Osiguranje kupac biti na oprezu: 7 klasičnih pogrešaka

Osiguranje bi trebalo osigurati financijsku zaštitu i sigurnost, ali potrošači čine različite pogreške koje mogu ugroziti njihovu pokrivenost, ostavljajući ih izloženim financijskom propasti.

Kada imate automobilsku nesreću, kao što je vozač ovog Mini Coopera učinio u Londonu 2011. godine, želite da vaše osiguranje radi ono što plaćate - da vam pruži dobru pokrivenost.

Samo zato što ste kupili politiku vlasnika kuća ne znači da je vaša kuća zaštićena, rekao je James Berliner, predsjednik profesionalnih agencija za osiguranje u Connecticutu.

"Razlog zbog kojeg kupujete osiguranje je tako kad stojite koljena duboko u vlažnom pepelu koju ste dobili," kaže Berliner, ovlašteni pokrovitelj imovine i žrtava koji je predsjednik Berliner-Gelfand & Co. Inc. u Bridgeportu, Connecticut, "Ali mogu postojati suptilne pokrivenosti koje ljudi propuste, što može imati dramatičan učinak na njihova naselja za potraživanja. Politike se mogu pojaviti u lijepim sjajnim mapama, ali to ne znači mnogo nakon požara."

U trenutku podnošenja zahtjeva, ako imate više uključenih tvrtki, pokušat će međusobno gurnuti odgovornost. Dobit ćete osiguravajuće tvrtke koje se bore jedni protiv drugih umjesto da vam služe.

Jon Meyer, predsjednik tvrtke Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Kupnja temelji isključivo na cijeni

Korištenje cijene kao jedine odrednice pri kupnji police osiguranja daleko je najveća i najčešća pogreška koju ljudi čine, rekao je Keith Savino, predsjednik Agencije za profesionalno osiguranje u New Jerseyju i glavni operativni direktor WRG-a, regionalne agencije za osiguranje u Mahwahu., New Jersey.

Kada netko kaže da im je jedina briga cijena, to znači da agentu osiguranja ne smeta pokrivenost.

"Ponekad su tvrtke u krugu od nekoliko dolara jedna od druge, ali su pokrića znatno drugačija", rekao je Savino. "Razgovarat ćemo s klijentima i reći:" Za dodatnih 15 dolara mogli ste ovo imati. " I gotovo cijelo vrijeme kažu da bi potrošili 15 dolara."

Kupnja osiguranja na temelju troškova može imati katastrofalne posljedice, rekao je Jon Meyer, ovlašteni financijski planer koji je predsjednik i investicijski menadžer tvrtke Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management u Bloomingtonu, Minnesota.

"Većina ljudi kaže:" Želim najjeftinije što mogu dobiti. " I zaboravljaju pitati o malim stvarima kao što su osiguranje od poplava i krađa identiteta ili što će se dogoditi ako automobil kojim upravlja njihov sin udari nekoga jer sam ga zaboravio staviti na policu."

Znate vrstu pokrivenost koja će vam trebati tako da ne temelji svoje odluke o osiguranju isključivo na cijenu.

Imajući pokrivenost s nekoliko prijevoznika

Ljudi kupuju najbolje ponude, što može značiti da imate tri ili četiri različita prijevoznika, jedan za automobilsko osiguranje, jedan za pokriće vlasnika i jedan za životnu politiku, rekao je Meyer. Ono što mnogi ljudi ne shvaćaju je da osiguravajuća društva nude duboke popuste ako ljudi kupuju sve svoje pokriće s njima. To također može spriječiti buduće probleme.

"U vrijeme podnošenja tužbe, ako imate više uključenih tvrtki, pokušat će se međusobno gurnuti odgovornost", rekao je Meyer. "Dobit ćete osiguravajuća društva koja će se boriti jedni protiv drugih umjesto da vam služe."

Osiguranje za vrijednost kuće umjesto obnove troškova

Kuća vrijedna 200.000 dolara mogla bi koštati 500.000 dolara za obnovu, tako da nema smisla da netko kupuje osiguranje na temelju vrijednosti kuće, kazao je Berliner.

"Ako posjedujete kuću u lijepom području, to će vrijediti više od kuće u jebenom području, ali izgledi da će to koštati isto za obnovu", rekao je Berliner."Ljudi moraju imati na umu da je često tržišna vrijednost njihove kuće još uvijek vjerojatno manja od cijene koju je potrebno obnoviti."

Osigurajte svoj dom za ono što bi koštalo obnoviti, a ne samo njegovu vrijednost.

Bez zaštite neosiguranih vozača

Osoba koja je ozlijeđena u nesreći koju je prouzročio neosigurani vozač može imati tri vrste gubitaka: medicinski, koji je pokriven zdravstvenim osiguranjem; gubitak prihoda koji je pokriven invalidskim osiguranjem; i boli i patnje, koje nisu pokrivene osiguranjem i mogu se nadoknaditi samo tužbom protiv odgovorne stranke, rekao je Berliner.

Prisjetio se slučaja u kojem je žena nakon nesreće postala paraplegičar. Ona i njezin suprug - berlinski klijenti - morali su proširiti sva vrata u kući, postaviti rampe, bazen za vježbe i dizalo kako bi došli do drugog kata. "Ništa od toga nije pokriveno zdravljem ili invaliditetom", rekao je.

Imajući neosigurane vozače pokrivenost znači da ako osoba koja uzrokuje nesreću je neosiguran, vaš uninsured politika plaća vam u ime te osobe, obično nakon tužbe je podnesena, Berliner, rekao je. Primjerice, žrtva nezgode mora tužiti krivog neosiguranog, nakon čega sud donosi presudu kojom se ukazuje na novčanu odštetu. Osiguratelj žrtve mu zatim isplaćuje iznos koji je odredio sud putem klauzule žrtve o neosiguranom vozaču.

"Znači, pokrivenost koju kupujete za sebe", rekao je Berliner.

Ne radi s neovisnim agentom

Nezavisni agenti predstavljaju brojne osiguravatelje, što klijentima daje veći izbor mogućnosti, kazao je Berliner. Oni također pružaju veću fleksibilnost. Ako osiguranik voli svog agenta, ali je nezadovoljan prijevoznikom, ona može jednostavno zamoliti svog agenta da pronađe novog osiguravatelja. To nije moguće s agentima koji predstavljaju samo jednog prijevoznika.

Nezavisni agenti također imaju tendenciju da se više ulažu u svoje klijente nego agenti za velike osiguravatelje, rekao je Berliner.

"Nezavisni agenti češće će prvo zadržati interese svojih klijenata jer su njihova imena lokalna", rekao je. "Izaberi nekoga tko je u tvojoj zajednici, nekoga tko je zabrinut zbog svoje reputacije. Ako se brinem o svom ugledu, učinit ću pravu stvar u svojoj zajednici."

Agenti koji predstavljaju više prijevoznika mogu vam pomoći pronaći pravu pokrivenost i najbolju cijenu.

Nema zaštite lokalnih propisa

Zamislite da imate dom star 100 godina koji je djelomično uništen u požaru, rekao je Berliner. Planirate samo obnoviti oštećenu polovicu, ali grad ulazi i kaže da vaš dom nije bio spreman za kodiranje zbog njegove starosti, tako da sada morate obnoviti cijelu strukturu kako bi bila u skladu s lokalnom uredbom. U ovom scenariju osiguravajuće društvo će vjerojatno reći da ne plaća za neoštećenu polovicu, kazao je Berliner.

"Reći će ti da te pokrivaju za osiguranje od požara, a ne za ono što te tera da uništiš drugu polovicu. Povrh toga, sada te grad čini da ponovno izgradiš kod, koji (čini kuću) ljepši nego što je bio prije tebe Pravilnik i zakonska zaštita štite vas za gubitke koji proizlaze iz djelovanja građevinskih zakona."

Neuspjeh da budu jasni o izuzecima i definicijama

Kada ljudi kupuju osiguranje, često ne čitaju cjelokupnu politiku, kaže Berliner. Mnogi dijelovi mogu biti komplicirani, ali dva koja treba pročitati i koja su dostupna laiku su izuzeci i definicije.

Isključenja mogu biti vrlo važna kada je u pitanju profesionalna odgovornost.

"Recimo da ste poslovni savjetnik, a jedno od isključenja je bilo koje konzultantsko poslovanje za zrakoplovnu industriju", rekao je Berliner. "Pa, 40 posto vašeg posla je za zrakoplovnu industriju. To nije dobro, ali vaš će agent reći:" Nisam vam rekao jer me niste pitali. ""

Definicije su također kritične za vlasnike tvrtki. Tradicionalno se u komercijalnom osiguranju osobna imovina definira kao imovina u vlasništvu osiguranika. To može uzrokovati probleme, na primjer, ako ste špediter i vaš posao zahtijeva od vas da rukujete imovinom svojih klijenata, rekao je Berliner.

"Želite da definicija poslovne imovine bude vlasništvo vas, osiguranika i bilo koje druge imovine u vašem posjedu za koju ste zakonski odgovorni", kazao je. "Postoji više pokrivenosti i oduzeta je u definicijama i isključenjima."

Neprofitna zamka

Važno je znati kako će politika vaših vlasnika pokriti vaš volonterski rad.

Ljudi koji služe kao volonteri na neprofitnim odborima moraju se pobrinuti da su adekvatno pokriveni osiguranjem od vlasnika kuća, savjetuje Jon Meyer, ovlašteni financijski planer koji je predsjednik i investicijski menadžer Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Managementa, sa sjedištem u Bloomingtonu, Minnesota. Većina politika osigurava izvjesnu pokrivenost, ali postoje rupe u zakonu.

"Kao financijski planer, ako služim na brodu u svojstvu financijskog savjetnika, moji vlasnici (osiguranje) mogu reći da je to profesionalna aktivnost jer dajete profesionalni savjet u karijeri za koju ste prikladni", Meyer rekao je. "Dakle, sada žele da se moje politike i propusti pokupe. Ali moje pogreške i propusti govore da to radim kao privatnik, pa bi to trebali biti vaši vlasnici kuća."

Ljudi obično ne razmišljaju o odgovornosti kada se pridruže upravi svoje crkve, ali svi ljudi koji su služili na neprofitnim odborima i glasovali su da Bernieju Madoffu upravljaju novac, tužili su se, rekao je Meyer.

"Želite biti sigurni da je vaša neprofitna radnja pokrivena vašom kućom (osiguranje) ili krovnom politikom, pa ako vas netko tuži, netko plaća vaš zakonski račun", rekao je Meyer. "Zamolili su me da se pridružim investicijskom odboru za moju lokalnu nadbiskupiju, a ja sam nekoliko sati sjedila na telefonu kako bih saznala gdje je moja vijest."