Sadržaj:
Depoziti su ključni dio svakog plana ulaganja i štednje. Iako tijekom recesije depozitni računi mogu platiti znatno manje kamate zbog niskih stopa, bankovni depoziti štedišama daju mjeru sigurnosti koja se ne može naći drugdje. Aktivno upravljanje depozitnim računima osigurat će vam da znate kako te štedne instrumente funkcioniraju, što je prvi korak prema postizanju svojih financijskih ciljeva.
Osnove
Glavni cilj depozita je uštedjeti novac na sigurnom računu. Šteditelji uobičajeno koriste depozitne račune za dugi raspon, iako banke nude depozitne proizvode za rokove od samo jednog tjedna za određeni prag sredstava (obično najmanje 100.000 USD). Ovisno o vlastitoj sklonosti štediša za rizik, depozitni računi mogu biti samo dio portfelja, većina ukupnog plana štednje ili čak jedina investicija. Savezna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) podsjeća nas da nijedan deponent nije izgubio niti jedan novčić od FDIC-osiguranih računa, što je važno za konzervativne investitore koji žele sigurno mjesto za ulaganje novca, dok zarađuju skromne kamatne stope.
vrste
Depoziti pomažu štedišama da dostignu financijske ciljeve pružajući širok raspon vrsta računa. Ako je cilj depozita osigurati razgraničenje kamata u sigurnom okruženju, tada su dostupne mnoge opcije za odabir. Depozitni certifikati ili CD-ovi jedna su od najpopularnijih vrsta depozita. CD-ovi nude fiksnu stopu na svotu novca u zamjenu za privremenu obvezu deponenta. Velika privlačnost CD-a je fleksibilnost; Uvjeti CD-a kreću se od tjedan dana do 10 godina ili duže, uglavnom se plaćaju najviše stope povrata za najduži rok. Iako vlasnici CD računa mogu ukloniti kamatu dok se prikupljaju, povlačenja iz iznosa glavnice mogu pokrenuti kazne.
Nasuprot tome, štedni račun plaća kamate, a vlasniku se također omogućuje određeni iznos povlačenja mjesečno bez kazne. Štedni računi su povijesno plaćali niže kamatne stope od CD-ova, iako se to posljednjih godina promijenilo s popularnošću novčanih štednih računa. Tržišta novca plaćaju bankama veće kamatne stope na novac koji ulažu, dopuštajući bankama da prenesu višu kamatnu stopu na depozitne klijente.
Funkcija
Računi depozita ostvaruju svoj cilj iskorištavanjem vremenske vrijednosti novca. To znači da se kamata prikuplja "složeno", što vam omogućuje da zaradite kamate na vrhu kamate. Uglavnom, ako imate 1.000 dolara na štednom računu, a račun zarađuje 30 dolara kamate u mjesecu, sljedeći mjesec banka će vam platiti kamatu na 1.030 dolara (pod uvjetom da ne vršite isplate).
Druga ključna funkcija depozita je stopa konkurentnosti. Budući da mnoge banke i druge financijske institucije nude depozitne račune, štediše uživaju u vrlo konkurentnom okruženju. To znači da će, čak iu vrijeme općenito niskih kamatnih stopa, banke uvijek trebati i željeti štediše, nudeći korisnicima dodatne pogodnosti i povlastice.
Strategije
Zbog velikog broja bankovnih depozita, štediše mogu planirati ciljeve na temelju različitih duljina termina i vrsta računa. Na primjer, deponent može "ladder" položiti depozit od 9.000 dolara, razbijajući iznos na tri CD-a od 3000 dolara, svaki s dospijećem od dva mjeseca. Ova strategija oslobađa štediša od toga da cjelokupni iznos bude vezan na duže vrijeme, stvarajući fleksibilnost.
Mnogi štediše koriste štednju i CD-ove kao dodatak mjesečnim primanjima (ili, ako ste dovoljno sretni da imate velike depozite, cijeli mjesečni prihod). Ovaj prihod od kamata može se poslati poštom deponentu ili prenijeti na tekući račun.Samo imajte na umu da će ova strategija smanjiti dugoročne kamate koje se inače zbrajaju.
Razmatranja
Povijesno gledano, CD-ovi (uključujući pojedinačne CD-ove za umirovljenje) su platili najviše kamata, a slijede ih štedni računi, a zatim računi za provjeru kamata. Ova je naredba znatno izmijenjena posljednjih godina, budući da su banke utvrdile da CD-ovi daju relativno malo prihoda bankama. Visokovrijedni tekući računi, koji plaćaju stope u odnosu na štedne račune, postaju sve popularniji. Ukratko, trebali biste pitati svog bankara koji računi plaćaju najbolje kamatne stope.
Još jedno razmatranje je da glavni cilj plaćanja računa depozita na račun sigurnosti ne jamči visoke stope povrata, posebno u usporedbi s rizičnim ulaganjima kao što su dionice. Na primjer, tijekom recesije koja je započela 2007., vlada je pozajmljivala bankama jeftin novac; to je značilo da banke nisu zahtijevale onoliko štediša, koliko su općenito smanjivale kamatne stope. Ne zaboravite uzeti u obzir sigurnost i fleksibilnost, uz kamatne stope, prilikom planiranja ciljeva štednje depozita.