Kako hipoteka funkcionira u Kanadi?

Većina ljudi dolazi u neko vrijeme u svom životu gdje žele dodatni prostor koji vlasništvo kuće pruža, ali oni nemaju dodatni novac koji im je potreban za kupnju. U Kanadi možete posuditi novac od banaka i drugih komercijalnih kreditnih institucija kako biste pokrili troškove kuće i platili glavnicu natrag tijekom vremena s kamatama. Ovi krediti se nazivaju hipotekama. Proces dobivanja jednog je isti kao iu drugim zemljama, ali Kanada ima neka posebna pravila koja reguliraju hipoteke i uvjete koje komercijalne banke mogu ponuditi.

Kratko s gotovinom? Još uvijek možete kupiti kuću iz snova.

Spremanje za predujam

Prije nego što banka će vam posuditi novac za kupnju vašeg doma, morate učiniti malo raditi na svoju vlastitu. Po zakonu, morate dati svoj novac unaprijed prije nego što se možete kvalificirati za hipoteku. Morate imati pohranjen predujam - određeni postotak ukupne vrijednosti hipoteke. Uobičajeno je zahtijevati 20 posto predujma, ali možete se kvalificirati za hipoteku sa samo 5 posto ušteđevine. Ako želite staviti gore uplatu manje od 20 posto, morat ćete platiti za hipotekarni kredit osiguranje. Ako iz nekog razloga ne izvršite hipoteku, osiguratelj preuzima odgovornost za zajam i plaća preostalu glavnicu i kamatu. Prema kanadski hipoteka i stambenih korporacija, osiguranje naknade mogu biti plaćeni sve odjednom ili dodano na vaš mjesečni hipoteka plaćanja.

Dobivanje unaprijed odobreno

Nakon što ste učinili svoje istraživanje o lenders i uzeti u obzir ono što možete priuštiti, možete odabrati vjerovniku i pitati da biste dobili preapproved za hipoteku. Vjerovniku će ispitati vaše financijske situacije i kreditne povijesti i odlučiti maksimalnu hipoteku koju možete priuštiti, suglasan unaprijed da vam posuditi do tog iznosa kada se odlučite na kupnju kuće. Dobivanje odobrenja može vam pomoći da uđete u proces kupnje stambenog prostora, imajući na umu jasan proračun i izbjegavajte neugodno iznenađenje što ćete uložiti velikodušnu ponudu, samo da biste saznali da vas vaša banka neće podržati sredstvima koja su vam potrebna.

Kada se sastajete s bankom kako biste razgovarali o odobrenju, kanadski zajmodavci žele vidjeti identifikaciju, pismo poslodavca koje potvrđuje vašu plaću, informacije o bankovnim računima, dugovima i imovini, dokaze o bilo kojim drugim izvorima prihoda i dokazima koje si možete priuštiti platiti troškove zatvaranja (koji su između 1,5 i 4 posto cijene kupljene kuće).

Vaša kreditna povijest

Lenders neće vam dati hipoteku ako nemate dokaz da možete odgovorno rukovati i vratiti račune i dugove. Vaša kreditna povijest pokazuje kako ste koristili kredit u prošlosti, jesu li zajmodavci imali problema s prikupljanjem od vas i ako ste zanemarili plaćanje računa i ispunjavanje ugovora s drugim stranama. U Kanadi, TransUnion Kanade i Equifax Canada Inc. mogu vam dati cjelovito izvješće o vašoj kreditnoj povijesti za nominalnu naknadu. Koristite ove usluge kako bi bili sigurni da je vaša kreditna povijest točna prije podnošenja zahtjeva za hipoteku jer povijest istorije može dovesti do odbijanja kredita.

Subprime hipoteke i porezni odbitak duga

Kad su se u Sjedinjenim Američkim Državama napunile cijene stambenog prostora, nakon kanadskog gospodarstva došlo je do potresa, što je smanjilo cijene stanova. Ipak, kanadsko stambeno tržište nije pretrpjelo isti snažan udarac kao američki kolega. Virginie Traclet, istraživačica iz kanadske Banke, sugerira da je razlika djelomično posljedica strožih propisa o hipoteci. U Kanadi se dug od hipoteka ne može odbiti od poreza na dohodak, smanjujući poticaj da se preuzme dug. U Kanadi, subprime krediti, koji su bili veliki čimbenik u padu stambenog tržišta u SAD-u, nikada nisu činili više od 5 posto svih hipoteka.

Ostale kanadsko-američke razlike

U Kanadi, više od vaše imovine su se za hvataljke ako ne napravite Vaše hipoteka plaćanja. Prema "Wall Street Journalu", kanadski zajmodavci mogu zaplijeniti drugu imovinu zajmoprimca, uključujući stanje na štednom računu i automobile, ako dužnik ne ispuni svoje hipoteke. U Sjedinjenim Američkim Državama, ograničenja o tome što zajmodavci mogu poduzeti u slučaju neplaćanja su stroža. Hipotekarno osiguranje, koje je potrebno u Kanadi za osobe koje doprinose manjim uplatama, nije obvezno u SAD-u. Konačno, Kanađani imaju manju fleksibilnost u strukturi svojih hipoteka. Većina ima petogodišnje uvjete fiksne stope, a zajmoprimci se suočavaju s mogućnošću viših kamatnih stopa kada se hipoteke obnove.