Sadržaj:
U većini vrsta poslovanja, prodavatelj se prvenstveno bavi hoće li kupac platiti cijenu proizvoda koji nudi. Osiguranje se razlikuje od ovog modela jer prodavatelj, osiguravatelj, također se bavi određenim karakteristikama rizika kupca koje će osigurati. Ove karakteristike zapravo određuju cijenu politike. Posrednici pomažu osiguravateljima s klijentima da osiguraju točnu pokrivenost po fer trošku.
definicije
Najčešće oznake za posrednike u osiguranju su agent i broker. Tehnički, brokeri rade za svoje klijente dok agenti rade za osiguravatelje. Međutim, agenti i brokeri rade mnoge iste vrste poslova. I prikuplja informacije o svojim klijentima i odgovara potrebama klijenata s proizvodima koje nudi jedna ili više osiguravajućih društava. Oba zadržavaju određene pravne i financijske podatke za osiguravatelje, a oba savjetuju klijente o prednostima i nedostacima određenih planova osiguranja. Zbog tog velikog preklapanja između agenata i posrednika, oboje se često nazivaju proizvođačima.
Nepovoljan odabir
Osiguravatelji se oslanjaju na posrednike za prikupljanje temeljitih i točnih informacija o potencijalnim klijentima. To je zbog toga što cijena proizvoda osiguranja ovisi o rizicima koje svaka osigurana osoba ili poslovni subjekt predstavlja za osiguravatelja. Ako agenti ili brokeri ne dostave ispravno te podatke osiguravatelju, mogu klijentu naplatiti neprikladne premije. Ako osiguravatelj naplaćuje premalo sredstava, ne prikuplja dovoljno novčane premije za pokrivanje potencijalnih gubitaka. Ako su premije previsoke, klijent na kraju subvencionira gubitak nekog drugog i troši novac. Ako se to dogodi prečesto, osiguravatelj gubi sposobnost da točno zaštiti svoje klijente od gubitka. To je proces koji se naziva nepovoljna selekcija.
Uloga posrednika
Primarna uloga posrednika je sprječavanje negativne selekcije. Osiguravanjem da svaki kupac plaća odgovarajuće premije, posrednik štiti sposobnost osiguravatelja da pokrije gubitke, a štiti kupce od preplaćenih iznosa. Brokeri i neovisni agenti često rade s nekoliko osiguravatelja, tako da mogu pretraživati tržište za najboljeg osiguravatelja koji će odgovarati potrebama njihovih klijenata. Na taj način oni ne samo da osiguravaju odgovarajuću premiju za politiku, nego također pronalaze politike koje nude nužnu pokrivenost, umjesto da prisiljavaju jednu vrstu politike na svakoga bez obzira na njihove rizike.
kompenzacija
Proizvođači se najčešće kompenziraju za svoje napore od strane osiguravatelja za svaku politiku koju prodaju, najčešće izračunate kao postotak premije police. Ponekad dobivaju i potencijalne provizije, temeljene na uspješnosti prodaje, omjerima gubitaka svojih klijenata ili drugim kriterijima koje je odredio osiguravatelj. Osim toga, proizvođači mogu izravno naplatiti naknadu svojim klijentima za postavljanje pravila. Neki klijenti možda ne vole ovaj sustav, ali posrednici pružaju vrijednu uslugu štiteći od negativnog odabira, što bi moglo na kraju koštati kupce puno više od jednostavnog iznosa provizije.