Kako stečaj utječe na kreditnu ocjenu?

Lenders koristiti kreditne rezultate kako bi se ocijenilo vjerojatnost da ćete ih vratiti. Stečaj prekida plaćanje duga, ili dopušta vam da platite dio onoga što dugujete u razdoblju od tri do pet godina ili ako ste oslobođeni obveze plaćanja. Jer stečaj ima negativan utjecaj na vaš dug otplate povijesti, podnošenje za bankrot smanjuje Vašu kreditnu rezultat, ali samo za sve dok se prikazuje na Vašoj kreditnoj izvješće.

Stečaj ne briše loše dugove s Vaše kreditne report.credit: Hailshadow / iStock / Getty Images

Postupak izvješćivanja

Stečaj je javni zapisnik koji se podnosi putem stečajnog suda. Kada ste proglasili stečaj, ovaj javni zapis ide na Vašu kreditnu izvješće. Svaki vjerovnik čiji se dug pojavljuje u izjavi o stečaju govori agencijama za izvještavanje o kreditima - Experian, TransUnion i Equifax - da je vaš račun s njima dio stečaja. Vaš stečajni status tada dobiva uračunat u vaš FICO rezultat, mjerilo koje je sastavio Fair Isaac Corp., a Ured za financijsku zaštitu potrošača kaže da zajmodavci koriste za mjerenje kreditne sposobnosti više od 90 posto vremena.

Točke štete

Prema fico, čije rezultate u rasponu od 300 do 850, stečajni štete vaš rating više od foreclosure i utječe na one s bolje kredit najviše. Možete izgubiti 130 do 150 bodova ako je vaš predstečajni rezultat bio 680 i 220 do 240 bodova ako ste imali odličan rezultat od 780 prije nego što ste proglasili stečaj, bilo da ste podnijeli zahtjev za poglavlje 7 ili poglavlje 13. Te štete odražavaju činjenicu da ste nije platio vaše dugove čak i ako vas je stečaj oslobodio odgovornosti da ih platite.

Vrijeme liječi

Stečaj nije stalni kreditni ožiljak. Vaše poglavlje 7 stečaja, u kojem ne vratiti dugove uključeni, dolazi off Vaše kreditne izvješće 10 godina od datuma ste podnijeli. Vremensko razdoblje pada na sedam godina od datuma kada ste podnijeli zahtjev za stečaj u Poglavlju 13 zbog plana otplate koji ste dogovorili. Bilo koji računi navedeni u stečaju koji su bili delikventni kada ste podnijeli izbrisani su sedam godina nakon datuma njihove početne delinkvencije.

Vraćanje kredita

Svaki račun na kreditnom izvješću ažurira se pojedinačno, bez obzira na to je li to dio vašeg stečaja. Neki računi možda nisu uključeni u vaš stečaj i ostaju aktivni. FICO preporučuje da s agencijama za izvještavanje o kreditima potvrde da stečajni status imaju samo računi koji uključuju vaš stečaj. Možete upotrijebiti sve aktivne račune koji nisu u stečaju kako biste obnovili svoj kredit. Također možete dobiti osiguranu kreditnu karticu, onu na koju plaćate depozit koji postaje vaša kreditna linija, i pravodobno plaćate, a zatim napredujete do tradicionalne kreditne kartice. Pratite svoje kreditno izvješće nakon što ste završili javni stečajni postupak kako biste potvrdili da su ga sve agencije za izvještavanje o kreditima uklonile.