Sadržaj:
Umirovljenje može biti izazovno razdoblje za mnoge, pogotovo kada dohodak pada i štednja počinje teći. Dok neki ljudi akumuliraju mnogo bogatstva u različitim vrstama likvidnih ulaganja, drugi imaju najveći dio svoje neto vrijednosti vezan za dugotrajnu imovinu, osobito za nekretnine. Home Equity konverzijska hipoteka, ili HECM, postoji kako bi starijim osobama omogućila pristup kapitalu u svojim domovima, pomažući smanjiti teret troškova života.
ograničenja
Da biste se kvalificirali za HECM, morate ispuniti niz kriterija koje je definirala Savezna uprava za stambena pitanja. Kao dužnik, morate imati najmanje 62 godine, zauzeti svoj dom kao primarno prebivalište i nositi samo malu hipoteku ili posjedovati svoju kuću. Možda nećete kasniti u dug prema saveznoj vladi i morate sudjelovati u informativnoj sesiji HECM-a.
Format
Primanje uplate od HECM-a može se organizirati u jedan od pet formata. Plaćanje stanarine jednake su mjesečne isplate koje se nastavljaju dok dom više ne služi kao primarno prebivalište za dužnika, kao u slučaju smrti ili prodaje kuće. Otplate su jednake mjesečne uplate za određeni broj mjeseci. Kreditna linija, treća opcija, može se otvoriti kako bi se omogućio slobodan pristup sredstvima do unaprijed određenog kreditnog limita. Posljednje dvije opcije su jednostavno kombinacija terminskih ili zakupnih plaćanja s kreditnom linijom. Otplata na stanje zajma vrši se kada se kuća proda, više ne funkcionira kao primarno prebivalište ili u slučaju smrti.
Troškovi
Postoji pet zasebnih vrsta naknada povezanih s otvaranjem HECM-a, a sve to dužnik može financirati iz sredstava hipoteke. Naknada za pokriće koju je zajmodavac prikupio varira ovisno o vrijednosti kuće, ali ne može premašiti 6.000 USD. Troškovi zatvaranja također se mogu prikupiti, uključujući naknade za procjenu imovine i inspekciju, traženje naslova i osiguranje, poreze na hipoteke i naknade za kreditnu provjeru, između ostalog. FHA naplaćuje naknadu za osiguranje hipoteke u visini od 2 posto vrijednosti kućne uplate plus 1,25 posto hipoteke koja se naplaćuje godišnje tijekom vijeka trajanja hipoteke. Lenders će također naplatiti mjesečni zajam servisiranje naknadu capped na $ 35 svaki mjesec. Konačno, i najznačajnije, zajam dobiva kamatu na temelju uvjeta određenih za kredit.
Razmatranja
Prilikom odlučivanja je li HECM pravo za vas, pazite da pažljivo razmotrite svoje okolnosti, posebno sadašnju dob, koliko dugo očekujete da ćete živjeti u vašem trenutnom prebivalištu, kako ćete otplatiti zajam kada postane isplativ, druge dostupne alternative financiranja i da li su znatni troškovi ove hipoteke nadmašeni naknadama za primanje isplata kredita.