Sadržaj:
Svaka financijska institucija postavlja vlastite kriterije za odobravanje zahtjeva za kreditne linije. Iako se specifične smjernice razlikuju, odluke o kreditima se u konačnici svodi na rizik u odnosu na nagradu. Banke procjenjuju potencijalnu zaradu na kreditnoj liniji u odnosu na rizik zaduživanja dužnika. Možete povećati svoje šanse za dobivanje odobrenja za kreditnu liniju ako možete pokazati svoju kreditnu sposobnost. Banke ocjenjuju kreditnu sposobnost korištenjem tzv. Pet kreditnih kredita.
Osnove kreditnih linija
Kreditne linije su otvoreni zajmovi često s promjenjivim stopama koje možete povući i vratiti mnogo puta. Za razliku od auto kredita ili hipoteka, kreditne linije nemaju fiksna plaćanja ili određene datume završetka. Mjesečne uplate su često samo kamate, što pogoduje zajmoprimcima s ograničenim novčanim tokovima. Međutim, ako ne plaćate glavnicu, nikada nećete smanjiti dug i to izlaže vašeg zajmodavca povećanom riziku u usporedbi sa zajmovima koji zahtijevaju mjesečna plaćanja glavnice i kamate. Osim toga, kreditne linije često imaju promjenjive kamatne stope vezane uz osnovnu kamatnu stopu. Vaša plaćanja mogu se tijekom vremena značajno mijenjati.
Kapacitet
U pozajmljivanje arena, kapacitet se odnosi na Vašu financijsku sposobnost da vrati zajam ili kreditna linija. Zajmodavci koriste formulu koja se zove omjer duga i prihoda kako bi odredili vašu financijsku snagu. To uključuje dijeljenje postojećih mjesečnih isplata duga u bruto mjesečni prihod. Isplate kreditnih linija variraju na temelju korištenja. Ako imate nultu ravnotežu, onda uopće ne plaćate. Za osiguravajuće svrhe, zajmodavci obično izračunavaju omjer DTI na temelju maksimalne uplate koju možete ostvariti. Što je DTI niži, to su vaše šanse za dobivanje kredita veće.
Lik
Agencija za razvoj manjina u američkom ministarstvu trgovine definira karakter kao "opći dojam koji ste stekli na potencijalnog zajmodavca ili investitora". Zajmodavci će zasnivati svoju kreditnu sposobnost na faktorima kao što su vaša obrazovna pozadina, povijest rada i kreditna povijest. Vaša kreditna povijest odražava kredite i kredite koje ste primili u prošlosti i pokriva dugovanja, izvršena plaćanja, delinkvencije i kreditne rezultate. Tri glavna kreditna ureda - Equifax, Experian i TransUnion - sve nagrade za dodjelu kredita kreću se od 300 do 850. Prema Experian.com, dok većina ljudi ima rezultat koji pada između 600 i 750, rezultat preko 700 je dobar. Stanja na revolving dugu kao što su kreditne kartice utječu na vaš rezultat. Možete poboljšati svoj rezultat ako platite dolje revolving duga, dok visoke ravnoteže može uzrokovati vaš rezultat u olovni visak. Kasne isplate i druge pogrdne stavke mogu nauditi vašem rezultatu.
Uvjeti
Uvjeti su potencijalno najproblematičniji od 5 kreditnih bodova jer su pod utjecajem određenih čimbenika koji su izvan vaše kontrole. Banka mora odlučiti jesu li uvjeti ispravni za odobravanje vaše kreditne linije. U vrijeme recesije banke smanjuju kreditiranje. Ovaj čini teško dobiti kredit čak i za najkreditnije kupce. Banka s velikim portfeljem kreditnih linija može osjećati da uvjeti nisu u redu za preuzimanje veće izloženosti toj vrsti duga čak i ako izgledate kao veliki kandidat za zaduživanje. Svrha zajma obično utječe na raspravu o uvjetima, ali to se ne odnosi toliko na kreditne linije koliko obično možete koristiti za bilo koju pravnu svrhu.
Glavni
Kapital se razmatra u svakoj donositeljskoj odluci jer zajmodavci žele vidjeti koliko novca imate na raspolaganju. Ako ste izgubili posao, imate li novčanih sredstava za plaćanje računa, ili biste se u potpunosti oslanjali na kreditnu liniju? Osim toga, ako bi trebala kreditna linija za plaćanje Vašeg računa, onda kako bi se vratiti liniju kredita? Ako poboljšate svoje izglede za pristup kreditima, uštedite nešto novca u svojoj banci. Međutim, ne vezati sve svoje novac u nelikvidna sredstva kao što su rente koje ne možete lako pristupiti u slučaju nužde. Banke su zainteresirane za kapital koji možete lako pristupiti, a ne za dugoročna ulaganja koja podupiru vašu neto vrijednost.
zalog
Neke kreditne linije, kao što su kapitalne linije, osigurane su nekretninama kao što su nekretnine. To znači da banka ima neki regres u slučaju da ste zadani na dug. Također možete priložiti kreditne linije za gotovinu na bankovnim računima i brokerskim računima. Osiguranje povećava vaše šanse za odobrenje jer smanjuje izglede banke da snosi gubitak ako ne otplatite dug. Čak i ako se prijavite za neosigurani kredit, vaša imovina može igrati ulogu u postupku preuzimanja rizika. Na primjer, ako ne uspijete otplatiti neosigurani dug, banka bi potencijalno mogla zatražiti od suda da položi založno pravo na vašem domu ili automobilu dok ne podmirite dug. Ako imate založnu imovinu koja se može pričvrstiti, možete poboljšati svoje šanse da se kvalificirate za čak i neosigurani dug.