Sadržaj:
Od 1930-ih, Savezna uprava za stambena pitanja osiguranje je pružilo vitalnu sigurnosnu mrežu za stambene zajmodavce i zajmoprimce. Zajmoprimci financiraju program s mjesečnim premijama osiguranja, a FHA jamči hipoteku protiv propusta. Ako vjerovnik forecloses, FHA plaća preostali glavni saldo na hipoteku i conveys naslov na njezinu matičnom agencija, Odjel za stambena pitanja i urbani razvoj ili HUD. Iako je FHA pokrila milijune stambenih kredita, njegove smjernice o nekretninama i zajmoprimcima daju neke od njih uninsurable.
Neosigurana svojstva
FHA smjernice mogu diskvalificirati nekretninu iz FHA-inog standardnog, jednog obiteljskog programa osiguranja hipoteke, također poznatog kao (B) financiranje, Domu mogu biti potrebni skupi popravci, ili su možda oštećeni u oluji ili požaru. Točnije, Program FHA diskvalificira bilo koju imovinu koja zahtijeva popravak više od 5.000 USD. Dom može biti osiguran samo putem "rehabilitacije" ili (K) financiranje, što kupcu omogućuje unošenje troškova popravka u iznos hipoteke. U nekim slučajevima, FHA će produžiti uvjetno odobrenje ako kupci postavljaju escrow račun za plaćanje potrebnih popravaka, kako to određuje procjenitelj.
Nekvalificirani zajmoprimci
Zajam također može biti neosiguran na temelju financijskog statusa zajmoprimaca, kojima se FHA program kvalificira po svojoj kreditnoj povijesti i sposobnosti plaćanja mjesečne hipoteke. Osnovna mjera potonjeg je omjer front-end, Ako je ukupna isplata hipoteke veća od 31 posto bruto mjesečnog dohotka kućanstva, podnositelj zahtjeva smatra se neizbrisivim. Ograničenje na back-end omjer, koji uključuje sve dugove obroka, je 43 posto od 2015. godine. Podnositelj zahtjeva također može biti odbijen na temelju lošeg kredita. Propuštena ili zakašnjela plaćanja, računi u zbirkama, stečajevi i presude svi se računaju protiv dužnika i mogu ga diskvalificirati za kredit s FHA-om. Zatvaranje u posljednje tri godine također može dovesti do poricanja.
Popisani zajmoprimci
Kandidati mogu biti diskvalificirani za probleme s IRS-om i drugim saveznim agencijama. HUD, na primjer, održava popis ograničenog poricanja sudjelovanja, a FHA također diskvalificira zajmoprimce koji su napravili popis za isključenje u okviru sustava za upravljanje nagradama, koji vodi Uprava za opće usluge. bilo tko zakašnjenja na dug saveznoj vladiili predmetom založnog prava na imovinu od strane vlade, također je FHA-neosiguran.
Ograničenja na iznos kredita
FHA postavlja ograničenja na iznos koji će program osigurati. Budući da se domaće vrijednosti razlikuju od jedne županije i regije do druge, te granice ovise o lokaciji imovine. Standardna smjernica koju koriste pravila agencije je 115 posto srednje prodajne cijene u regiji, Primjerice, ako je prosječna prodajna cijena domova u određenoj županiji bila 280.000 dolara, onda bi kreditni limit bio 322.000 USD; bilo koji iznos iznad te granice ne bi bio pokriven FHA osiguranjem. HUD nudi koristan kalkulator ograničenja po lokaciji na svojoj web-lokaciji.