Sadržaj:
- Neto u odnosu na bruto plaću
- Hipotekarni zajmodavci
- Ukupni dug
- Odjel za obrazovanje
- Stručnjaci za financije
Dok je plaćanje duga važan dugoročni cilj, plaćanje duga treba činiti samo mali dio ukupnog proračuna. Očito, ako ometa isplate za druge potrepštine, kao što su komunalni računi ili prijevoz od i do posla, samo ćete se kopati u drugu rupu. Financijski savjetnici i zajmodavci se razlikuju u svojim preporukama, a pravi postotak ovisi io vrsti duga koji imate.
Neto u odnosu na bruto plaću
Vaša se isplata za dom zove neto plaća jer je to ono što zapravo dobivate sa svakom plaćom. Vaša bruto plaća, s druge strane, je iznos koji vaš poslodavac označava kao plaću prije oduzimanja poreza, dobrovoljnih doprinosa za mirovinsko osiguranje, doprinosa za zdravstveno osiguranje i poreza na dohodak. Mnogi financijski stručnjaci daju preporuke temeljene na bruto plaći, a ne na plaćanju kuće, tako da će postotak vaših plaća koje ćete potrošiti na isplatu zajma varirati ovisno o tome koliko novca izlazi iz vašeg računa prije nego što ga dobijete.
Hipotekarni zajmodavci
Većina lenders zahtijevaju da vaše hipoteka plaćanja, uključujući poreze i osiguranje, biti ne više od 28 posto svog bruto plaće. Da biste pronašli točan postotak za plaćanje u kući, podijelite mjesečnu bruto plaću s plaćanjem za stanovanje i pomnožite je s 28. Na primjer, recite da mjesečna bruto plaća iznosi 4.000 USD, ali mjesečna plaća za kućanstvo iznosi samo 3.180 USD, Podijelite 4,000 / 3,180 $ kako biste dobili 1,26 i pomnožite ovaj iznos s 28 da biste izračunali da u ovom slučaju plaćanje hipoteke treba biti samo 35 posto vaše neto plaće.
Ukupni dug
Zajmodavci za hipoteke obično ne žele da vaša ukupna otplata duga, uključujući i hipoteku, prelazi 36 posto vaše bruto plaće. Ako je vaša hipoteka je puna 28 posto, to znači da je vaš drugi dug može biti i do 8 posto vašeg bruto plaće. Koristite iste izračune kao i za plaćanje hipoteke, zamjenjujući 8 za 28 kako biste utvrdili koliki dio vaše neto plaće treba ići na druge dugove. Ako je vaša hipoteka je manje od maksimalno dopušteno za svoj prihod, možda ćete biti u mogućnosti priuštiti malo veći iznos za druge dugove.
Odjel za obrazovanje
Odjel za obrazovanje preporučuje ograničavanje isplate duga, uključujući studentske zajmove, kreditne kartice i auto kredite, na ne više od 15 posto vaše plaće po kući. Imajte na umu da je ovo više od 8 posto ili manje od vaše bruto plaće koju biste trebali trošiti na dug kada dobijete hipoteku. Dakle, ako je vaš studentski zajam plaćanja su značajne, možda ćete morati isplatiti neke od duga prije nego što možete kvalificirati za hipoteku.
Stručnjaci za financije
Liz Pulliam Weston iz MSN Moneya zagovara pristup proračuna koji su osmislili Elizabeth Warren i Amelia Warren Tyagi. U ovom pristupu, zbroj svih potrebnih uplata ne bi trebao biti veći od 50 posto vaše plaće po kući. Ova plaćanja uključuju ne samo minimalne otplate duga i najam, ako nemate hipoteku, nego i komunalne usluge, osiguranje, hranu i osnovni prijevoz. U ovom scenariju, zbog potrebnih troškova osim duga, trebali biste koristiti ne više od 30 do 40 posto Vaših uzeti-home platiti na minimalne uplate kredita. Warren i Tyagi također preporučuju korištenje oko 20% od iznosa koji ste platili kući ili za uštedu ili za dodatno plaćanje kredita iznad minimuma.