Uloga poslovanja s građanstvom

Banke igraju različite uloge u lokalnoj i globalnoj ekonomiji. Poslovanje sa stanovništvom je dio bankarstva koji se bavi individualnim klijentima i malim poduzetnicima. Nasuprot tome, komercijalne banke se bave velikim tvrtkama i korporacijama. Poslovanje sa stanovništvom, u usporedbi s drugim vrstama maloprodaje, zaostaje što se tiče inovativnih proizvoda. To je dijelom posljedica prirode bankarskog poslovanja u cjelini. Bankovna prodaja u mnogim zemljama, ako ne iu većini, pridržava se konzervativne filozofije bankarstva. Takvu poruku ponovio je Tang Shuangning, potpredsjednik Kineske regulatorne komisije za bankarstvo, kada je izazvao kineske banke da dođu do inovativnih proizvoda kako bi ostali konkurentni.

Usluge koje nude banke u maloprodaji

Maloprodajne banke svojim klijentima nude razne važne usluge. Sektor poslovanja sa stanovništvom često se opisuje kao tipično bankarstvo masovnog tržišta, koje nudi usluge kao što su štedni i tekući računi i sve vrste osobnih zajmova, uključujući auto kredite i studentske zajmove. Banke u maloprodaji također nude usluge hipotekarnih, debitnih i kreditnih kartica te bankomatske usluge - koje su postale bitne za današnje potrošače.

Koje su uloge maloprodajne banke u gospodarstvima?

Banke u maloprodaji igraju ključnu ulogu u svojim gospodarstvima, a njihove aktivnosti imaju implikacije i na globalno gospodarstvo. Oni nude ključne kreditne funkcije, koje u velikoj mjeri potiču ekonomski rast u njihovim gospodarstvima. Kada su problemi pogodili sektor maloprodajnog bankarstva, rezultat je često loša ekonomska situacija za gospodarstvo u cjelini. Kada banke u maloprodaji propadaju, malo ili nimalo kredita nije dostupno tražiteljima kredita, a gospodarska aktivnost postaje depresivna.

Maloprodajne banke i kriza pod-premijera

Veliki izazov bankarskom poslovanju s građanstvom pojavio se krajem 2008. godine. Banke građana i komercijalne banke osigurale su podskupinu hipotekarnih zajmova potrošačima koji nisu bili kvalificirani za veličinu zajmova koje su primili. Iako je ovaj proces generirao veći dio stambenog buma početkom 21. stoljeća, naposljetku su zajmoprimci postali previše glomazni da bi ih vratili. Taj je problem doveo do neispunjavanja zajmova diljem Sjedinjenih Država i doveo do mnogih propusta banaka, ne samo u Sjedinjenim Američkim Državama nego iu cijelom svijetu. To je dovelo do ozbiljnog pogoršanja u globalnom gospodarstvu i dovelo do ekonomske i financijske krize koja je dominirala političkim krajolikom početkom 2009. godine.

Pitanja vezana uz poslovanje s građanstvom i konsolidaciju

Neke su se banke okrenule konsolidaciji kao način smanjenja troškova kako bi preživjele teške gospodarske uvjete. Često konsolidacija djeluje kako je planirano, ali ima i svoja ograničenja. Savezni zakon zabranjuje bilo kojoj banci u Sjedinjenim Državama da drži više od 10 posto američkog tržišta kupaca. Kada se banke spajaju, one također ostvaruju dobitke u bazi klijenata. Nekoliko banaka u Sjedinjenim Državama približava se 10-postotnoj ocjeni, pa za te banke daljnja konsolidacija možda neće biti način da se riješe njihovi problemi.

Kakva je budućnost poslovanja s građanstvom?

Dok maloprodajne banke imaju svoj dio problema, očekuje se da će masovno ulaganje kapitala u bankarski sektor i sektor financijskih usluga putem programa poticaja za ekonomsku potporu savezne vlade, preživjeti u većini maloprodajnih banaka, a manje maloprodajne banke mogu se pokušati spojiti sa druge banke. Maloprodajne banke koje bi preživjele bile bi one koje su preuzimale manje rizika dok bi stavile svoje klijente na prvo mjesto. Takvu je točku naglasio analitičar financijskog bankarstva Rick Spitler, kada je istaknuo kako će "vodeće institucije biti one koje će najbolje istražiti značajne razlike u željama klijenata i prilagoditi svoje odgovore u skladu s tim". (Vidjeti priloženi link na "Nove vještine preživljavanja") Stoga je od vitalnog značaja za banke da poboljšaju svoje usluge za korisnike i odsijeku predatorske strategije pozajmljivanja, posebno u području interesa na kreditnim karticama.