Sadržaj:
Industrija osiguranja se u određenoj mjeri oslanja na "dobre vjere" kada prihvaća pojam osiguranika o njezinim okolnostima ili uvjetima. Nepovoljna selekcija nastaje kada se osiguranici pogrešno predstavljaju tijekom postupka preuzimanja rizika. Takva pogrešna tumačenja uzrokuju valni učinak koji utječe na dobit osiguravajućeg društva kao i na druge osiguranike.
Osiguranje osiguranja
Proces osiguranja osiguranika je osmišljen kako bi pomogao osiguravateljima izmjeriti čimbenike rizika i odrediti vrijednosti troškova na temelju količine prisutnog rizika. U stvari, faktori rizika djeluju kao smjernice za određivanje premijskih stopa i iznosa pokrića, kao i drugih uvjeta povezanih s politikom. Ako osiguravajuće društvo nema saznanja o postojećim rizičnim čimbenicima unutar određene skupine osiguranika, tvrtka završava plaćanjem više potraživanja nego što se očekivalo. Ova skupina vlasnika polica proizlazi iz procesa koji se naziva nepovoljna selekcija, gdje određena politika ili plan privlači određenu vrstu osiguranika.
uzroci
Mjerenja rizika osiguravajućih društava temelje se na informacijama dobivenim od osiguranika. Osiguranje dostupnim različitim skupinama ljudi s različitim čimbenicima rizika potiče one koji nose najveći rizik kupnje na plan osiguranja, prema Money Terms, resursnom mjestu za financijsko upravljanje. Kao rezultat toga, razvijaju se nepovoljni selekcijski procesi kada osobe s najvećim rizičnim čimbenicima uskrate informacije o svom stanju u pokušaju dobivanja osiguranja.
efekti
Budući da se osiguravajuća društva specijaliziraju za uravnoteženje rizika s dobiti i troškovima, osiguranici koji nose najviše čimbenike rizika plaćaju najviše premije, dok oni s rijetkim ili bez čimbenika rizika plaćaju najniže premije. Prema informacijama o zdravstvenom osiguranju, neočekivana isplata šteta koja proizlazi iz nepovoljnih odabira zahtijeva da osiguravajuća društva podignu premijske stope na svim razinama. To potiče mnoge osiguranike s niskim rizikom da odustanu od pokrića, što pak dovodi do novog povećanja premije kako bi nadoknadili gubitak osiguranika. Taj se proces može ponoviti - sve više i više osoba s niskim rizikom koji napuštaju policiju - dok se ne ostave samo visokorizični osiguranici.
Zaštitne mjere
Da bi se smanjili učinci nepovoljnog odabira, osiguravajuća društva poduzimaju određene zaštitne mjere koje se pojavljuju u okviru svojih uvjeta za stjecanje prava, cijena i mogućnosti pokrića. Mogućnosti prihvatljivosti i pokrića mogu se pojaviti kao klauzule o isključenju, kao što su zdravstvene osiguravatelji isključiti pokriće za postojeće uvjete ili nametnuti razdoblje čekanja prije pokrivanja postojećeg stanja. U slučaju određivanja cijena, osiguravatelji mogu naplaćivati veće premijske stope temeljem statističkih podataka, prema uvjetima Ugovora o novcu. Primjer za to je kako auto osiguravatelji obično naplaćuju višu premiju za određene vrste vozača ili određene modele vozila.
Razmatranja
U nekim slučajevima, osiguravajuće društvo može poduzeti agresivne korake kako bi izbjeglo vjerojatnost nepovoljnog odabira osmišljavajući tipove specijaliziranih planova, prema podacima iz zdravstvenog osiguranja. Ova praksa je poznata kao "branje trešnje" ili "skrem krema". U stvari, osiguravatelji kreiraju plan politike koji privlači pojedince s niskim rizikom na temelju statističkih podataka prikupljenih o određenoj skupini stanovništva. Kao rezultat toga, osiguravatelji mogu oglašavati niske premijske stope kako bi privukli polaznike. Osiguravatelji i dalje ostvaruju dobit zbog niskih stopa potraživanja, što im omogućuje održavanje niske premijske stope i zadržavanje postojećih osiguranika