Sadržaj:
Lenders nude različite mogućnosti hipotekarni kredit. Jedna od mogućnosti je podesiva stopa hipoteka, također poznat kao ARM, nego hipoteka s fiksnom stopom. Svaki ARM ima uvodno razdoblje u kojem je stopa fiksna, a zatim razdoblje prilagodbe, gdje se kamatna stopa povremeno prilagođava ovisno o zajmu.
Vremenski okvir
3/1 podesive stope hipoteka imaju dva značajna vremenska okvira. Prvo, troje predstavlja broj godina koliko traje uvodna kamatna stopa. Drugo, ono predstavlja koliko često se kamatna stopa prilagođava nakon završetka uvodnog razdoblja.Sa hipotekom 3/1 s promjenjivom stopom, kamatna stopa se mijenja jednom godišnje nakon prve tri godine.
Značajke
3/1 podesive stope hipoteka nemaju sve iste značajke. Podesiva stopa hipoteka može imati različite kape ograničiti promjene na zajam. Neki ARM-ovi imaju periodične promjene kapica, koje ograničavaju iznos koji kamatna stopa može promijeniti svaku prilagodbu. Na primjer, periodična kapica od 1 posto na ARM 3/1 značila bi da se kamatna stopa ne može povećati ili smanjiti za više od 1 posto nakon svake godine. Doživotna kapica ograničava iznos koji kamatna stopa može promijeniti tijekom života hipoteke. Na primjer, 4-postotni doživotni limit na ARM 3/1 koji je započeo s 6 posto, spriječio bi da stopa prelazi 10 posto ili ispod 2 posto.
Funkcija
Svaki 3/1 ARM je vezan za indeksnu kamatnu stopu koja se koristi za izračunavanje nove kamatne stope pri svakoj planiranoj promjeni. Uobičajeni indeksi uključuju Londonsku međubankovnu stopu ponude (LIBOR) i indeks troška sredstava. Indeksu kamatne stope dodaje se marža, koja je banka odredila na temelju vaše kreditne sposobnosti. Na primjer, ako vaš 3/1 ARM ima 3-postotnu maržu, a indeks kamatnih stopa 5,4 posto kada se kamatna stopa planira promijeniti, nova stopa bi bila 8,4 posto.
Potencijal
Prednost ARM hipoteka je također nedostatak: vaše kamatne stope će se promijeniti bez da morate uzeti novi kredit. To je značajna prednost kada padaju kamatne stope jer će stopa vaše hipoteke pasti bez da morate platiti troškove zatvaranja hipotekarne refinancije. Međutim, ako kamatne stope poraste, kamatna stopa na vaš kredit i mjesečna uplata će se povećati.
Upozorenje
Čuvajte se ARM hipoteka s niskim uvodne stope, jer kamatna stopa će se prilagoditi tržišnoj stopi nakon uvodnog razdoblja. Prema Federalnim rezervama, neki će zajmodavci ponuditi brzinu zadirkivanja, koja je niža od zbroja marže plus indeksa kamatnih stopa. Međutim, ova stopa može značajno porasti nakon uvodnog razdoblja, koje je samo tri godine s ARM 3/1. Morate pažljivo razmisliti o tome koliko veće isplate će utjecati na vašu sposobnost da vrati zajam, jer ako ne možete izvršiti plaćanje, možete izgubiti svoj dom zbog foreclosure.