Problemi s obrnutim hipotekama

Obrnuti hipoteka omogućuje starijim osobama u dobi od 62 ili više godina da uspostave hipoteku koja im plaća mjesečnu uplatu, koja se temelji na iznosu kapitala u kući. Kako bi se uspostavila obrnuta hipoteka, dom je obično u vlasništvu slobodan i bez ikakvih drugih hipoteka ili hipoteke. Na kraju reverznog hipotekarnog roka, novac se mora otplatiti - baš kao u tradicionalnoj hipoteci. Otplata može biti dovršen nakon smrti homeowner ili kada je napustio dom trajno. Obično se ovo rješava prodajom kuće i korištenjem prihoda od prodaje za isplatu obrnutog salda hipoteke. Ovaj svibanj zvuk kao velika ideja, ali postoje neke zamke na obrnutog hipoteka koje bi trebali biti svjesni.

Problemi s obrnutim hipotekama

Financijske opasnosti

Iznošenje obrnute hipoteke na vaš dom može biti opasno za vaše financijsko zdravlje. Prvi, naknade povezane s uspostavom obrnutog hipoteka su visoke. Unaprijed troškova i interes koji se nakupljaju na obrnutom hipoteka ravnoteže obično ne stavi homeowner naprijed, nego iza. Na primjer, tipični obrnuti hipotekarni zajmoprimac prima oko 300 dolara mjesečno kao obrnuto plaćanje hipotekom. Novac primljen od strane dužnik je složen na mjesečnu kamatnu stopu od oko 1 posto. U desetogodišnjem razdoblju, to bi značilo da zajmoprimac dobiva ukupno oko 36.000 dolara, dok je završni saldo dugovao ukupno 70.000 dolara. To znači da je dužnik je plaćati gotovo dvostruko iznos je ona prima.

Složeni uvjeti i odredbe

Tradicionalna hipoteka može biti teško razumjeti, ali obrnuti hipotekarni krediti imaju tendenciju da budu još složeniji i imaju zbunjujuće uvjete i odredbe. Kada obrnuti hipotekarni zajmoprimac ne razumije u potpunosti financijske obveze u koje ulazi, to može biti štetno za njega financijski i emocionalno.

Jedan od problema je da neki obrnuti hipotekarni zajmodavci ne otkrivaju sve troškove i naknade (naprijed i natrag) da je dužnik odgovoran za plaćanje. Na primjer, tužba nastala zbog hipotekarnog hipotekarnog zajmodavca u Kaliforniji, koja je svojim klijentima naplatila zajedničku naknadu za priznanje, koja je automatski isplatila vjerovniku 50-postotni vlasnički udio u razlici između osnovne vrijednosti kuće kada je kredit uspostavljen i cijenjene tržišne vrijednosti kuće kada se kredit prekine.

Druge obrnutog hipoteka lenders zahtijevaju borrowers za kupnju jedan renta uz uspostavu obrnutog hipoteka. Anuitet je vrsta osiguranja, u ovom slučaju koristeći kapital u kući za isplatu mjesečnih uplata hipotekarnih zajmoprimaca. To znači da se zajmoprimcu odmah naplaćuje trošak rente s kamatnom stopom, iako anuitet ne mora početi plaćati određeno razdoblje nakon što je osnovano.

Na primjer, ako je anuitet uspostavljen tako da započinje isplatu nakon šestogodišnjeg razdoblja, ako dužnik umre prije isteka šestogodišnjeg razdoblja, imovina zajmoprimca ne bi imala koristi od rente iako je zajmoprimac već imao platili su ga u cijelosti.

Ostale naknade

Tu su i druge naknade naplaćuje se ispred i na kraju kraju obrnutog hipoteka, što ga čini još skuplje pothvat. Neke od tih naknada uključuju naknade za izdavanje, bodove, premije osiguranja hipoteke, troškove zatvaranja, naknade za servisiranje, dijeljene dionice ili naknade za "dospijeće" i naknade za dijeljenje. Na primjer, u jednom slučaju protiv obrnutog hipotekarnog zajmodavca, utvrđeno je da je 1,505 zajmoprimaca naplaćeno nekoliko desetaka tisuća dolara u zajmovima koji su bili napumpani od strane zajmodavca.

Savjetovanje i zaštitne mjere

Savjetodavne usluge koje nude neki zajmodavci koje pružaju povratne hipoteke trebale bi štititi potrošača od ripanja. Problem je u tome što savjetovanje koje nudi ne provodi nepristrana treća strana, već savjetnici povezani sa samim zajmodavcima. Savjetovanje nije potrebno za svaki obrnuti hipoteka bilo, tako da samo one zajmodavce koji odlučite pružiti to učiniti. To može značiti da viši stupajući u obrnutu hipoteku možda neće u potpunosti razumjeti u što se upušta jer savjetnik možda ne dijeli sve pojedinosti.

Beskrupulozni zajmodavci

Agencija za stanovanje i urbani razvoj (HUD) procjenjuje da su stotine starijih građana diljem zemlje varane od beskrupuloznih zajmodavaca i organizacija koje nude obrnute hipoteke. By iskorištavanjem potrošača nedostatak znanja i razumijevanja obrnutog hipoteka, ove beskrupulozan organizacije dobiti veterani da pristanu na preokrenuti hipoteka s nepravedan, ilegalnih i štetnih uvjetima i uvjetima. Na primjer, neke obrnutog hipoteka žrtve su naplaćene naknade do 10 posto svojih kredita iznos za obrnutog hipoteka agenta u susret s njima kada su mogli dobiti upućivanje na obrnutog hipotekarni vjerovnik iz hud besplatno.