Izgradnja kredita stopa vs. Stalna stopa zajma

Stope kredita za izgradnju stambenih hipoteka izračunavaju se različito od stopa za stalne zajmove. Stope zajmova za izgradnju nisu fiksne, već "plivaju" gore ili dolje tijekom razdoblja izgradnje, dok se stalni krediti temelje na dugoročnim stopama.

Kamatna stopa.

Financiranje kredita za izgradnju

Građevinske kredite gotovo uvijek financiraju financijske institucije poput banaka i kreditnih unija. Financijske institucije smatraju da su zajmovi za izgradnju kratkoročni budući da se izgradnja obično završava za 12 mjeseci ili manje. Građevinski krediti se također smatraju rizičnijima od trajnih zajmova jer mnoge stvari mogu krenuti krivo tijekom izgradnje, a financijska institucija može biti zaglavljena s poluzavršenom kućom. Kratkoročna priroda zajmova i povećani rizik vezan uz kredite za izgradnju utječu na kamatnu stopu.

Amortiziranje u odnosu na neamortiziranje

Amortizacija znači smanjenje ravnoteže.

Kada vaš dobiti 30-godišnje ili 15-godišnje hipoteku na svoj dom, to je ono što se naziva amortizing zajam. To jednostavno znači da se dio glavnice isplaćuje svaki mjesec zajedno s kamatom. Svaki mjesec se stanje kredita smanjuje, a na kraju roka kredita, zajam će se u cijelosti otplatiti.

Zajam za neamortiziranje znači da se tijekom trajanja kredita ne otplaćuje nikakva glavnica, a da je cjelokupno stanje još uvijek na snazi ​​na kraju roka posudbe. Takvi su krediti poznati i kao zajmovi samo za kamate. Građevinski krediti su krediti samo za kamate.

Fond za kreditiranje gradnje

Za razliku od stalne hipoteke, sredstva za kredite za izgradnju se ne isplaćuju na zatvaranju. Tipično, financijska institucija će isplatiti 10 posto iznosa kredita pri zatvaranju kako bi pokrila planove, dozvole i druge početne troškove izgradnje. Ostatak iznosa kredita se stavlja u zajam za izgradnju i isplaćuje se zajmoprimcu po završetku svake faze izgradnje.

Stanje kredita tijekom izgradnje

Stambena izgradnja.

Kao zajmoprimac, samo ćete morati platiti kamatu na iznos isplaćenih sredstava, a od vas će se očekivati ​​da plaćate samo kamatu i da nema glavnice. Na primjer, ako je vaš iznos kredita 200.000 dolara, a financijska institucija samo isplaćuje 10 posto sredstava (20.000 dolara), plaćat ćete samo kamatu na 20.000 dolara. Kamata se naplaćuje na kraju svakog mjeseca i temelji se na prosječnom iznosu nepodmirenog kredita tijekom mjeseca.

Plutajuće stope

Kamatne stope zajmova za izgradnju "plivaju" tijekom razdoblja izgradnje. Float znači da će se stopa promijeniti kada se promijeni određeni indeks, kao što je premijerna stopa. Premijerna stopa objavljena je u Wall Street Journalu i odnosi se na stopu koju banke naplaćuju svojim najboljim klijentima. Kamatne stope u građevinarstvu obično se određuju po osnovnoj stopi plus 2 posto. Dakle, ako je premijska stopa 2 posto, naplaćuje se ukupno 4 posto.

Ako je premijera stopa je povećana na 2,5 posto, onda je stopa naplaćuje na vaš kredit će biti povećana na 4,5 posto za preostali rok kredita ili do premijera stopa je promijenjen opet.

Stalne kamatne stope na zajam

Trajno.

Budući da su trajne hipoteke u trajanju od 15 do 30 godina, kamatne stope za trajne hipoteke povezane su s kamatama koje se plaćaju na dugoročne trezorske zapise. Ulagači koji kupuju dugoročna ulaganja zahtijevaju kamatnu stopu koju smatraju dugoročno korisnom. Te se stope određuju ponudama na financijskim tržištima, a tijekom proteklih 20 godina varirale su od 5 posto sve do 16 posto, ovisno o ekonomskim uvjetima.

Za vas, kao zajmoprimca, stalna hipoteka znači da ćete platiti istu stopu tijekom trajanja kredita, bez obzira na to koliko se kamatne stope mogu promijeniti na financijskim tržištima.

Kratki i dugi

Stoga vidimo da se kamata na građevinski zajam temelji na kratkoročnim stopama koje odražavaju kratkoročnu prirodu zajmova za izgradnju, a stalna kamatna stopa na hipoteku temelji se na dugoročnim stopama koje odražavaju dugoročno razdoblje trajnih kredita.