Koliko se vraćate ako ste gotovinom u cjelokupnom životnom osiguranju?

Mnogi ljudi otimaju se za spremne izvore gotovine kada dođe do neočekivane financijske krize. Ako vam se dogoditi da posjedujete cjelokupnu polisu životnog osiguranja, ona vjerojatno ima neku novčanu vrijednost. Proces dobivanja novca obično je prilično jednostavan - samo je pitanje popunjavanja nekih obrazaca i čekanja da stigne ček. Koliko ćete dobiti je kompliciranije.

Koliko novca dobivate ovisi o novčanoj vrijednosti vaše police.credit: Ryan McVay / Photodisc / Getty Images

Kako djeluje cjelokupno životno osiguranje

Kada investirate u cjelokupnu politiku života, vaše premije služe nekoliko svrha. Dio ide prema koristima koje će vaš osiguratelj isplatiti vašem korisniku kada umrete. Manji postotak pripada osiguravajućem društvu zbog administrativnih troškova. Ravnoteža ide u investicijski fond koji zarađuje novac. Te zarade ulaze u korisnički račun pravila. Ovisno o vrsti politike cjelokupnog života koju odaberete, možda ne znate točno kako vaš osiguratelj ulaže novac za vas.Međutim, trebali biste redovito primati obavijest o novčanoj vrijednosti Vaših pravila - koliko je sve to ulaganje pridonijelo vašem korisničkom računu.

Novčana vrijednost

Ako ste osigurali svoj život za 500.000 dolara, to je nominalna vrijednost vaše politike - iznos koji ide vašem korisniku kada umrete. Nećete dobiti 500.000 dolara kada ga unovčite, već novčanu vrijednost - koliko god imate na računu gotovine u tom trenutku. Što duže imate svoju politiku, veća je vjerojatnost da će vrijednost novca biti veća. Vaš osiguratelj može odbiti neplaćene premije, zajmove koje ste uzeli protiv vaše politike i još niste platili povrat, a možda i predaju naknada. Dobivate ono što je ostalo, ali više nemate životno osiguranje ako se predate i otkažete politiku, a ne samo pristup gotovini na računu.

Porezne implikacije

Rast novčane vrijednosti vaše politike odgađa se od poreza sve dok novac ostavljate kod svog osiguravatelja. Ako isplatite polog, bilo koji iznos računa novčane vrijednosti koji premašuje premije koje ste platili oporezuje se kao prihod. Možete izvršiti djelomičnu isplatu do iznosa koji ste uplatili u premijama bez predaje svoje politike, koja je oslobođena poreza. Iznos uplaćenih premija zove se vaš osnova. Ako prekoračite ovo, izgubit ćete postotak novca za poreznu upravu.

Zaduživanje iz politike umjesto toga

Politike cijelog života nude drugu alternativu ako zaista trebate položiti ruke na nešto novca, ali ne želite predati svoju smrt. Možete se pozajmiti protiv polise do iznosa njegove novčane vrijednosti. Novčana vrijednost djeluje kao kolateral, tako da postoji nema kreditne provjere uključeni. To nije uvijek moguće u prvih nekoliko godina koje ste proveli u politici, ali kasnije može biti alternativa. Kamatne stope su obično niže nego što biste platili za banku ili drugi kredit. Ako umre prije nego što platite zajam natrag, ravnoteža je oduzeti od smrti pogodnosti koje ići na svoj korisnik.