Sadržaj:
Treći hipoteka je risky kladiti za vjerovniku koji nije u potpunosti uvjeren da ćete poštivati vaše obveze da ga vratiti. U slučaju da padne na teška vremena i traže stečajnu olakšicu, zajmodavac za treću hipoteku ne dobiva plaću sve dok prvi i drugi hipotekarni nositelji ne budu zadovoljni. Kao rezultat toga, vjerojatno se ne možete kvalificirati za jednu osobu ako nemate dovoljno kapitala u imovini za koju zajmodavac može biti siguran da zajam ne nosi pretjerani rizik.
Podređeni Lien
Treći hipoteka su podređeni na postojeće hipoteke na imovinu, što znači da zajmodavac preuzima veći rizik ako postane nesposoban priuštiti zajam i vaše imovine odbija u vrijednosti. općenito, interes stope su veće kako bi nadoknadile rizik zajmodavca, Na primjer, ako ste proglasili stečaj u Poglavlju 13, stečajni sud može oduzeti založno pravo od imovine i pretvoriti ga u neosigurani dug ako vaša kuća vrijedi manje od stanja vaše primarne i druge hipoteke. Ako se to dogodi, vjerovnik će vjerojatno vidjeti vrlo malo iznosa vraćenog tijekom stečajnog postupka.
Kvalifikacija
Zajmodavci trećih hipoteka usredotočeni su na omjer zajma i vrijednosti, uz to što gledaju na vašu kreditnu povijest i prihod. Što više imate u vlasništvu, to su vaše šanse za kvalifikaciju bolje. Malo je vjerojatno da će zajmodavci odobriti zajam koji premašuje njihov određeni LTV omjer, koji je često između 80 i 90 posto, a za dobivanje odobrenja kredita bit će vam potreban snažan kreditni rezultat i stabilan prihod. Također ćete imati veću sreću u manjim, lokalnim bankama i kreditnim unijama nego s glavnim zajmodavcima.
Ste često više vjerojatno da će dobiti treći hipoteka iz vjerovniku da je već drži svoj drugi hipoteka. Vaš primarni zajmodavac također može biti spreman dati zajam za stjecanje vlastitog kapitala, ali pod uvjetom da se zajam plaća sekundarnom dugu. U nekim slučajevima, novi zakon o porezu na imovinu bit će dovoljan da se utvrdi vrijednost, ali često će se dom morati procijeniti kako bi se utvrdilo koliko kapitala imate.
Za i protiv
Treći hipoteka nisu osobito uobičajene, jer često lenders će predložiti refinance od postojećih kredita ili cash-out hipoteka za kuće koji se naći s dovoljno kapital u imovinu. Vaše mogućnosti za lenders su ograničeniji od drugih proizvoda zajam, a kamatne stope su više nego što biste platiti ako refinanced vaše imovine i presavijeni sve u jedan primarni hipotekarni kredit.
U određenim situacijama, međutim, treće hipoteke mogu imati više smisla. Ako imate primarnu i sekundarnu hipoteku s niskim cijenama, na primjer, refinanciranje može uzrokovati da morate platiti više kamata i stoga povećajte svoja plaćanja. To je osobito istinito ako imate puno kapitala u kući, ali vaš kreditni rezultat je umočen tijekom vremena. Ako imate $ 150000 u prvi i drugi hipotekarni krediti na imovinu u vrijednosti od $ 500000, i vi osiguran zajmovi kada su stope niske i imate odličan kredit, treći hipoteka svibanj smisla ako ste obličje to izvaditi još nekoliko tisuća dolara na t pojačajte svoj tekući račun. Isto tako, ako bilo koji ili oba kredita imaju velike kazne za prijevremenu otplatu, možda se neće isplatiti da ih refinancirate.