Prednosti i nedostaci potrošačkih kredita

Potrošački kredit omogućuje ljudima da odmah kupuju robu i usluge i vraćaju troškove tijekom vremena. Pruža potrošačima fleksibilnost u potrošnji i, u nekim slučajevima, pogodnosti i nagrade. Međutim, potrošački krediti također mogu potaknuti neke da potroše izvan svojih sredstava.

Pro: Financijska fleksibilnost

Najveća prednost potrošačkog kredita je financijska fleksibilnost koju ona omogućuje. U danima prije široko rasprostranjenog pristupa kreditnim karticama i drugim mogućnostima potrošačkog kreditiranja, ljudi su često morali godinama štedjeti kako bi napravili veće kupnje. Ako se vaš automobil pokvario ili vam je bio potreban novi hladnjak, to bi moglo spriječiti vašu sposobnost da preživite. Krediti omogućuju potrošačima da rasporede velike troškove tijekom mjeseci ili godina kako ne bi trebali birati između kupnje novog prijenosa i stavljanja hrane na stol.

Fleksibilnost koju osigurava kreditiranje također omogućava potrošačima da ulože više vremena. Ako vašoj kući treba popravak krova, na primjer, pristup kreditima omogućuje vam da ih odmah platite. Bez kredita možda ćete morati mjesecima staviti novac na stranu kako biste dovršili popravke. U međuvremenu, curenje može prouzročiti još veću štetu vašem domu.

Con: Temptation to Overspend

Pristup kreditima olakšava plaćanje osnovnih potreba i pokriva hitne troškove, ali i pojednostavljuje kupnju skupih proizvoda željeti ali ne potreba, Psiholozi su otkrili da ljudi često nerazumno koriste kredit zbog prirodnih ljudskih impulsa. Manoj Thomas, na primjer, Sveučilište Cornell, proučavalo je navike kupnje namirnica u 1.000 kućanstava tijekom šest mjeseci. Otkrio je da su potrošači koji su plaćali kreditnim karticama bili impulzivniji u kupnji, učitavali svoje karte kupovinom junk hrane i trošili lakše. Thomas i njegovi kolege tvrdili su da je to zbog toga što su kupci s kreditnim karticama osjećali manje "boli plaćanja" od onih koji su plaćali u gotovini. Kupci u gotovini razumjeli su da troše novac na opipljivijoj razini, a taj je osjećaj ublažio njihovu potrošnju.

U drugoj studiji, istraživači sa Sveučilišta Hong Kong i Sveučilišta Colorado pronašli su kreditne kartice s visokim ograničenjima koje mijenjaju referentni okvir za procjenu troškova. Potrošači s visokim kreditnim ograničenjima, tvrde znanstvenici, imaju tendenciju zamisliti da će im životni dohodak biti vrlo visok, tako da troše više slobodno. Oni s nižim kreditnim ograničenjima ili bez kreditne procjene njihove životne zarade bit će niži, tako da oni troše manje. $ 10 obroka u restoranu se osjeća skupo u odnosu na 20 dolara u novčaniku, ali jeftino u usporedbi s kreditnom karticom s granicom od 5.000 dolara.

Problem s prekomjernim troškovima je taj to ostavlja potrošače zaglibljenim u visokom kamatnom dugu što ih dugoročno može koštati puno novca.

Pro: prednosti i nagrade

Potrošači mogu ostvariti značajne koristi koristeći kredit ako ga mudro koriste. Mnogi robne kuće i car dealerships ponuditi svojim klijentima povoljne mogućnosti financiranja, uključujući i odgođena plaćanja i niske kamatne stope. Kreditne kartice često nagraditi kartice s gotovinom-back nudi, česte letak milja i nagrada bodova. Za potrošače koji se odupiru iskušenju da troše i isplaćuju svoje kreditne račune svaki mjesec, ove pogodnosti i nagrade iznose besplatan novac. Kreditna kartica koja zarađuje česte letačke milje, na primjer, mogla bi vam kupiti besplatan odmor. Ali ako zaostaje na plaćanje kreditnim karticama, vi ¡ll platiti mnogo više u interesu od nagrade su vrijedi.

Con: Plaćanje kamata i kazne

Kamatne stope na potrošačke kredite često su zapanjujuće visoke i mogu natjerati potrošače da nekoliko puta vrate početnu vrijednost svojih kupnji. Prosječna godišnja kamatna stopa na kreditne kartice u Sjedinjenim Američkim Državama dosegla je 21 posto u 2014. - više od pet puta više od tipične kamatne stope na 30-godišnju hipoteku, koja se kreće oko 4 posto. Kupnja od 1.000 dolara s kreditnom karticom isplaćena tijekom tri godine uz kamatnu stopu od 21 posto završava s cijenom od gotovo 1.400 dolara.