Sadržaj:
Oglašene kamatne stope su obično nominalne stope koje su godišnje kamatne stope bez obzira na bilo kakve dodatne naknade i zbrajanje. S druge strane, efektivne kamatne stope su ono što zapravo plaćate. Da biste izračunali godišnje efektivne kamatne stope, uzmite u obzir nominalnu ili iskazanu kamatnu stopu i način na koji vjerovnik izračunava kamatu - učinak kompenzacije. Efektivna kamatna stopa može se koristiti za prikazivanje stvarnih kamata plaćenih na osobni zajam ili hipoteku pomoću jednostavne formule.
Korištenje formule
Kako bi se razumjelo kako izračunati efektivne godišnje kamatne stope, to može pomoći u prakticiranju formule na malim brojevima. Pretpostavimo da pozajmljujete 1.000 dolara za povrat od 5 posto kamate tijekom godine u kojoj će se kamata mjesečno objedinjavati. Koristite formulu: r = (1 + i / n) ^ n - 1 i riješite za "r"; u ovoj formuli "i" predstavlja nominalnu stopu, a "n" je broj razdoblja spajanja u jednoj godini. U ovom primjeru, efektivna kamatna stopa je približno 5,11 posto. Ova jednostavna ilustracija pokazuje moć spajanja, budući da će efektivna kamatna stopa biti veća od navedene stope.
Auto Loan Example
Da lik efektivna stopa na auto kredita, plug informacije u formulu. Pretpostavimo da kupite novi automobil s konačnom dostavom u ukupnom iznosu od 22.339 USD. Vi plaćate predujam u iznosu od $ 2,339 zajedno s porezom i licencom te financirate preostalih 20.000 dolara na 6 posto kamate mjesečno za 48 mjeseci.Koristeći nominalnu fiksnu stopu od 6%, rješavanje za r = (1 + 0.06 / 12) ^ 12 - 1 dobiva r = 1.0616778 - 1, ili 0.061678; kada se promijeni u postotak, iznosi 6,1678 posto. Ova efektivna stopa bi značila da bi mjesečno plaćanje automobila bilo 469,70 dolara za isplatu u 48 rata. Uplatili biste ukupno 22.545,60 dolara.
Zašto je važno
Poznavanje efektivne kamatne stope važno je jer prikazuje dužniku točno ono što će platiti kao što pokazuje stvarnu zaradu investitora. U zajmovima, kako bi se smanjila moć spajanja, potrebni su kraći rokovi. Na primjer, radeći na primjeru auto kredita od 20.000 dolara na 6 posto nominalne kamate, ako je taj rok smanjen na 36 mjeseci, mjesečna plaćanja se povećavaju, ali ukupni iznos koji se vraća smanjuje se na 21.888 dolara. Nasuprot tome, ako je taj rok produljen na 60 mjeseci, mjesečna rata se smanjuje na 387 USD. Međutim, iako nominalna kamatna stopa ostaje ista, potrebno je više vremena za smanjenje glavnice, čime se povećava ukupna kamata plaćena na kredit. Tijekom razdoblja od 60 mjeseci, ukupan iznos koji bi trebao biti isplaćen bio bi $ 23,220.
S obzirom na hipoteke
U stvarnim situacijama, kao što je procjena trajanja ugovora o hipoteci, pronalaženje efektivne kamatne stope zahtijeva poznavanje iznosa glavnice ili iznosa koji će se financirati; nominalna kamatna stopa; dodatne naknade ili pristojbe za kredit; broj puta svake godine zajam je složen; i broj uplata koje treba izvršiti svake godine. Na primjer, pretpostavimo da homeowner posuđuje 100.000 dolara uz kamatu od 4 posto, mjesečno, u trajanju od 15 godina, a naknada nije dodana. Efektivna godišnja kamatna stopa iznosi 4,0742 posto. Homeowner bi isplatio ukupno $ 133,144 u 180 mjesečnih rata po 740 $ svaki.