Ulaganje u uski proračun

Kada se razgovor okrene na Wall Street, okrećete li se i odlazite? U današnjem gospodarstvu, ulaganje je na svačiji popis obveza - odmah nakon plaćanja hipoteke, kupovine hrane, plaćanja tih kreditnih kartica, doprinosa dječjem fondu za školu, upravljanju tim medicinskim računima i… dobro, kako se popis nastavlja, Ulaganje ima način klizanja pravo na stranici.

Dionice mogu biti "zastrašujuće" investicije, ali mogu ponuditi i najveći povrat. Kada je proračun u pitanju, dobro je biti oprezan, ali dobro je i početi razumijevati dobre rizike koje treba poduzeti.

Životni stil je izbor. Ako vaš trenutni način života koristi sve vaše prihode, vrijeme je da se smanji. Vratite se u proračun i počnite stiskati. Nitko ne umire od otkazivanja kabela ili prekidanja usluge mobitela.

Jim Heitman, financijski savjetnik, Compass Financial Planning

Vrijeme je novac

Ulaganje nije samo za bogate, a oni koji imaju skromne ili umjerene dohotke možda će im trebati još više.

Iako se pojam umirovljenja može činiti malo optimističnim onima koji se suočavaju s novčanicama i neprestanim troškovima, planiranje sada, bez obzira na vašu dob ili financijsku situaciju, može vam koristiti samo u budućnosti. Vaše umirovljenje može ovisiti o tome.

"Razmišljao sam o tome neki dan kao što sam bio postavljen na kauč s bolesti i gledajući mnoge sportske događaje", rekao je financijski savjetnik Ken Weingarten iz Weingarten Associates, LLC. "Dok sam bio bombardiran reklamama za automobile i pivo, stalno sam razmišljao o stotinama, ako ne i tisućama poruka koje svatko od nas prima svaki dan kako bi potrošio novac. Koliko poruka primamo svaki dan kako bismo uštedjeli novac?"

Ali ako želite da vas vaš bankovni račun nadživi - ili barem dovoljno dugo da vam pruži lijep odlazak - morate otkačiti nešto. I jedan način pomoći je kroz ulaganja.

Započnite strategiju

Ako je ulaganje otpalo s popisa obveza - i vašeg radara - vrijeme je da mu se pruži još jedna prilika.

Čak i ako vam se osnove dionica i obveznica izmaknu, planirajte početi spuštati nožni prst u vodu tako da ne morate uroniti u svoju hitnu štednju kasnije samo da biste zadovoljili svoje osnovne troškove.

"Počnite vizualizirati i razgovarati o mirovini s vašim supružnikom i prijateljima", izjavila je financijska savjetnica Laura Scharr-Bykowsky iz tvrtke Ascend Financial Planning, LLC. "Održavanje prednje i središnje strane može biti korisno za vas motivirati. Preporučujem u radionicama za umirovljenje da ljudi naprave kolaž svojih idealnih umirovljenja. Odaberite fotografije mjesta na kojima želite živjeti i ono što želite raditi, i stavite na mjestu gdje ga često možete vidjeti."

Razmislite o tipičnom danu u mirovini, rekao je Scharr-Bykowsky, ili zamislite kakav će život biti u dobi od 90 godina. Ova vizualizacija pomaže sidriti budućnost u stvarnosti, a ne u nekom udaljenom i imaginarnom vremenu i mjestu. Kada jednom zamislite svoju budućnost, možete početi s konkretnim planovima.

Dobro je početi s proračunom koji uključuje uštedu za umirovljenje.

"Novčani tok je kralj u financijskom svijetu", rekao je Jim Heitman, financijski savjetnik u Compass Financial Planningu. "Na primjer, recite da vaš poslodavac ima plan za 401 (k) koji možete pridonijeti. Osmislite plan potrošnje koji podrazumijeva nešto nižu plaću kod kuće, a zatim se upišite u 401 (k) da biste toliko smanjili svoj dom Sada automatski štedite za mirovinu."

Igrajte to sigurno - ali ne i sigurno

Bilo da imate trezor pun gotovine ili samo neku promjenu, ne ulažite više nego što možete priuštiti da izgubite.

Iako može učvrstiti vašu budućnost, ulaganje također može oštetiti vaše financije ako preuzmete previše rizika. Uzmite premalo rizika, a mogli biste završiti sa stagnirajućim štednim računom koji ne može pratiti inflaciju.

Važno je naglasiti koja ulaganja nose veći rizik.

"Novac i obveznice imaju manju volatilnost od dionica - osobito dionica malih vrijednosti (ulaganja u manje tvrtke)", rekao je Scharr-Bykowsky. "Međutim, ako povećate svoj udjel u klasi imovine male vrijednosti, možete smanjiti ukupnu izloženost dionicama (iznos uložen u dionice i dionice)."

Heitman se složio da bude previše oprezan kroz ulaganja koja se temelje na gotovini, poput CD-a, fiksnih anuiteta i tržišta novca, ali je upozorio da vas premali rizik može ostaviti da zaostaje.

Dionice i druga vlasnička ulaganja mogu dramatično varirati, što u najboljem slučaju uzrokuje nelagodu i paniku u najgorem slučaju. No, Heitman je rekao da te "zastrašujuće" investicije nude bolje izglede za pobjeđivanje inflacije tijekom vremena.

"Morate preuzeti više rizika kako biste dobili dugoročno bolji povrat", rekao je.

Važno je zadržati dobro zaokružen portfelj, rekao je Scharr-Bykowsky i predložio da se traže modeli ulaganja koji preferiraju raznoliku imovinu kako bi se poboljšala učinkovitost i smanjio rizik.

"Ovi jednostavni portfelji s niskim troškovima imaju daleko manje volatilnosti od tipičnog portfelja 60/40 (60 posto dionica, 40 posto instrumenata s fiksnim prihodom)", kazala je.

Samo vi možete odlučiti koliko možete priuštiti da izgubite - i koliko ćete dobiti u tom procesu.

Možete li to učiniti? Da, možete

Čak i oni s ograničenim proračunom i malim raspoloživim dohotkom mogu početi ulagati u mirovinu. Što manje osoba ima, to je važnije početi sada i Scharr-Bykowsky je rekao da je potrebno stvoriti investicijski račun koji brzo slijedi osnivanjem fonda za hitne slučajeve.

"Rezerva za hitne slučajeve je vrlo važna za ove ljude (s malo novca da ih se potroši)", rekao je Scharr-Bykowsky. "Njihova najbolja strategija štednje bit će maksimizirati 401 (k) i / ili IRA račun - doprinijeti da dobijete punu utakmicu ako je dostupna, a zatim se usredotočite na svoj fond za hitne slučajeve."

Prvo plaćanje može zvučati kao kliše, ali razlog zbog kojeg ga čujete je često tako jer stvarno djeluje. Studija koju je proveo Institut za istraživanje primanja zaposlenih (ERBI) pokazala je da se sudjelovanje na računima za umirovljenje na radnom mjestu dramatično povećava kada postoji opt-out u odnosu na opciju opt-in.

Ali ako ste još uvijek osjeća frazzled o tome gdje pronaći investicijskih fondova, sjetite se da gotovo svatko ima opcije.

"Životni stil je izbor", rekao je Heitman. "Ako vaš trenutni način života koristi sve vaše prihode, vrijeme je da se smanji. Vratite se u proračun i počnite stiskati. Nitko ne umire od otkazivanja kabela ili smanjenja broja mobitela."

Ispitajte i vaše potrebe i raskoš - budite iskreni i temeljiti - i tada odlučite bez čega možete.

Također, razmislite o savjetovanju s ovlaštenim financijskim savjetnikom, kao što je onaj koji je registriran kod Nacionalne udruge osobnih financijskih savjetnika.

Što više koraka poduzimate, bliže ćete biti sigurnoj financijskoj budućnosti.

Ulaganje u financijski nesiguran

Niste sigurni kako izgraditi uštedu za umirovljenje na uskom proračunu? Jean Setzfand, direktor financijskog osiguranja AARP-a, nudi sljedeće savjete:

1. Procijenite svoju situaciju. On-line alati kao što je AARP Retirement Calculator pomažu vam da znate koliko ćete uštedjeti. Nemojte se obeshrabriti ako se čini da je broj prevelik. Počnite malim - kroz čaroliju složenosti, čak i mali uloženi iznosi sada mogu dramatično rasti tijekom vremena.

2. Dodijelite spremanje. Ako želite spremiti, ali nemate ništa preostalo na kraju mjeseca, možda je vrijeme da ponovno procijenite svoju potrošnju. Napravite popis potreba u odnosu na želje. Ima li čak i nekoliko "želi" možete odustati kako bi dodijelili štednju?

3. Ako vaš poslodavac nudi 401 (k), prijavite se i pridonesite barem dovoljno da se sretne s bilo kojim poslodavcem - to je besplatan novac. Ako nemate pristup uštedi na radnom mjestu, otvorite IRA s uglednim low-cost pružateljem usluga koje je FDIC / SIPC zajamčeno.

4. Kupovati okolo. Naknade i troškovi mogu se uvelike razlikovati između različitih investicija i financijskih proizvoda. Korištenje popusta brokera i kupnja i prodaja ulaganja online može zadržati svoje troškove. Također, razmislite o indeksnim fondovima, koji općenito koštaju manje od ostalih fondova.