Što je ACH plaćanje?

ACH - Automated Clearing House (Automatizirana klirinška kuća) je mreža koja elektronski povezuje banke sudionice širom svijeta, ali uglavnom u Sjedinjenim Državama. NACHA prati i njome upravlja Nacionalna udruga automatiziranih klirinških kuća. ACH je u pogonu od 1972. godine, iako se NACHA nije uključio sve do 1974. godine. Federalne rezerve upravljaju gotovo svim ACH transakcijama, više od 85 posto. To bi vam trebalo dati određenu mjeru samopouzdanja da se vaš teško zarađeni novac ispravno rješava kada i ako vidite ta pisma - ACH - pop-up ovdje i tamo na bankovnom izvodu.

kredit: MangoStar_Studio / iStock / GettyImages

Što je ACH plaćanje?

Taj ACH zapis na vašoj izjavi znači da ste nekome odobrili elektroničko plaćanje ili da vam je netko platio elektroničkim putem. ACH transakcije mogu se pojaviti kao "ACH debiti" ili "ACH krediti", ili ponekad kao "izravni depoziti" ili "izravna plaćanja".

Gotovo svaki put kad postavite mjesečno plaćanje računa kao što je kreditna kartica ili zajmodavac, te transakcije su ACH plaćanja. Jednokratna plaćanja obično su i ACH plaćanja, iako su obrađena malo drugačije. A ako vam vaš poslodavac plaća izravnim depozitom, to je gotovo sigurno plaćanje ACH-a.

Kako djeluje ACH obrada plaćanja?

ACH plaćanja mogu se pokrenuti i obraditi na jedan od dva načina. Možda želite da provjerite je li vaše plaćanje automobila nikada nije kasno ili ne želite gnjavaža pisanja ček ili ovlaštenje za plaćanje svaki mjesec. Možete zakazati redovita automatska plaćanja koja ovlašćuju vašeg zajmodavca da tereti Vaš bankovni račun za iznos Vašeg plaćanja svakog mjeseca. To uključuje pružanje vjerovniku s Vašim brojem usmjeravanja banke i brojem Vašeg bankovnog računa.

Ali možda ne želite iskoristiti mogućnost da na svom računu na taj datum nemate dovoljno sredstava svaki mjesec, tako da biste radije odobrili svaku uplatu nakon što je dospjela. To je obično ACH plaćanje, previše, ako ne napisati papir provjeriti ili osobno posjetite tvrtku ste uplatu na tako da možete povući svoju debitnu ili kreditnu karticu. To je jednokratna transakcija koju ste ovlastili pomoću elektroničkog sredstva, obično putem interneta. U oba slučaja, banka zajmodavca šalje elektroničku obavijest ACH-u, obično preko Federalnih rezervi, a ACH upućuje vašu banku da povuče svotu koju ste ovlastili iz svog računa i proslijedite je banci primatelju.

To bi moglo zvučati kao kaos kada razmislite o tome koliko se mnogo plaćanja ACH-a može odobriti u cijeloj zemlji u bilo kojem trenutku. Banke bi bile pod elektroničkom opsadom kako bi prenijele sredstva svakih nekoliko sekundi. Zbog toga NACHA zahtijeva da banke svoje zahtjeve za transakcije dostave ACH-u u serijama u zakazano vrijeme, četiri puta dnevno.

Koliko vremena je potrebno za plaćanje ACH-om?

NACHA je malo izmijenila pravila 2016. kako bi omogućila isplatu istog dana za ACH. Tehnički, sredstva sada mogu izbrisati vaš bankovni račun istog dana kada je uplata poslana. Realno, međutim, to je obično sljedeći dan. Cijeli je proces trajao do četiri dana prije promjene.

Praktično, trebate uzeti u obzir da je novac nestao čim kliknete mišem kako biste odobrili plaćanje ili od dana kada ste zakazali automatsko plaćanje. Kada vaša banka primi zahtjev za plaćanje ACH-om, on u pravilu odmah zamrzne novac na vašem računu. Transakcija se može prikazati kao "na čekanju" ako provjerite stanje na mreži, ali vam taj novac više nije dostupan i on je oduzet od Vašeg raspoloživog salda.

Za i protiv ACH plaćanja

Ništa ne može biti učinkovitije od poslovanja putem elektronskih ACH plaćanja, a većina transakcija je čak i besplatna. Međutim, općenito postoji naknada za slanje novca iz zemlje.

Naravno, predajete osjetljive bankovne podatke - svoj račun i brojeve za usmjeravanje banaka - trećoj strani i vjerujući da će ih treća strana koristiti samo kao ovlaštene. To može biti malo uznemirujuće, ali to je isti slučaj kada pišete papirnatu provjeru. Vaši računi i brojevi za usmjeravanje prikazuju se upravo tamo u tisku. I NACHA drži finije detalje o tome kako se plaćanja obrađuju blizu njezina prsluka kako bi se spriječilo hakiranje sustava od strane neovlaštenih strana. Zapravo, slučajevi prijevare bili su prilično malobrojni i daleko između godina.

Pridržavate se prava na osporavanje transakcija koje se ne pojavljuju kao što ste ovlastili, iako to može potrajati neko vrijeme, a vi ćete u međuvremenu biti izvan sredstava. Možete osporiti neovlaštenu transakciju, datum ili iznos ACH plaćanja. Ne možete tvrditi da niste primili robu ili usluge koje ste kupili i očekivati ​​da se sredstva vrate na vaš račun.

Čak i ako pobijedite u sporu, i dalje ste odgovorni za najmanje nešto novca - $ 50 ako platite prekršaj u roku od dva dana ili $ 500 ako duže čekate. Sporovi moraju biti primljeni u roku od 60 dana od događaja ili nemate sreće. Ako shvatite nepodudarnost, prijavite je banci što je prije moguće.