Zakoni o unsecured zaduženja zadane

Kada ste stvaranje relativno male kupnje, možda razmislite o plaćanju za to s osobnim zajam. Zajmoprimaca koristiti ove kredite za kupnju odmor, tehnologija ili home poboljšanje stavke, ili za konsolidaciju duga ili platiti neočekivane troškove. Za razliku od hipoteka, unsecured osobni zajmovi nisu podlogom od kolateralna kao što je vaš dom. Vjerovniku je oslanjajući se na vaše obećanje da bi uplate - i stoji visoke šanse gubitka novca ako zadani na kredit.

Zakoni o neobezbjeđenom zajmu zaduženja kredit: scyther5 / iStock / GettyImages

Unsecured krediti su rizični za vjerovniku

Visoko dolarski krediti poput hipoteka gotovo uvijek su osigurani krediti. Osigurani zajmovi podržani su kolateralom kao što je imovina. Ako ste zadani, banka može oduzeti kolateral, prodati je i iskoristiti sredstva kako bi platila nepodmireni dug. Unsecured krediti nemaju kolateralna za back up kredita. Ovo stvara mnogo veći rizik za vjerovniku. Zajmodavci ublažavaju taj rizik strožijim kriterijima kvalificiranja i višim kamatnim stopama. Borrowers s loše kreditne će često imati tvrdo vrijeme uzimajući jedan unsecured zajam.

Pošteni zakoni o naplati duga

Ako ste zadani, jedan unsecured vjerovnik mora dobiti sudski nalog protiv vas za prošlosti-zbog plaćanja. Banka ne može samo uzeti novac s vašeg računa ili poslati repo čovjeka da traži vaš flat-screen televizor. Obično, vjerovnik će pokušati prikupiti dug za nekoliko mjeseci prije okreće ga na odvjetnik ili zbirka agencija. Dužnički sakupljači imaju zakonsku obvezu da postupaju časno po saveznom Zakonu o poštenoj naplati duga, koji zabranjuje agencijama za naplatu da obmanjuju, zlostavljaju ili uznemiravaju dužnika. Na primjer, sakupljač dugova ne može vas više puta nazivati ​​ili vam zaprijetiti da ćete oduzeti vašu imovinu. Države mogu imati svoja, stroža pravila.

Zakoni o garantiranju plaća

Kada je vjerovnik ima prosudbu, ona mora odrediti način za prikupljanje duga. Najčešći način naplate duga je nalog za "garnishment", koji dopušta zajmodavcu da preuzme dug izravno iz vaše plaće ili bankovnog računa. Po zakonu, lenders ne može ukrasiti više od 25 posto vašeg neto paycheck, i oni ne mogu ostaviti s tjednom prihoda manje od 30 puta savezne minimalne plaće. Neke države imaju niže granice. Provjere socijalnog osiguranja, naknade za nezaposlene, invalidnine, prihodi od mirovinskog plana i naknade za radničke naknade štite se od zapljene. Pennsylvania, Južna Karolina i Teksas uopće ne dopuštaju ukrase.

Zakoni o oduzimanju imovine za plaćanje neosiguranog duga

Druga mogućnost je da zajmodavac dobije sudski nalog kojim se šerifu dopušta da posjeti vaš dom i uzme bilo kakav novac koji on tamo nađe do iznosa presude. Sud također može ovlastiti šerifa da uzme nakit, umjetnost, tehnologiju ili neku drugu imovinu koja vrijedi više od onoga što dugujete. Zakon ovdje je da šerif ne može dotaknuti "izuzeto vlasništvo" - popis osobnih stvari koje možete zadržati, bez obzira na dug. Popis se razlikuje ovisno o državi, ali općenito uključuje hranu, namještaj, odjeću, kućne ljubimce, medicinsku opremu i jedno vozilo do određene vrijednosti - recimo, 3.000 dolara.

Postoji Statut ograničenja

Sve države imaju zastaru za prikupljanje osobnih zajmova. Ako zajmodavac nije bio na sudu i dobio presudu do isteka roka zastare, dug postaje pravno nenaplativ. U većini država zastara je oko šest godina. Louisiana, Kentucky, Rhode Island i Ohio imaju duže razdoblje zastare na 10 godina.