Trošak hipotekarnog osiguranja

Hipotekarno osiguranje zahtijevaju različiti zajmodavci pod određenim okolnostima. Možda mislite da će vam se hipoteka isplatiti ako vam se nešto dogodi, ostavljajući obitelj s domom bez hipoteke, ako imate takvu politiku, nažalost, to nije slučaj. Hipoteka zaštita osiguranje će isplatiti svoju hipoteku za svoju obitelj u slučaju vaše smrti, ali hipoteka osiguranje je nešto drugo u potpunosti. Ova vrsta politike štiti vašeg zajmodavca, a ne vas.

Troškovi hipotekarnog osiguranja: RyanJLane / E + / GettyImages

Što je hipoteka osiguranje?

Ako don ¡mort t make Vaše hipoteka plaćanja i vjerovnik mora unaprijed, osiguravajuće društvo će isplatiti vaš kredit - ali vaš vjerovnik je korisnik. Zajmodavci rutinski zahtijevaju takva pravila kada kućni kupac zarađuje manje od 20 posto.Teorija je da nemate mnogo financijskog udjela u svojoj imovini ako ne podignete respektabilan iznos vlastitog novca prema njegovoj kupnji. Pošteno ili ne, oskudna uplata vas uvodi kao rizik od neispunjavanja obveza.

Morate platiti premije, ali ne računati na shopping oko najbolje cijene i odabirom vlastite osiguravajuće društvo. Većina lenders raditi s jednim ili više osiguravatelja na regularnoj osnovi, iako ponekad možete zatražiti jednu od tvrtki na vaš vjerovniku ¡list s kratkom popisu nad drugom.

Što je privatna hipoteka osiguranje vs. Hipotekarno osiguranje

Različita pravila i zahtjevi postoje pod okriljem "hipotekarnog osiguranja" i uspostavljeni su prema vrsti hipoteke koju uzimate.

Konvencionalni zajmovi pokriveni su privatnim hipotekarnim osiguranjem ili PMI. Kao što ime sugerira, takve politike izdaju privatne tvrtke. Ali ako se iz jednog fha zajam, savezne stambenih vlasti djeluje kao hipoteka osiguravajuće društvo - i fha zahtijeva hipoteka osiguranje za sve svoje zajmove bez obzira na kapara. FHA je također korisnik politike, a ne vaš vjerovnik, jer mora platiti zajmodavcu ako to ne učinite.

Ministarstvo poljoprivrede SAD-a i Odjel za boračka pitanja također imaju svoje programe i naknade za hipoteku, slično FHA-i.

Stvarna cijena hipotekarnog osiguranja

Koliko će to koštati? Dovoljno da biste mogli čekati da kupite kuću dok ne uštedite 20 posto kupovne cijene. To također može učiniti da mislite dugo i teško o tome da li stvarno želite uzeti iz FHA zajam.

PMI stope se razlikuju ovisno o Vašoj kreditnoj ocjeni i količini novca koji stavljate. Oni obično pokrenuti bilo gdje od. 3 posto na 1,5 posto svog iznosa kredita? Više novca ste stavili dolje i bolje Vaše kreditne, manje ćete platiti. Srednja cijena unosa u američkim kućama premašuje 250.000 USD od 2018. godine, tako da vaše premije lako mogu iznositi više od 200 USD mjesečno. Ako je vaša kreditna rezultat je prilično dobar, općenito ćete platiti manje na način premije nego ako je uzeo jedan fha-podlogom kredita, međutim. To je posebno slučaj ako je vaš dom vjerojatno cijenjen u vrijednosti s vremenom.

PMI se plaća kao dio redovnog plaćanja hipoteke. To je obično uključeno u tu uplatu i vaš zajmodavac će tada platiti premiju svaki mjesec u vaše ime. Vaš zajmodavac ne želi riskirati da će politika prestati važiti ako ne izvršite uplatu. Općenito ne morate plaćati puno, ako ništa, za osiguranje na zatvaranju - iako to možete ako želite.

Nećete uhvatiti break na fha hipoteka osiguranje, ako je vaša kreditna je dobro, ali nećete platiti da mnogo više ako stavi dolje manje od 5 posto na vaš kredit, bilo. Od 2017, FHA osiguranje hipoteke košta 1,75 posto vašeg kredita, ako ga sve uplatite unaprijed na zatvaranju.

FHA ne zahtijeva uplatu unaprijed na zatvaranju uz mjesečne premije, ali to će vam omogućiti da uplatite uplatu unaprijed u svoju hipotekarnu bilancu tako da ne morate doći do novca iz džepa. Isto pravilo vrijedi i za USDA zajmove.

Konačno, ako se iz jednog VA kredita, nećete morati platiti stalne premije, ali ćete morati platiti "naknadu za financiranje" u vrijeme zatvaranja. Koliko ovisi o nekoliko čimbenika, uključujući prirodu vojne službe i iznos Vašeg predujma.

PMI za i protiv

Da li bi plaćanje PMI-a zapravo moglo biti dobra stvar, nešto je od spornog pitanja - to nije izborna opcija, nego zahtjev. To znači da plaćanje premije može omogućiti kupnju kuće prije ili kasnije, ili čak i ako mislite da je malo vjerojatno da ćete ikad uštedjeti 20 posto manje. Može se očekivati ​​da će se referentna vrijednost od 20 posto povećati u stvarnim dolarima i centima tijekom vremena. Nacionalna udruga trgovaca nekretninama je naznačila da cijene kuća stalno rastu po stopi od oko 6 posto godišnje.

I evo još jednog razmetanja: Ako vam život dovede financijski udarac i ne možete napraviti hipoteku za neko vrijeme, neke tvrtke PMI omogućit će vam da napravite djelomični zahtjev. Hipoteka tvrtka će napraviti nekoliko hipoteka plaćanja za vas, što je poželjno da plaćate cijeli hipoteka ravnoteže ako ste defaulted na kredit.

Zahtjev se mora podnijeti putem vašeg zajmodavca. Općenito morate trpjeti samo privremene probleme zbog događaja koji je izvan vaše kontrole. Djelomična tužba radi kao zajam. Morate vratiti novac natrag, iako obično ne s kamatama. Isto tako, ponekad možete odabrati i dodatnu pokrivenost gubitka posla.

Druga razmatranja

Niste nužno posvećeni plaćanju PMI-a tijekom cijelog trajanja Vašeg kredita. Većina privatnih osiguravatelja i lenders vam omogućiti da otkažete vaše politike kada je vaš kapital u Vašem vlasništvu prelazi 20 posto. Pravilo se neće automatski poništiti dok dionički kapital ne dosegne 22 posto.

FHA se zahtijevati plaćanje premija tijekom trajanja zajma. Vaša jedina druga opcija može biti refinanciranje. To je bio slučaj od 2013. godine. Postoje neke izolirane iznimke, ali barem ćete te premije plaćati 11 godina.