Sadržaj:
Kreditne kartice i dug su dio modernog života. Međutim, kreditne kartice gotovo uvijek imaju veće kamatne stope nego bilo koji drugi oblik duga kojeg će potrošač vjerojatno susresti. Razumijevanje kamatne stope na kreditnoj kartici i što je zapravo APR kartica, stoga je ključna za svaki plan upravljanja kvalitetnim novcem.
zablude
Uobičajen nesporazum s kreditnim karticama je da je godišnja stopa postotka (APR) stvarna kamata koja se naplaćuje na nepodmireni iznos računa. Ovo nije istina. Kreditna kartica je travanj je procjena što je kamatna stopa je ili će biti u bliskoj budućnosti. S obzirom na stabilne uvjete, APR je u najboljem slučaju djelomični odraz efektivne godišnje stope (EAR), ali to nije uvijek slučaj. Nestabilni uvjeti mogu uzrokovati da APR ima malo sličnosti s onim što će EAR biti na kraju fiskalne godine.
Razmatranja
Glavne razlike između EAR-a i APR-a su dvostruke. Prvo, EAR se obično ne priznaje kao pravni pojam, a svakako nije prepoznat kao takav u državama u kojima se nalaze gotovo sve tvrtke za izdavanje kreditnih kartica (kao što je Delaware). Drugo, EAR ne uključuje jednokratne promjene, kao što su naknade za naknadno plaćanje (front-end) ili naknada za kasno plaćanje. Ona također ne uključuje izvanredne okolnosti, kao što su one koje mogu uzrokovati promjenu kamatne stope, kao što su zakašnjelo plaćanje, prijenos salda ili posebne ponude.
Značajke
Kamatne stope na kreditne kartice uglavnom se određuju kamatnom stopom koju naplaćuje Federalna rezerva, projekcijama izdavatelja na buduću inflaciju i procjenom kreditne sposobnosti izdavatelja. Niska kamatna stopa, stabilna inflacija i dobra kreditna povijest mogu biti jednake niskoj kamatnoj stopi na kreditnoj kartici. Na primjer, mnogi Amerikanci uživali su u stopama od 9 do 12 posto krajem 1990-ih, što je odraz ekonomskih uvjeta tog vremena. Isti Amerikanci sada primaju kamatne stope od 15 do 19 posto na svojim kreditnim karticama, uglavnom zbog budućih projekcija za veće kamatne stope i veću inflaciju.
Upozorenje
Kamatne stope na kreditnim karticama i minimalne uplate često se slabo razumiju, a neuspjeh u razumijevanju može dovesti do značajnog dugotrajnog zaduživanja. Primjerice, uz pretpostavku stabilne ravnoteže i svih ostalih uvjeta koji ostaju isti, APR od 12,99 posto tijekom jedne godine vrijednosti složenih kamata jednak je EAR-u od 13,79 posto. Matematika uključena u određivanje tih brojki je složena. Rezultat je da planiranje plaćanja dugova kreditnih kartica redovnim ratama često nije ispravno, jer u slučaju velike ravnoteže, razlika od 1,5 posto može i dalje iznositi stotine dolara godišnje.
Prednosti
Kreditne kartice nude potrošačima spreman izvor kredita. Unatoč kamatnim stopama, koje su uvijek više od onih koje se odnose na bankovne zajmove, to može biti koristan alat za pojedince ili obitelji koji žele spojiti kraj s krajem kada se suoče s kratkoročnim financijskim poteškoćama. To je osobito slučaj u Sjedinjenim Američkim Državama, gdje postoji vrlo niska stopa osobne štednje.