Sadržaj:
Kreditna pitanja su uobičajena među potencijalnim kupcima kuća. Mnogi homebuyers, posebno onih koji su iskusni prošlosti financijske poteškoće, imaju zbirke, kasne isplate, propustili plaćanja ili čak stečaja ili foreclosure na njihove kreditne izvješće. Dok su sve hipotekarni krediti programi imaju smjernice da lenders mora slijediti, većina kredita programi nude neki oblik iznimke za one koji su prošle kreditne probleme vjerojatno uzrokovane okolnostima izvan njihove kontrole. Pismo objašnjenja dio je primjene tih iznimaka.
Hipoteka i kreditna pitanja
Cijela svrha zajam smjernice i underwriting proces je odrediti i osigurati da novi homeowner ima će i mogućnost da vrati njegov kredit. Zajmodavci koriste nekoliko pokazatelja da bi to odredili. Jedan od tih pokazatelja je kreditna povijest. Osoba koja ima evidenciju o financijskoj odgovornosti i pravovremenu otplatu dugovanja, vjerojatnije je da će otplatiti svoju hipoteku nego netko tko to ne čini. Negativna kreditna pitanja na kreditnom izvješću govore vjerovniku da potencijalni zajmoprimac možda nema osobnu ili financijsku odgovornost potrebnu za rješavanje velikog duga, kao što je plaćanje hipoteke.
iznimke
Čak se i financijski najodgovorniji ljudi susreću sa situacijama koje ne mogu kontrolirati i koje uzrokuju teške financijske poteškoće. Primjeri toga su smrt primarnog hranitelja, bolest koja ugrožava život ili velika tjelesna ozljeda koja ometaju sposobnost hranitelja da radi. Iako postoje i druga pitanja koja zajmodavci smatraju iznimnim, svaki kreditni program ima svoj vlastiti skup iznimaka. Jedna od stvari koju većina zajmodavaca zahtijeva kako bi razmotrila iznimku je pismo objašnjenja.
Pismo objašnjenja
Pismo objašnjenja svrstava razloge negativnih kreditnih pitanja iz prošlosti u kontekst. Dok stvari u dalekoj prošlosti, kao što su propuštene ili kasne uplate starije od tri ili četiri godine, ne trebaju pismo objašnjenja, pitanja kao što su presuda, porezno založno pravo, stečaj ili ovrha u tom razdoblju. Svaki kreditni program ima svoja vlastita pravila o tome kako nedavno negativni kreditni događaj može biti prije nego što iznimka zahtijeva pismo objašnjenja. Popratna dokumentacija mora pratiti sva pisma objašnjenja, a razlog iznesen u pismu mora imati smisla, kao i prikladnost kreditnog izvješća. Dobro pismo objašnjenja također objašnjava što se dogodilo kako bi se spriječilo da se negativna situacija ponovi.
Programske smjernice
Smjernice za konvencionalne zajmove mnogo su teže u odnosu na iznimke i objašnjenja koja će prihvatiti. Vladini zajmovi koji koriste Odjel za stanovanje i urbani razvoj, ili HUD, dopuštaju više slobode na težini koja se daje pismima objašnjenja i priloženoj dokumentaciji. Smjernice HUD-a zahtijevaju pismo s objašnjenjem koje će pratiti sve prošle negativne kredite, čak i ako nema potrebe za iznimkom.