Sadržaj:
Kada refinancirate automobil, zamijenite postojeći kredit novim. Refinanciranje pruža atraktivnu opciju ako želite smanjiti mjesečne uplate ili smanjiti iznos koji ćete potrošiti na kamate. Mnogi ljudi refinance kao rezultat promjene vlasništva automobila uzrokovanih brakom ili razvodom. Bez obzira na vaš motiv, osnovni proces refinanciranja ostaje isti.
Zahtjev za kredit
Proces refinanciranja počinje s kreditnom prijavom. Možete se prijaviti za refinanciranje kredita od banaka, kreditnih unija i financijskih tvrtki. Za praktičnost, mnoge tvrtke omogućuju vam da se prijavite na internetu kao i osobno. Kroz aplikaciju dajete zajmodavcu određene informacije o vašem automobilu, kao što su identifikacijski broj vozila, kilometraža i opće stanje. Također otkrivate osobne podatke, uključujući broj socijalnog osiguranja, datum rođenja i izvore prihoda. Ne možete refinancirati kredit ako nemate valjanu vozačku dozvolu i auto osiguranje.
Tvoj automobil
Na refinance kao s kupnjom kredita, vaš automobil služi kao kolateralna za dug. To znači da vaš vjerovnik može uzeti automobil i prodati ga ako ne vratiti zajam. Vrijednost vašeg automobila mora premašiti iznos kredita, inače bi zajmodavac izgubio novac u slučaju neispunjavanja kredita. Ako je Vaš postojeći zajam saldo premašuje trenutnu vrijednost vašeg automobila onda ste “naopako” s negativnim kapital. Još uvijek možete refinancirati, ali samo ako platite dolje ravnotežu prije nego što na novi kredit. Istrošenost trošenja i habanja, povijest nesreća, pa čak i stanje laka može imati pozitivan ili negativan učinak na vrijednost vašeg vozila.
Ocjena kredita
Lenders koristiti Vašu kreditnu izvješće kako bi izmjerili razinu rizika koji su uključeni u pružiti Vam zajam. Visoke ocjene izjednačavaju minimalne razine rizika, dok su niske ocjene sinonimi za visoke stope neplaćanja. Kreditne ocjene mijenjaju se na mjesečnoj osnovi, potaknute čimbenicima, uključujući povijest plaćanja i stanje na kreditnim karticama. Potencijalno možete dobiti nižu kamatnu stopu s refinance ako je Vaš kreditni rezultat je uskrsnuo jer ste kupili vaš automobil. Isto tako, ako je Vaš kreditni rezultat pao, vaša stopa može porasti. U najgorem slučaju, zajmodavac može odbiti zahtjev temeljen na niskoj kreditnoj ocjeni.
Dug prema prihodima
Bez obzira na Vašu kreditnu rezultat i vrijednost vašeg automobila, ne možete refinance ako imate sposobnost da vrati zajam. Zajmodavci koriste jednadžbu pod nazivom dug prema prihodu kako biste izračunali mjesečne troškove kao postotak svojih prihoda. Prihvatljivi DTI omjeri uvelike se razlikuju između zajmodavaca, ali ne možete refinancirati ako novi kredit uzme vaš DTI iznad prihvatljive razine. Ovaj svibanj činiti counter-intuitivno pogotovo ako refinance bi rezultirati smanjenom mjesečnu uplatu. Međutim, vaš postojeći kredit je odobren na temelju vašeg prihoda situacije kada ste kupili svoj automobil, a ne vaš trenutni financijski status.
Razmatranja
Nekoliko prepreka koje blokiraju put refinanciranja su nepremostive. Na primjer, možete riješiti probleme DTI dodavanjem cosignera. Isto tako, dodavanje sudužnika s dobrim kreditom moglo bi pozitivno utjecati na predloženu kamatnu stopu. Međutim, jedna stvar koju ne možete u potpunosti kontrolirati je kolateralna. Automobili postaju zastarjeli. U nekom trenutku, prekomjerna kilometraža ili stvarna dob smanjit će vrijednost vaše skrbi na malo ili ništa. U to vrijeme, morat ćete zaboraviti o refinance i početi razmišljati o novoj kupnji kredita.