Sadržaj:
5/1 ARM home zajam je također poznat kao hibrid podesiv-rate hipoteka (ARM). ARM 5/1 ima obilježja hipoteke s fiksnom stopom i promjenjivom stopom te nudi fiksno plaćanje koje je znatno manje, za početno razdoblje od pet godina, od tradicionalnog 30-godišnjeg hipotekarnog kredita s fiksnom stopom,
Pojmovi
5/1 ARM nudi fiksnu kamatnu stopu i isplatu na razini za prvih pet godina. Nakon toga, ona se mijenja u zajam s promjenjivom stopom, s kamatnom stopom koja se svake godine resetira za preostalih 25 godina trajanja hipoteke. Tijekom godina s promjenjivom stopom, kamatna stopa proizlazi iz indeksa kratkoročnih kamatnih stopa i može se povećavati ili smanjivati svake godine.
Cijene
Jedna atraktivna osobina 5/1 ARM-a je da je početna fiksna stopa niža od trenutne 30-godišnje hipotekarne stope. Na primjer, sredinom studenog 2010., Wells Fargo banka je navodila stopu od 4,50 posto za 30-godišnju hipoteku i stopu od 3,125 posto za ARM koji odgovara 5/1. Dom kupac ili refinanciranje homeowner koji je odabrao 5/1 ARM će zaključati ovu nisku stopu za pet godina.
Štednja
Odabir 5/1 ARM može rezultirati značajnim uštedama. Za hipoteku od 250.000 dolara na 4,5 posto, mjesečna uplata bila bi 1.267 dolara. Nasuprot tome, stopa od 5/1 ARM od 3,125 posto zahtijevala bi mjesečnu isplatu od 1.071 dolara - uštedu od gotovo 200 dolara mjesečno. Tijekom prvih pet godina, vlasnik kuće koji je odabrao 5/1 ARM bi uštedio 11.760 dolara u plaćanjima, a njezina hipotekarna bilanca bila bi oko 5000 dolara manja nego da je odabrala 30-godišnju hipoteku.
Razmatranja
Kućni kupci s obzirom na 5/1 ARM moraju razumjeti kako će hipoteka funkcionirati nakon završetka početnog razdoblja fiksne stope. Stopa za razdoblje koje se može podesiti dolazi od indeksa kratkoročnih kamatnih stopa - kao što je stopa od jedne godine trezora - plus postotak marže. Kućni kupac mora razumjeti kako vjerovnik izračunava prilagodljivu stopu, te kako promjene stopa utječu na mjesečna plaćanja. Kupac bi također trebao potvrditi da dio kredita ARM-a ima godišnju i maksimalnu kamatnu stopu.
Upozorenje
Štednja koju nudi 5/1 ARM može se činiti vrlo atraktivnom u usporedbi s hipotekom s fiksnom stopom. Međutim, kupac kuće mora razmotriti što se može dogoditi s mjesečnim plaćanjem u šestoj godini i dalje. Kupac treba zamoliti svog kreditnog službenika da izračuna najgore moguće kamatne prilagodbe najmanje dvije godine nakon isteka fiksne stope. Ako isplata nije isplativa, kupac bi trebao ponovno razmotriti izbor 5/1 ARM.