Sadržaj:
401k je umirovljenje plan koji omogućuje zaposlenicima da doprinesu svoje pretax dolara na financijski račun. Ti se doprinosi zatim ulažu u investicijske fondove, dionice i obveznice.
Postoji nekoliko prednosti koje doprinose planu 401k. Prvi, 401k doprinosa i zarade su porezne odgođena. Drugo, poslodavci često odgovaraju vašim doprinosima na svoj 401k račun. Treće, možete posuditi novac s vašeg 401k računa. Kamatne stope na posuditi iz 401k je obično mnogo niža od banke stope. Međutim, postoje neke zamke povezane s posuđivanje protiv vašeg 401k račun, unatoč niske kamatne stope.
Povijest
401k planovi su uvedeni od strane Kongresa na Internal Revenue Code u 1978. Ovaj odjeljak u kodu se zove 401k, otuda ime 401k mirovinski plan. Plan omogućuje zaposlenicima da dijelove svojih plaća usmjeravaju na račune za umirovljenje, koji se neće oporezivati. 401k plan je prvi put namijenjen rukovoditeljima, ali je postao popularan među zaposlenicima na svim razinama.
Do 1984. godine oko 18.000 tvrtki ponudilo je 401k planova. Iste godine Kongres je usvojio prijedlog zakona kojim bi se ograničio maksimalni doprinos planovima kako ne bi previše favorizirali zaposlenike s visokim plaćama.
Trenutno u SAD-u postoji oko 450.000 tvrtki s planovima od 401k. Na primjer, tvrtka može odlučiti da uskladi do 5 posto mjesečnog dohotka zaposlenika.
401k planovi korist zaposlenika i poslodavaca. Umjesto da plaćaju mirovinske doprinose, tvrtka mora platiti samo administrativne troškove plana 401k. Neki troškovi mogu se prenijeti na zaposlene koji sudjeluju. Jedna od opasnosti plana 401k je neizvjesnost povezana s ulaganjima. Neke tvrtke potiču 401k sudionika da ulažu u poslodavca. Glavni primjer je Enron. Zaposlenici Enrona izgubili su sav novac uložen u dionice Enrona nakon stečaja.
Prednosti
401k omogućuje sudionicima da uštede novac dok ne dostignu dob za umirovljenje, koji je najmanje 59 1/2 godine star. Sudionici također mogu odlučiti uložiti svoju štednju u dionice, investicijske fondove i obveznice. I zarade i doprinosi su oslobođeni poreza.
Tijekom procesa spremanja, možete odabrati da posuditi iz svog 401k plan za osobne svrhe, kao što su kupnja kuće, plaćati za medicinske troškove, ili plaćati za koledž poduke. Kredit mora biti vraćen uz kamatu. Prednosti uključuju provjeru kredita, čekanje na odobrenje i niže kamatne stope u usporedbi s kamatnim stopama banke. Nadalje, kamata se vraća na vaš 401k račun.
Uvjeti za zaduživanje razlikuju se među planovima. Neki 401k planovi omogućuju vam da posuditi iz bilo kojeg razloga. Većina planova dopušta sudionicima samo posuditi do polovine svog stečenog računa, najviše do 50.000 dolara.
Prema saveznom zakonu, kamatna stopa se mora postaviti na razumnu vrijednost. Obično je ta stopa fiksirana po osnovnoj stopi, a to je stopa koju banke nude svojim favoriziranim kupcima, plus 1 posto. Ova kamatna stopa je obično niža od one koju Vam banke mogu ponuditi.
Normalno, morate otplatiti zajam u 15 godina, ako je korišten za kupnju vaše prve kuće ili pet godina iz drugih razloga.
Značajke
Svaka tvrtka ima svoju jedinstvenu 401k politiku. Kada promijenite poslove, to će utjecati na vaš 401k. U većini slučajeva možete uštedjeti u novom 401k računu. To se mora obaviti u roku od 60 dana, u suprotnom, vaša štednja može biti podložna plaćanju poreza. Međutim, neke tvrtke zahtijevaju isplatu gotovine. Alternativno, možete prevrnuti 401k plan na IRS račune.
Maksimalno ograničenje koje možete pridonijeti vašem planu za 401k u 2008 je 15.500 dolara. Ova granica je podložna promjenama u budućnosti zbog inflacije. Ako imate 50 ili više godina, možete doprinijeti dodatnom doprinosu do 5.000 USD. Ukupni doprinos 401k od vas i vašeg poslodavca ne bi trebao prelaziti 45.500 dolara u 2008.
Ako ste samozaposleni, pravila za plan 401k su različita. Osim standardnog maksimalnog iznosa od 15.000 USD i dopunskog doprinosa od 5.000 USD ako imate 50 ili više godina, možete imati i takozvani doprinos udjela u dobiti u visini do 25% prihvatljive plaće bez umanjenja za odgodu plaća. Tih pojedinačnih planova, također poznat kao solo-401k planova, postali su popularni u posljednje vrijeme.
Značaj
Unatoč niske kamatne stope, uzimanje 401k zajam svibanj dovesti do značajnih financijskih gubitaka. Prvi, budući da je kamatna stopa je niža, to bi značilo i da račun će zaraditi manje od 401k ulaganja. Drugo, izgubit ćete složene kamate i dividende ako niste posudili novac. Treće, plaćanja po zajmu nisu odgođena za plaćanje poreza.
Za mladog radnika (30 do 35 godina starosti), posudba 30.000 dolara sa svog 401k računa može dovesti do gubitka više od 500.000 - 600.000 dolara u mirovini.
Posuđivanje iz 401k račun također dolazi s mnogim ograničenjima. Ako zadani na zajam, morate platiti i savezne i državne poreza na dohodak na kredit. Ako ste mlađi od 59,5 godina, neispunjeni zajam se smatra ranim povlačenjem, a vi morate platiti kaznu od 10 posto. Ako promijenite posao, trebate vratiti zajam u roku od 90 dana, u protivnom će se zajam smatrati neplaćenim.
efekti
Dobit na 401k ovise o vrstama ulaganja koje ste izabrali. Između 1970. i 2006. godine godišnja stopa povrata S&P 500 iznosila je 11,5 posto. Najviša i najniža godišnja stopa povrata iznosi 61 posto, odnosno -39 posto. Vaša učinkovitost može biti viša ili niža od S&P 500, ovisno o tome koliko ste konzervativni pri ulaganju. Diversifikacija je presudna u minimiziranju vaših financijskih gubitaka.
Posuđivanje iz vašeg računa 401k svibanj zvuk kao atraktivna opcija, međutim, čak i na spor ekonomije, to nema smisla financijski.