Pravila za zaduživanje s Rotha 401 (k)

Internal Revenue Service kaznuje rano povlačenje iz poslodavca sponzorirane planove, ali ne dopušta vam da se bescarinski krediti iz Roth 401 (k) u određenim granicama. Međutim, to je u konačnici do vašeg plana da odlučite hoće li ili ne dopustiti zajmove. Ako vaš poslodavac kaže da nema zajmova, ne možete posuditi novac iz svog Rotha 401 (k).

Posudba s Vašeg Rotha 401 (k) neće pogoditi vaše poreze osim ako ne vratite zajam. Kredit: rakijung / iStock / Getty Images

Ograničenja kredita

IRS postavlja maksimalni iznos koji možete posuditi iz vašeg Roth 401 (k) plana na manje od $ 50,000 ili 50 posto vašeg računa. Međutim, ova ograničenja su kumulativna s vašim tradicionalnim 401 (k) zajmovima s istim poslodavcem. Na primjer, ako imate $ 20,000 zajam iz svog tradicionalnog 401 (k) plan, možete samo posuditi najviše $ 30.000 iz vašeg Roth 401 (k) plan s iste tvrtke.

Uvjeti otplate

Tipično, Roth 401 (k) krediti moraju biti otplaćeni u roku od pet godina, a isplate moraju biti u biti jednake. Na primjer, ne biste mogli otplatiti simboličan iznos Vašeg kredita Roth 401 (k) za prve tri godine, a zatim izvršiti veće uplate u posljednje dvije godine kako biste ispunili rok otplate. Međutim, IRS ne dopušta vam uzeti više vremena za otplatu kredita, ako se koristi za kupnju glavnog prebivališta. Ako vam je potrebna 401 (k) zajam za kapara na svoju kuću, možete potrajati više od pet godina platiti ga natrag.

Porezne implikacije

Uzimanje zajma iz vašeg Roth 401 (k) plana ne nosi nikakve negativne porezne implikacije - sve dok ga plaćate natrag prema dogovoru. Međutim, gdje se ljudi susreću s poreznim pitanjima, to je ako ih ne vrate. Ako svoj posao ostavite, čak i za okolnosti koje su potpuno izvan vaše kontrole, čitav će se saldo ubrzo pojaviti: obično u roku od dva mjeseca. Ako ga ne otplatite, to se smatra raspodjelom salda kredita, a dio zajma koji se može pripisati zaradama postaje oporeziva i podliježe 10-postotnoj prijevremenoj kazni u većini slučajeva.

Roth 401 (k) Zajamni interes

Vi ćete platiti kamate na zajam iz vašeg Roth 401 (k) plana, dok je i dalje izvanredan, iako ste u suštini posuđivanje vlastitog novca. Kamatna stopa je obično nešto viša od premije i vraća se na vaš račun. Ravnotežu Vašeg kredita koji ostaje izvanredan nije uložen, tako da propustite bilo koje dobitke. Na primjer, ako imate 10.000 dolara nepodmirenih i plaćate 4 posto kamate, ali tržište se povećava za 7 posto, ne zarađujete onoliko koliko biste imali ako biste novac ostavili na računu.