Kako izračunati APR formulu

Kada posuditi novac, vjerovniku otkriva kamatna stopa na zajam. Ali da kamatna stopa ne uzima u obzir troškove vezane uz zajam koji se dodaju na vaš iznos kredita. Stvarna kamatna stopa na vaš kredit veća je od kamatne stope koju otkriva vaš vjerovnik. APR, kratica za godišnja postotna stopa, daje vam bolju ideju o efektivnoj kamatnoj stopi na vaš kredit. Zajmodavci su zakonski dužni otkriti ovu stopu vama.

Dva načina gledanja kamatnih stopa

Kamatna stopa prije troškova

Pretpostavimo da pozajmljujete 1.000 dolara za godinu dana, nominalna kamatna stopa (stopa koju zajmodavac obično oglašava) iznosi 8 posto godišnje, a tijekom godine ne vršite otplate glavnice, umjesto toga plaćate zajam na kraju godine. Cijena zajma za ovu prvu godinu jednaka je.08 puta 1.000 dolara, ili 80 dolara.

Kamatna stopa s većinom troškova

Kada uzmete zajam, međutim, postoje troškovi iznad nominalne kamatne stope, a oni moraju biti objavljeni za vjerovnika u skladu sa saveznim Zakonom o istini u zajmovima. Prema internetskoj stranici Nolo, troškovi kredita mogu uključivati ​​naknadu za odobrenje kredita, naknadu za popust, bodove, naknadu za hipotekarne posrednike, pristojbe za usluge poreza / poplave za vrijeme trajanja kredita, pretplatu, premije za obvezni životni vijek ili invalidsko osiguranje, obveznu hipoteku premije osiguranja, naknade za zaključavanje ili predaju, pristojbe za prijavu, naknade za odvjetnika vjerovnika i pristojbe za namiru ili zatvaranje.

U praksi je malo zajmoprimaca pogođeno svim tim troškovima. Ali većina borrowers će imati barem jedan i često nekoliko od njih. Ove troškove su dodani na svoj $ 1000 zajam, i od tog trenutka dalje plaćate kamatu na iznos glavnice i dodatne troškove.

Ako troškovi dodaju još 60 dolara za zajam, onda je cijena kredita za prvu godinu 140 dolara, a APR, koji uključuje te troškove u izračun kamate, je 14 posto (140 podijeljeno s 1.000).

Određivanje travanj

Relativno jednostavan način izračuna APR-a o zajmu je dodavanje i naknada i kamata zajedno, zatim podjela na iznos koji se financira. Da bi ova formula bila djelotvorna kada je rok zajma veći ili manji od jedne godine, podijelite svoj rezultat s brojem dana posudbe danim na vašim pozajmljivim papirima (obično se naziva uvjet), zatim pomnožite s 365, broj dana u godini.

U većini slučajeva, međutim, vršit ćete periodična plaćanja kamata i glavnice tijekom trajanja kredita. To komplicira izračun APR-a, ali na sreću postoje brojni online APR kalkulatori dostupni - Kalkulator Kalkulator juha za travanj, na primjer - koji od vas traži neke osnovne informacije o vašem zajmu, a zatim izračunajte travanj za vas.

Kalkulator kalkulator Soup APR traži od vas da unesete iznos kredita, nominalnu kamatnu stopu, razdoblje sastavljanja kredita (koliko često vjerovnik preračunava kamatnu stopu na neplaćeni saldo glavnice), ukupan broj plaćanja, učestalost plaćanja i sve naknade i troškove, uključujući sve unaprijed plaćene iznose.

Na primjer, recimo nominalna kamatna stopa na 30-godišnji hipotekarni kredit od 200.000 dolara je 4,125 posto. Pretpostavimo da je vjerovnik spojeva interes jednom mjesečno, da bi mjesečne uplate i da zajam naknade u ukupnom iznosu od $ 3,200 - nitko od njih pretplatu troškove. Priključivanje tih brojki u kalkulator daje APR od 4,258 posto, a ne 4,125. Travanj je realniji način gledanja na cijenu kredita.