Kako izračunati kamatu na hipoteku

Ako posudite 200.000 dolara uz kamatnu stopu od 6 posto godišnje, to je 12.000 dolara godišnje u interesu. Ako zajam traje 30 godina, to je 360.000 dolara u interesu. Međutim, postoji složeniji, ali povoljniji način izračuna iznosa kamate koju plaćate na hipoteku. Uzima u obzir činjenicu da se svaki put kada izvršite uplatu, iznos Vašeg kredita smanji, a kamata vam se naplaćuje samo na novac koji još imate na raspolaganju.

Ukupna kamata na hipoteku često je veća od iznosa posuđenog. Kredit: AlexRaths / iStock / Getty Images

Broj plaćanja i kamatna stopa

Kada izračunavate hipotekarne kamate, prvi unos u izračun je duljina vaše hipoteke, ili broj plaćanja učinit ćeš zajam. Na primjer, 30-godišnja hipoteka obično zahtijeva jednu uplatu mjesečno za 30 godina ili 360 plaćanja. Sljedeći ulaz u izračun je kamatna stopa. Većina lenders citirati zajam interesa kao godišnji postotak. Kada obavljate mjesečna plaćanja, trebate pretvoriti godišnju kamatnu stopu na mjesečnu kamatnu stopu tako da ga podijeli s 12. Na primjer, ako je godišnja kamatna stopa 6 posto, mjesečna stopa je polovica od 1 posto, ili 0,005.

Iznos mjesečne uplate

Dok je vaš mjesečni hipoteka plaćanja obično ostaje isti, iznos kamate koju plaćate svaki mjesec je drugačiji. To čini izračun Vašeg mjesečnog iznosa plaćanja nešto složeniji. Za izračun mjesečne uplate, uključujući kamate, upotrijebite formulu = P{r(1 + r)^n / (1 + r)^n - 1}, gdje je mjesečna uplata, P je iznos zajma, r je mjesečna kamatna stopa i n je broj plaćanja. Za kredit od 200.000 USD uz 6-postotnu kamatu od 30 godina, P je 200.000, r je 0.005, i n je 360:

= 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

Mjesečni glavnica i kamata

S tipičnim hipoteka, iznos kamate koju plaćate svaki mjesec ide dolje sa svake uplate, jer je vjerovnik naplaćuje kamate samo na nepodmirena glavnice kredita. Na primjer, vaš prvi zajam uključuje kamate na cijeli iznos kredita, ili 0.005 puta $200,000, koji je $1,000, Ako je mjesečna uplata $1,199.10, onda $1,000 ide prema interesu i $199.10 prema ravnatelju. To donosi ravnotežu kredita $199,800.90, iznos na koji ćete platiti kamatu u sljedećem plaćanju. Ukupni interes za 30 godina je $231,676.38.

Raspored amortizacije i ukupne kamate

Osim kamate na zajam, mnogi zajmodavci naplaćuju naknade, koje se obično nazivaju troškovi zatvaranja na hipoteku. Međutim, naknade i kamatne stope variraju među zajmodavcima, a može biti komplicirano usporediti ponude s različitim kamatnim stopama i različitim troškovima zatvaranja. Pojednostaviti ovaj proces, mnogi lenders dodati troškove zatvaranja na iznos kredita i pružiti vam godišnji postotak stopa Vašeg kredita koji možete koristiti kako bi pomogli odabrati najbolje ponude kredita. Na primjer, BankRate.com procjenjuje troškove zatvaranja na primjeru zajma na 4.800 USD, što rezultira u APR od 6.223 posto.

Podesiva stopa hipoteka

S podesivo-stopa hipoteka, Vaš kamatna stopa je podložna promjenama svaki tako često. Da biste izračunali kamatu na hipoteku, Razmotriti svako razdoblje kredita s konstantnom kamatnom stopom kao zasebni zajam, zatim zbrojite isplate kamata za svako razdoblje. Na primjer, ako je kamatna stopa 4 posto za pet godina, a zatim se poveća na 5 posto, izračunajte kamatu od 4 posto na temelju petogodišnjeg zajma, a zatim izračunajte kamatu od 5 posto na 25-godišnji kredit za dugovanja na kraju prvog petogodišnjeg razdoblja.