Sadržaj:
Pronalaženje dobrog travnja za kreditnu karticu zahtijeva više istraživanja od uspoređivanja oglašenih kamatnih stopa, Usporedbe temeljene na kreditnoj ocjeni vlasnika kartice, učenju o tome koliko će se kamata naplaćivati na različite aspekte računa i djelovanju varijabilnih i nepromjenjivih stopa, mogu otkriti najbolji APR za specifične okolnosti klijenata.
Godišnja postotna stopa
Godišnja stopa na kreditnoj kartici je kamata koju izdavatelj naplaćuje na neplaćeni iznos na računu svakog mjeseca. Tamo su nekoliko različitih APR-ova koji se mogu naplatiti na jednoj kreditnoj kartici, čak i unutar istog ciklusa naplate, Na primjer, kreditna kartica može imati jedan travanj za saldo prenesen s drugog računa, drugi travanj za kupnju i višu stopu za novčane predujmove. Da biste izračunali kamatu koja će se naplaćivati mjesečno, svaki APR podijeljen je s 365, a zatim pomnožite s brojem dana u ciklusu naplate.
Referentne stope
Referentna stopa je mjerilo koje izdavatelj kartice koristi za određivanje APR-a za svoje račune. Najčešće korištena referentna vrijednost u SAD-u je Prime Rate. Ova stopa je određena od strane najvećih banaka u zemlji kao mjera kamatnih stopa koje se naplaćuju svojim najmanjim rizikom zajmoprimaca. Izdavatelji kreditnih kartica određuju APR-ove svojih klijenata dodavanjem margine u postotnim bodovima u Prime Rate, Margina koja je postavljena iznad osnovne stope obično se temelji na kreditnim rezultatima korisnika kartice u kombinaciji s ponudama specifičnim za program, kao što su uvodne ili promotivne cijene.
Promjenjive i nepromjenjive stope
Kreditne kartice mogu biti ponuđene kao varijabilne ili fiksne stope. Kamatna stopa na promjenjivoj kartici će se promijeniti ako se referentna stopa kreće više ili niže. Primjerice, ako se premijska stopa prilagodi s 3,25 posto na 3,75 posto, varijabilni računi povezani s tom referentnom stopom imat će APR-ove prilagođene prema gore za 0,5 posto. Promjene referentnih stopa ne utječu na APR na nepromjenjivim računima, ali izdavatelji obično zadržavaju pravo prilagoditi kamatne stope na temelju zakašnjelih plaćanja i promjena na tržištu.
Određivanje dobrog travnja
Pronalaženje dobrog travnja počinje s usporedbe kamatnih stopa koje se naplaćuju na različite kreditne kartice za osobe sa sličnom kreditnom povijesti, Općenito govoreći, što je kreditna ocjena vlasnika kartice manja, marža će biti viša od referentne stope. Na primjer, oglašena stopa može se primijeniti samo na vlasnike kartica koji imaju kreditni rezultat veći od 750. Usporedbe APR-a trebale bi se izvršiti i na temelju specifičnosti računa, Ako je u tijeku prijenos bilance, APR može biti sasvim drugačiji od stopa koje se naplaćuju na kupnju. Uspoređivanjem isteka promotivnih cijena može se pružiti i inteligencija o kreditnoj kartici koja pruža najbolji ukupni travanj. Na primjer, trajanje na promotivna ponuda koja ističe nakon 6 mjeseci može rezultirati znatno višim troškovima kamata nego ponuda koja ističe za godinu dana.