Sadržaj:
Roth IRA i tradicionalni 403b plan su mirovinski planovi štednje. Oni vam omogućuju da svake godine doprinosite novcu i ostvarujete pravo na umirovljenje iz redovite štednje i ulaganja. Dok je Roth IRA individualni mirovinski plan, 403b je skupni plan koji omogućuje usklađivanje doprinosa poslodavaca. Njihova najvažnija razlika je u tome kako dopuštaju oporezivanje vaše štednje.
Roth IRA
Roth IRAs ne dopušta vam da odbijete iznos koji doprinosite od svojih prihoda za porezne svrhe.Ako zaradite oporezivi dohodak od 50.000 dolara godišnje i uložite 2.000 dolara IRA-i, još uvijek dugujete porez na 50.000 dolara. Međutim, novac koji uštedite u Roth IRA ne oporezuje se kao prihod kada ga povučete.
Tradicionalna 403b
Tradicionalni plan može se ponuditi određenim obrazovnim i državnim službenicima, samozaposlenim ministrima i onima koji rade za organizacije oslobođene poreza. To je slično planu 401k koji je dostupan zaposlenicima u privatnom sektoru. 403b ne dopušta ulaganja u dionice; umjesto toga omogućuje kupnju rentnih ugovora ili skrbničkih računa uloženih u uzajamne fondove. Omogućuje vam da odbijete iznos koji doprinosite iz svojih prihoda za porezne svrhe. Ako zaradite 50.000 dolara i uložite 2.000 dolara u plan, vaš oporezivi prihod iznosi 48.000 dolara. Odmah dobivate porezne uštede. Ali ako povučete novac iz plana prije nego što skrenete 591/2, plaćate kaznu. Također, novac koji povlačite iz plana u mirovini je oporeziv.
Koje je bolje?
Koji plan upotrebe ovisi o tome koliko zarađujete i koliko iznosa poreza na dohodak očekujete. Nakon što se povučete, vjerojatno ćete zaraditi manje novca, tako da ćete platiti nižu poreznu stopu. Većina radnika zarađuje više novca i plaća višu stopu poreza na dohodak prije nego se povuku. Tradicionalna 403b rezultirat će plaćanjem poreza na dohodak na štednju u budućnosti, ali za većinu ljudi po nižoj stopi. Roth IRA vas prisiljava da plaćate porez na novac koji uštedite ove godine, ali vam omogućuje da povučete taj novac u budućnosti bez poreza. Ako je vaš porezni razred sada isti i kad se povučete, planovi će vas ostaviti s istim iznosom novca. Ako nakon umirovljenja napravite manje i platite porez u nižem poreznom razredu, tradicionalni 403b je bolji. Ako očekujete da ćete zaraditi više nakon umirovljenja, Rothov plan je bolji.
Neki drugi čimbenici
Kao grupni plan, 403b omogućava poslodavcima da uplate doprinose. To se može značajno s vremenom zbrojiti. Roth IRA ne nudi istu značajku. Ako štedite za odlazak u mirovinu, postoje i drugi čimbenici koje treba razmotriti, uključujući i vaša očekivanja za ulaganja u vaš plan. Ako tržište dionica dobro posluje, a vaša ulaganja značajno poraste u vrijednosti, Rothov plan ima prednost - profitabilni račun zaštićen je od visokih poreza. Ako vaša ulaganja ne rade tako dobro ili su na stabilnoj i relativno niskoj fiksnoj stopi, tradicionalna 403B je bolja.
Isplate
Roth također ima važnu prednost u tome što ne zahtijeva povlačenje, niti ste kažnjeni zbog ranog povlačenja. Zakoni koji reguliraju 403bs dopuštaju da raspodjela počne u 59 1/2 godine, i zahtijevaju redovite raspodjele u godini kada se obratite bez obzira trebate li novac ili ne. I rano povlačenja iz 403b i druge tradicionalne iras su penalized na 10 posto i oporezuju kao normalan prihod.