Kako objasniti ARM hipoteka

Hipoteka podesive stope su složeniji od kredita s fiksnom stopom. ARM krediti su podložni promjenama tijekom razdoblja otplate. Dakle, oni se smatraju više rizičnim jer se isplate povećavaju tijekom vremena.Iako niska početna kamatna stopa koju nudi većina ARM-ova je primamljiva, pitajte svog zajmodavca o vašim ARM-ovim značajkama i zapitajte se je li to pravo prikladno za vašu financijsku situaciju.

Zajam za naoružanje nosi niske početne kamatne stope, ali se stopa promjene tijekom vremena. Kredit: Comstock slike / Stockbyte / Getty Images

Početna razdoblja fiksnog iznosa

Jedna od glavnih prednosti ARM-a je njezina početna diskontirana kamatna stopa, koja je općenito niža od zajma s fiksnom kamatnom stopom. Početna stopa obično traje tri, pet, sedam ili 10 godina; ovo je poznato kao uvodno, zadirkivačko ili fiksno razdoblje. Međutim, nemojte brkati privremenu fiksnu stopu ARM-a s onom tradicionalnog zajma fiksne stope, koji ima utvrđenu, zaključanu stopu koja traje život kredita.

ARM podešavanja i vježbe

Brzina ARM-a prilagođava se ili mijenja kada istekne početna stopa. ARM se također može kontinuirano podešavati. Na primjer, ako vaše početno razdoblje traje tri godine na 30-godišnjem ARM-u, vaša stopa je fiksna za tri godine i može se prilagoditi godišnje za preostalo razdoblje od 27 godina. To znači da, ako se Vaš kredit prilagodi svake godine nakon prve prilagodbe, Vaša uplata će se promijeniti 28 puta prije nego što se kredit otplati.

Hibridni primjeri

ARMs su također poznati kao hibridi zbog njihovih dvojnih komponenti:

• početno fiksno razdoblje
• broj godina između naknadnih prilagodbi.

Hibridi dolaze u mnogim varijacijama, ovisno o vjerovniku. Na primjer, 5/1, 7/1 ili 10/1 hibridi se podešavaju nakon 5, 7 i 10 godina, odnosno svake godine nakon toga. Vi svibanj čak naći hibridi s 2-, 3- i 5-godišnje prilagodbe razdoblja. Na primjer, hibrid 7/2 ima svoje prvo podešavanje na 7-godišnjoj oznaci i mijenja se svake dvije godine nakon toga.

Indeksi, margine i kape

Tržišna aktivnost i zajmodavci određuju vaš ARM indeks, koji je samo jedna komponenta vaše kamatne stope. Vaš zajmodavac vam može ponuditi ARM s indeksom koji je određen londonskom međubankarskom stopom ponude, ili LIBOR, ili indeksom troškova fondova poznatim kao COFI. Zajmodavci također mogu postaviti vlastite indekse za ARM-ove.

Lenders dodati postotak na indeks, poznat kao marža, da se s Vašim kamatna stopa. Marža varira po vjerovniku, ali općenito ostaje isti tijekom trajanja kredita. To se često temelji na Vašoj kreditnoj ocjeni. Zbroj indeksa i marže jednak je vašem u potpunosti indeksirana stopa.

Da bi osigurali da uplata ne prelazi određeni iznos, zajmodavci mogu postaviti ograničenja na prilagodbe. Ograničenje periodičnog podešavanja ograničava koliko će visoka ili niska stopa moći ići nakon početnog prilagođavanja. Vijek trajanja kapa ograničava iznos koji se može promijeniti u ukupnom trajanju vašeg kredita.

Pitanja koja treba postaviti

Prema Zavodu za financijsku zaštitu potrošača, trebali biste svom zajmodavcu postaviti niz pitanja kako biste bili sigurni da razumijete kako ARM funkcionira, uključujući, ali ne ograničavajući se na:

• Koliko traje početna diskontirana stopa?
• Što je stopa nakon što je diskontirana stopa razdoblje je više?
• Koliko često će se stopa mijenjati nakon toga?
• Koji je moj indeks, marža i trenutna stopa?
• Koja su ograničenja cijene i visine plaćanja?