Preporučeni postotak dohotka za stanovanje

Banke, roditelji i financijski savjetnici često imaju opće smjernice za postotak dohotka koji bi trebali staviti na stanovanje. Pravilo od 30 posto prihoda koje je postojalo od 1981. godine u Kongresu dovelo je do povećanja gornje granice za iznajmljivače kako bi doprinijeli 30 posto svog prihoda u javnom stambenom zakupu. Međutim, najbolji omjer stanovanja i dohotka ovisi o tome što zaradite, što dugujete i koji je postotak vaših prihoda diskrecijski.

Potreba za ulaganjem u obnovu kuće može diktirati niži omjer stanovanja i prihoda. Kredit: Purestock / Purestock / Getty Images

Pravilo od 30 posto

Pravilo od 30 posto bilo je zapravo pravilo od 25 posto kada je Kongres 1969. godine donio zakon kojim se ograničavaju naknade za najam stambenog prostora na 25 posto prihoda iznajmljivača, prema članku "Bloomberg Business" iz srpnja 2014. godine. S vremenom, 30-postotna cijena zakupa analizirana je kao opća smjernica za stambenu potrošnju. "Bloomberg Business" izvijestio je da je 35,3 posto Amerikanaca premašilo granicu od 30 posto u 2012., a oko 20 posto potrošilo je više od 50 posto svojih prihoda na stanovanje.

Omjer hipotekarnog zajmodavca

Konvencionalni hipotekarni zajmodavci koriste ograničenje omjera hipoteke na dohodak od 36 posto kao smjernicu pri procjeni zahtjeva, prema kolumni iz svibnja 2014. financijskog stručnjaka Davea Ramseyja za Fox Business. U ovom omjeru, vaš potencijalni hipoteka plaćanja, kamata, poreznih rate i osiguranje ated c skraćeno kao piti in c su svi uzeti u obzir u hipoteku ili stambene troškove. Ako je vaš mjesečni bruto dohodak 5.000 USD, na primjer, maksimalna isplata za PITI ne bi trebala prelaziti 1.800 USD. Iako je ovo opća smjernica, zajmodavci mogu razmotriti veće omjere temeljene na drugim financijskim informacijama u prijavi. Ramsey, koji savjetuje 25-postotno pravo za stambene troškove, vjeruje da je 36 posto previše za većinu zajmoprimaca.

Poređenje naspram hipoteka

Dok je pravilo od 30 posto češće povezano s najamninama, a omjer hipotekarnih za 36% do stambenih kredita, ovi postoci nude opće smjernice za troškove stanovanja. Postoje neke razlike u iznajmljivanju nasuprot posuđivanju koje mogu utjecati na siguran omjer. Iznajmljivanje, osobito s kratkoročnim zakupom, obično nije tako visoko rizično kao iznošenje dugoročne hipoteke. Ako ne možete podmiriti plaćanje najma, riskirate iseljenje i negativne učinke na kreditni rezultat. S hipoteka default, ne samo rizik gubitka svog doma i patnje značajne kreditne rejting problema, ali i rizik gubitka ulaganja u imovinu. Povezanost s velikim omjerom hipoteke prema prihodima ograničava vašu kvalitetu života, prenosi Ramsey.

Osobni čimbenici koje treba razmotriti

Opća pravila poput smjernica od 30 posto ili 36 posto su pristupi za rezanje kolačića. Svaki iznajmljivač ili dužnik ima svoju financijsku situaciju koju treba uzeti u obzir. Netko sa značajnim uštedama je na sigurnijoj poziciji da se proširi na kućni zajam nego netko tko živi s plaćom na plaću i nosi znatan dug. Također trebate uzeti u obzir svoje financijske ciljeve. Ako želite novac za dječji koledž fond, obiteljski odmor ili prijevremeno umirovljenje, preporučuje se niži postotak stanovanja. Neki ljudi plaćaju alimentaciju ili doplatak za djecu ili redovito daju dobrotvorne priloge, koji se obično ne ubrajaju u tipični proračun s smjernicama za stambene odnose.