Što je glavno ograničenje?

Glavno ograničenje je plaćanje hipoteke koje je poslala vlasnica kuće prije nego što se isplati kako bi se smanjila ravnoteža glavnice na hipoteci. Pojedinačni ugovori o hipoteci također dolaze s njihovim glavnim uvjetima i uvjetima plaćanja. Iako je glavno ograničenje općenito korisno, može doći do određenih poreznih nedostataka. Budući da smanjenje glavnice smanjuje iznos plaćenih hipotekarnih kamata, manji je iznos koji se može odbiti od poreza.

Bračni par koji se sastaje s nekretninama: AlexRaths / iStock / Getty Images

Ograničenje u odnosu na refinanciranje

Glavno ograničenje razlikuje se od refinanciranja. S glavnim ograničenje, homeowner samo isplati mali dio hipoteka ravnoteže rano. Refinanciranje uključuje potpunu isplatu hipoteke, s novim kreditom. No, ponekad značajna glavna ograničenja plaćanja svibanj biti potrebno prije homeowner može refinance. U hipotekarnom refinanciranju, velika ograničenja plaćanja kapitala mogu biti potrebna kada zajmoprimci nisu izgradili mnogo vlastitog kapitala zbog toga što su malo platili prema njihovoj stvarnoj glavnici.

Rizici glavnog ograničenja

Ograničenje glavnice predstavlja rizik za banku koja pruža hipotekarni zajam ili investitor koji ima hipotekarni jamstvo. Rano isplata hipotekarnih kredita može smanjiti prihode koje investitor dobije od hipotekarne sigurnosti, za jednu. Hipoteka lenders i učiniti manje prihoda u obliku plaćanja kamata kada borrowers koristiti glavni ograničenje. Mnogi hipotekarni zajmoprimci, međutim, ne koriste glavna ograničenja plaćanja jer zahtijevaju novac iznad iznosa navedenih hipotekarnih plaćanja.

Kašnjenja u plaćanjima ograničenja

Plaćanja ograničenja glavnice ne mogu se primijeniti na stanje računa odmah nakon što su plaćena. Mnogi hipotekarni zajmodavci primjenjuju glavna plaćanja ograničenja na račune zajmoprimaca samo jednom godišnje, obično na kraju godine. Kada zajmodavci primjenjuju samo glavna ograničenja godišnje, na primjer, zajmoprimci moraju i dalje slati redovne iznose plaćanja sve dok se ograničenja ne primijene. Glavna prednost smanjenja glavnice je u tome što skraćuje rok otplate hipotekarnog zajma, a ne može smanjiti redovno dugovane iznose plaćanja.

Programi pomoći u slučaju ograničenja

Određene vladine agencije i neprofitne organizacije ponekad nude glavne programe smanjenja kako bi pomogli vlasnicima kuća. Michigan, na primjer, nudi glavni program ograničenja koji hipotekarnim zajmodavcima zahtijeva da djelomično pokriju isplate ograničenja glavnice na odgovarajuće hipoteke. Međutim, programi ograničavanja glavnice mogu biti podložni ograničenjima dohotka. I neki glavni programi pomoći za ograničenje su dostupni samo nakon što se dogodi određeni događaj, kao što je gubitak zaposlenja kod vlasnika kuće.

Ograničenja i hipotekarni zajmodavci

Vaš hipotekarni kredit mora biti tekući kako bi se iskoristilo ograničenje glavnice. Kada šaljete glavno ograničenje, uvijek osigurajte jasne upute kako se primjenjuje na glavnu ravnotežu hipoteke. Neki hipotekarni zajmodavci također ograničavaju iznos ograničenja glavnice koji se može primijeniti na zajam u jednoj transakciji. Zajmodavci također uglavnom ne dopuštaju zajmoprimcima da izvrše glavna ograničenja plaćanja koja su jednaka ili premašuju njihovu ukupnu bilancu.