Kako izračunati PMI na konvencionalnom zajmu

Niske hipotekarne zajmove pomažu dužnicima da uđu u dom. Nego staviti sve svoje rezerve prema kupnji, možete uštedjeti na kapara, plaćati onoliko malo koliko 3 posto za konvencionalne home zajam. Međutim, niska kapara zahtijeva privatno osiguranje hipoteka za pokriće vjerovniku ako zadani. Izračunavanje PMI unaprijed može vam pomoći da odlučite hoće li dobiti kredit s niskim predujmom, isplatiti PMI u paušalnom iznosu ili odgoditi dok ne uštedite 20 posto za predujam. Procijenjene PMI stope možete pronaći koristeći online kalkulator koji je prilagođen potrošačima i koji nude tvrtke PMI i hipotekarni zajmodavci.

PMI stopa povećava Vašu mjesečnu uplatu na kućni kredit: borzaya / iStock / Getty Images

Vaš zajmodavac daje vaš PMI

PMI stopa je postotak izvornog iznosa kredita na godišnjoj razini. Njegova cijena ovisi o zajmodavcu, kreditu, lokaciji i pružatelju usluga PMI-a. Veličina Vašeg predujma utječe na Vašu stopu, s većim predujmovima koji vode do nižih stopa. Vašu kreditnu ocjenu i namjeravanu upotrebu za imovinu također utječe na PMI stope, s vlasniškim domovima koji imaju niže stope od ulaganja u nekretnine. Uzimajući ove različite čimbenike u obzir, vaš vjerovnik u konačnici određuje koliko PMI pokrivenost trebate i stopu.

Izračunajte iznos konvencionalnog zajma

Stope PMI-a obično se kreću između 0,3 posto i 1,15 posto. Dakle, na tipičan konvencionalni zajam, može koštati od $ 50 do više od $ 100 mjesečno. Recimo da želite kupiti kuću od 200 tisuća dolara s fiksnim zajmom i 10 posto kapare. Imate 700 kreditnih bodova i vaš zajmodavac vam kaže da je PMI stopa 0,5 posto za vaš specifični scenarij zajma. Možete početi izračunavati PMI troškove određivanjem iznosa kredita. Prvo, oduzmite početni iznos od početne cijene: $ 200,000 - ($ 200,000 x.1) = 180,000 $.

Primijenite procijenjenu PMI stopu

Primijenite PMI stopu od.5 posto, kao decimalni broj, na iznos kredita množenjem: $ 180,000 x.005 = 900 USD. Godišnja premija PMI-a je 900 USD, koju možete platiti u 12 mjesečnih rata uz svaku isplatu hipoteke. Da biste dobili mjesečni iznos, premiju podijelite na: $ 900/12 = 75 USD. Vaša početna mjesečna PMI plaćanja iznose 75 USD.

Smanjite svoju PMI stopu

Vaš kredit na razini rizika smanjuje tijekom godina kao što ste platiti dolje izvorni iznos kredita. Stoga možete platiti višu početnu stopu PMI-a za prvih 10 godina i nižu stopu u 11. i nakon toga. Savezni zakon zahtijeva od lenders da automatski otkazati PMI kada je vaš kredit je na rasporedu do 78 posto izvornog iznosa kredita. S vašom suradnjom sa zajmodavcem, možda ćete čak moći pokazati da je vaš dom cijenjen u vrijednosti koja je dovoljno značajna da se ranije ukloni PMI. Za to je potrebna kućna ocjena. Isto tako, vaš konvencionalni zajmodavac može vam dopustiti plaćanje paušalnog iznosa pri zatvaranju kako biste eliminirali mjesečne PMI uplate, poznate kao PMI s plaćenim zajmodavcem, ili LPMI.