Sadržaj:
Omjer kredita i vrijednosti uspoređuje iznos novog zahtjeva za kreditom ili postojeće hipotekarne ravnoteže s kupovnom cijenom ili procijenjenom vrijednosti kuće. Bilo da se bavite novom hipotekom ili kućnom refinanciranom situacijom, niski LTV omjer je bolji i za vas i za vašeg zajmodavca. Međutim, u nekim situacijama ono što se smatra "dobrim" može se značajno razlikovati od onoga što se smatra prihvatljivim.
Razumijevanje LTV-a
Formula za izračunavanje LTV razlikuje se ovisno o tome imate li posla s novom hipotekom ili refinanciranjem kuće.
- Za novu hipoteku, podijelite iznos zahtjeva za kredit nakon što oduzmete predujam po nižoj od kupovne cijene ili procijenjene vrijednosti kuće. Na primjer, ako je kreditni zahtjev 200.000 dolara, a kuća ima procijenjenu vrijednost od 250.000 dolara, iznos LTV iznosi $ 200.000 / $ 250.000 ili 80 posto.
- Za refinanciranje, podijelite preostali iznos zajma prema vrijednosti vašeg doma. Na primjer, ako trenutno dugujete 75.000 dolara na domu u vrijednosti od 200.000 dolara, omjer LTV iznosi 75.000 USD / 200.000 USD ili 37.5%.
LTV vs. Equity
Ponekad je lakše razumjeti zašto je niska vrijednost LTV uvijek bolja ako uključimo pojam poznat kao " pravičnost "U razgovoru. LTV i pravednost su točne suprotnosti jednoga od drugoga. Ravnopravnost se odnosi na postotak vašeg doma koji vi zapravo posjedujete. Na primjer, ako je Vaš LTV 80 posto, vi zapravo činite 20 posto kuće. ako je LTV 37,5 posto, posjedujete 62,5 posto svog doma.
Jedan vjerovnik općenito će razmotriti novi ili refinance zajam aplikacija s niskim LTV kao manje rizično, jer imate više jednakosti u svom domu i stoga je manje vjerojatno da će doći do neplaćanja kredita. U kombinaciji s drugim čimbenicima, kao što su vaši prihodi, mjesečni troškovi i kreditni rezultat, niska stopa LTV često pridonosi nižoj kamatnoj stopi.
LTV i zajmovi za kupnju
Uz konvencionalni kredit za kupnju, LTV od najmanje 80 posto zadovoljava "dobar" standard. To je mjerilo jer zajmodavac neće zahtijevati od vas da kupite privatno hipotekarno osiguranje s LTV-om od 80 posto ili manje.
Uz zajam Federal Housing Authority, LTV do 96,5 posto zadovoljava "dobar" standard. FHA krediti ne dolaze s PMI zahtjevima, bez obzira na LTV.
S nekim programima zajam jamstvo, uključujući USDA ruralnih stambenih kredita i Odjel za veterane poslova kredita, LTV do 100 posto zadovoljava "dobar" standard, jer ti programi zajam jamstvo ne zahtijevaju kapara. Baš kao i sa fha zajam, oni također ne zahtijevaju privatni hipoteka osiguranje.
LTV i refinanciranje kredita
Osim ako se prijavljujete za refinanciranje u gotovini, ovdje možda ne postoji takva stvar kao "dobar" ili "loš" LTV. Iako savezne home pristupačne refinance program zahtijeva jedan LTV od najmanje 80 posto, mnoge druge refinance zajmovi ne uključuju LTV kao podobnost faktor. Ovo je posebno korisno ako imate malo kapital u vaš dom ili su “naopako” dolje, što znači da je trenutni saldo Vaše postojeće hipoteka je veća od vrijednosti vašeg doma.
Za gotovinsko refinanciranje, dobar LTV može biti čak 90 posto, ovisno o zajmu.