Koliko kuća mogu kupiti na moju plaću?

Tu može biti velika razlika između koliko kuća vjerujete da možete priuštiti i koliko hipotekarni vjerovnik misli da možete kupiti. Vaša kupovna moć određuje se usporedbom mjesečnih isplata duga s bruto plaćom. Neki lenders su spremni dopustiti veći dio vaše plaće da ide prema hipoteka plaćanja, što povećava vašu kupovnu moć, dok drugi imaju više konzervativan t omjer duga i prihoda, Maksimalni iznos kredita koji je zajmodavac spreman financirati razlikuje se od maksimalne kupovne cijene. Vaš predujam, plus vaš maksimalni iznos kredita, određuje cijenu kuće koju možete kupiti.

Hipotekarni osiguravatelji provjeravaju Vašu zaradu kako bi izračunali maksimalni iznos kredita. Kredit: Brand X Slike / Stockbyte / Getty Images

Omjer DTI stanovanja je samo jedan faktor

Zajmodavci preferiraju omjer stambenih troškova od 28 posto. To znači da vaš mjesečna hipoteka plaćanja, uključujući glavnicu i kamate, plus mjesečni porez na imovinu, kuće osiguranje i kuće udruge naknade, ne može premašiti 28 posto vaše mjesečne plaće. Omjer DTI stanovanja je također poznat kao omjer front-end; to je prvi od dva DTI omjera koji zajmodavci koriste za izračunavanje koliko kuća možete priuštiti. Neke lenders i zajam programi nude veći dti omjeri ako vaš slučaj uključuje određene povoljne čimbenike, kao što su visoke kreditne rezultat, veliki kapara ili dobre rezerve.

Ukupni DTI uključuje ostale mjesečne troškove

Drugi DTI omjer uključuje vaše stambeno plaćanje plus višekratne mjesečne dugove, kao što su minimalna plaćanja na kreditne kartice, plaćanje automobila, dječji doplatak i isplate studentskih kredita. Ova brojka je poznata kao "ukupni DTI" ili back-end omjer i obično je ograničen na 36 posto. Ako postoje drugi faktori kompenzacije, zajmodavac može prihvatiti viši back-end DTI. U nekim slučajevima, kao što su one koje uključuju savezne stambene uprave i veterana pitanja kredita, lenders svibanj dopustiti veći teret duga, s back-end dti u 50 posto raspona.

Uzorak DTI proračuna

Možete izračunati maksimalnu mjesečnu uplatu jedan vjerovnik je vjerojatno da će dopustiti na temelju vaše plaće. Recimo da vaša godišnja plaća prije poreza iznosi 54.000 USD, a mjesečni bruto prihod je 4.500 USD (54.000 USD / 12). Imate $ 15000 u kreditne kartice dug i minimalna plaćanja na tim karticama je $ 500 mjesečno. Uz pretpostavku maksimalne povratne sprege od 36 posto, možete si priuštiti plaćanje do.36 * 4.500 dolara, odnosno 1.620 dolara za stambene i tekuće troškove. Pomoću ove brojke možete saznati koliki dio stambenog plaćanja možete priuštiti oduzimanjem 500 $ od 1.620 USD, što iznosi 1,120 USD. Razlika je 1,120 $. Budući da je 1.120 dolara samo 25 posto vaše mjesečne plaće (1.120 dolara / 4.500 dolara), dobro ste unutar dopuštenog opsega DTI-a od 28 posto.

Isto vrijedi i za kupovnu moć

Većina zajmodavaca samo financira dio cijene kuće i obično je ne više od 97 posto. Morate smisliti razliku - kaparu. Što je veći vaš predujam, to više kuće možete priuštiti na plaću. Na primjer, ako je zajmodavac spreman financirati iznos kredita do 140.000 dolara na temelju vaše plaće, a imate 60.000 dolara kao predujam, možete kupiti kuću od 200.000 dolara. Međutim, ako imate samo 10.000 dolara za predujam, možete priuštiti samo cijenu kuće od 150.000 dolara.