelja banke ukazivati na malu maržu neplaćenih obveza, rasprostranjeno zaduživanje dužnika može ugroziti solventnost poslovne banke.
regulacija
Komercijalne banke također podliježu regulaciji. Ovisno o vrsti banke, specijalizaciji i državi u kojoj djeluju, poslovne banke rade u okviru zakonske regulative. Kada se propisi promijene, operativni okvir banke se mijenja, što može utjecati na njegovu sposobnost generiranja dobiti od kredita. Primjerice, Federalne rezerve mogu povećati iznos obavezne rezerve, prisiljavajući komercijalne banke da zadrže više novca za pokrivanje povlačenja klijenata. Time se smanjuje iznos bankovnog kapitala dostupnog za kreditiranje, što može smanjiti dobit banaka.
Oportunitetni trošak
Iako su krediti značajan dio poslovanja poslovnih banaka, banke mogu prestati davati zajmove zbog straha od rasprostranjenog neispunjavanja obveza. Ako financijska analiza banke očekuje smanjenu ekonomsku aktivnost, poslovna banka može očekivati smanjenu sposobnost otplate zajmoprimca. Uz višu stopu neispunjavanja obveza, banka može preferirati da uloži samo dio svog kapitala kako bi zaradila novac od nekoliko uspješnih zajmova, umjesto da rizikuje više novca s potencijalom za neispunjavanje obveza.
depoziti
Komercijalne banke dijelom se oslanjaju na privlačenje depozita od kupaca za financiranje bankovnih ulaganja i zajmova. Da bi to učinili, mnoge komercijalne banke nude tradicionalne bankarske usluge, uključujući potvrde o depozitu i provjere, štednju i račune tržišta novca. Osim toga, banke mogu povećati isplate kamata na tim računima kako bi ih učinile privlačnijima za štediše. Bez dosljednog protoka depozitnih sredstava, komercijalne banke ne bi mogle poslovati na optimalnoj razini.