Sadržaj:
Lenders zaraditi novac na kredite po punjenja vam interes temelji se na koliko je veliki saldo imate i koliko dugo vas odvesti ga vratiti. Što je vaša ravnoteža veća i što je duže potrebno da je vratite, to će više koštati u interesu. Razumijevanje akumulirane i kapitalizirane kamate pomoći će vam da razvijete strategiju za otplatu kredita uz najniže moguće troškove.
Obračunata kamata
Obračunata kamata je iznos novca koji dugujete na Vašem kredit na temelju kamatne stope i koliko vremena je prošlo od vašeg posljednjeg plaćanja. Izračunajte obračunatu kamatu tako da podijelite godišnju kamatnu stopu sa 365 i pomnožite je sa stanjem i brojem dana od zadnjeg plaćanja. Na primjer, ako vaš zajmodavac naplaćuje 9 posto godišnje kamate, vaš saldo iznosi 13.000 USD, a prošlo je 30 dana od zadnje uplate, a obračunata kamata iznosi 0.09 / 365 x 13.000 x 30, što je 96.16 USD.
Plaćanje ili odgoda kamate
Lenders obično zahtijevaju od borrowers platiti obračunate kamate na mjesečnoj osnovi. Kad pošaljete uplatu, zajmodavac izračunava obračunatu kamatu na dan primitka uplate i primjenjuje taj iznos uplate na kamatu. Preostali dio plaćanja ide na smanjenje iznosa Vašeg salda. Međutim, u nekim situacijama, zajmodavci omogućuju zajmoprimcima da odgode plaćanje kamata, u kojem slučaju kamate nastavljaju dospjeti mjesecima ili godinama bez plaćanja.
Kapitalizirana kamata
Ako zajmodavac doda obračunatu kamatu na saldo koji dužnik duguje, to se zove kapitaliziranje kamate. Troškovi budućih kamata tada se temelje na novom, višem saldu koji uključuje prethodno obračunatu kamatu. Ovu praksu je najčešće provodi student zajam lenders. S mnogim vrstama studentskih kredita, borrowers je dopušteno odgoditi plaćanja dok su u školi ili trpjeti financijske poteškoće. Međutim, kamata se i dalje nagomilava za to vrijeme, osim ako savezna vlada subvencionira zajam plaćanjem obračunate kamate. Kada dužnik ulazi u rok otplate, zajmodavac kapitalizira sve neplaćene obračunate kamate i koristi ovaj veći saldo za izračunavanje mjesečne iznose plaćanja i buduće troškove kamata.
Strategija
Ako je uopće moguće, trebate platiti sve obračunate kamate prije nego što ih zajmodavac kapitalizira. Nakon što se kamata kapitalizira, vaš mjesečni trošak koji nosi taj dug naglo raste. Najbolje vam je ako redovito plaćate kamatu u trenutku kada se nagomilava. Druga je mogućnost napraviti jednu ili više velikih uplata neposredno prije nego što se akumulirana kamata kapitalizira kako bi se isplatio što je više moguće.
Primjer
Recimo da imate studentski kredit za 10.000 dolara koji je zabilježio kamatnu stopu od 6,8 posto godišnje za četiri godine dok ste bili u školi. Nagomilane kamate nakon četiri godine iznose 2.720 USD ili oko 1,86 USD dnevno. Nakon što se kamata kapitalizira i saldo iznosi 12.720 USD, kamata počinje rasti po stopi od oko $ 2.37 po danu. Na standardnom 10-godišnjem planu otplate, vaša mjesečna uplata je 31,30 dolara mjesečno više s kapitaliziranim kamatama nego što bi bilo da ste isplatili obračunatu kamatu prije nego što je kapitalizirana. Vi ćete platiti ukupno 3.756 dolara više od 10 godina koje ste mogli izbjeći tako što ćete platiti 2.720 dolara obračunate kamate prije nego što je kapitalizirana, za uštedu od nešto više od 1.000 dolara.