Kako izračunati Hipoteka PITI plaćanja

Tu je više na tipičan hipoteka plaćanja nego samo plaćanje na hipoteku. Kuće obično platiti za porez na imovinu i kuće osiguranje kao dio njihove mjesečne hipoteka plaćanja. Njihov zajmodavac prikuplja taj novac svaki mjesec, stavlja ga na poseban račun koji se naziva escrow račun, a zatim plaća porezne račune i premije osiguranja iz depozita. Ovakav način plaćanja hipoteke naziva se isplatom iz PITI-ja, što znači glavnicu, kamate, poreze i osiguranje. Izračunavanje "PI" dijela je malo kompliciranije od "TI" dijela.

Izračun glavnice i kamate

Trebat će vam tri informacije o vašem zajmu za izračunavanje glavnice i kamate dio plaćanja hipoteke:

• glavni, ili iznos koji ste posudili.
• kamatna stopa na zajam.
• broj mjeseci u kreditu. 30-godišnji zajam je 360 ​​mjeseci; 15-godišnji zajam je 180.

U formuli koja slijedi, PMT Vaša je mjesečna uplata. P je iznos glavnice, n je broj mjeseci i r je mjesečno kamatna stopa. Da biste dobili mjesečnu stopu, uzmite godišnju stopu, pretvorite je u decimalnu točku, a zatim je podijelite s 12. Recimo da je godišnja kamatna stopa 6 posto. Pretvaranje u decimalnu vrijednost daje 0.06. Podjela po 12 je 0,06 / 12 = 0,005.

Formula: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Primjer

Recimo da uzmete kredit od 200.000 dolara za 30 godina uz godišnju kamatu od 6 posto:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Postavljanje brojeva u:

PMT = 200.000 x 0.005 x 1.005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200.000 x 0.005 x 6.0226 / 6.0226 - 1

PMT = 200.000 x 0.0301 / 5.0226

PMT = 1.199,10 USD

Izračunavanje poreza i osiguranja

Porez na imovinu informacije su obično javne, a zapise obično vodi okružni procjenitelj ili sličan ured. Ako ste zainteresirani za određenu nekretninu, potražite je na web stranici procjenitelja ili zamolite svog agenta za nekretnine da dobije informacije za vas. Nakon što znate godišnji porez na imovinu, jednostavno podijelite taj iznos za 12 kako biste dobili dio koji ćete platiti svaki mjesec.

Razgovarajte sa svojim osiguranje o tome koliko bi koštalo osigurati godinu za godinu. Ako nemate agenta, nazovite za citate. Kada dobijete broj, podijelite ga s 12 kako biste dobili mjesečnu uplatu za osiguranje.

Primjer

Recimo da su porezi na vašu imovinu 3.000 dolara godišnje, i to će koštati 900 dolara godišnje da bi se osigurali. Zajedno, to je 3.900 dolara. Podjela po 12 daje mjesečni porez i plaćanje osiguranja od 325 dolara.

Završetak izračuna

Dodajte svoju mjesečnu otplatu glavnice i kamate te mjesečni porez i uplatu osiguranja i dobit ćete konačna isplata za PITI, U primjeru bi to bilo $ 1,524.10

U nekim slučajevima, vjerovniku svibanj zahtijevaju od vas da platite privatno hipotekarno osiguranjeili PMI. Ovo osiguranje štiti vjerovniku u slučaju da propust na hipoteku. To je često potrebno za zajmoprimce s vrlo malim predujam ili s manje-nego-veliki kredit. Vaša mjesečna PMI premija jednostavno se dodaje na vašu isplatu.

Ako je kuća koju kupujete u području koje pokriva a udruženje vlasnika kuća, ili HOA, možda ćete biti u mogućnosti da se vaše HOA pristojbe obrađuju preko escrow, baš kao i porezi i osiguranje. U tom slučaju, uzmite godišnju članarinu, podijelite je s 12 i dodajte to Vašoj uplati povrh PITI-a i PMI-a (ako je primjenjivo).

Što može promijeniti Vaš PITI plaćanje

Vrsta hipoteke koju imate ima trajni učinak na PITI. Ako je vaša hipoteka ima fiksna kamatna stopa, tada se dio glavnice i kamate u mjesečnoj uplati nikad neće promijeniti. Međutim, ako imate hipoteka s promjenjivom stopom, onda vaša stopa može ići gore i dolje. Kada se promijeni kamatna stopa, zajmodavac će ponovno izračunati mjesečnu uplatu. Ako se stopa poveća, isplata će se povećati. Ako stopa pada, tako će i vaša uplata.

Porezi na imovinu i premije osiguranja vlasnika kuće obično se mijenjaju iz godine u godinu, čak i ako se radi samo o malom iznosu. Kao rezultat toga, ukupna isplata PIIT-a vjerojatno će se promijeniti tijekom vremena, čak i ako imate kredit s fiksnom stopom.