Za i protiv indeksiranog univerzalnog životnog osiguranja

Indeksirano univerzalno životno osiguranje pruža zaštitu od smrti i nudi mogućnost povećanja novčane vrijednosti. Ta se novčana vrijednost tijekom vremena nadograđuje preko računa koji prati kretanje i fluktuacije burzovnih indeksa. Razumijevanje prednosti i rizika ovog životnog osiguranja može vam pomoći da donesete obrazovaniju odluku za vas i vašu obitelj.

Žena na sofi gleda papirologiju i dionicu tržišta dionica lista newspaper.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Prednosti indeksiranog univerzalnog životnog osiguranja

Indeksirano univerzalno životno osiguranje nudi stabilnost i fleksibilnost. Za razliku od drugih trajnih opcija osiguranja, univerzalno životno osiguranje može pružiti fleksibilne premijske stope, koje se mogu mijenjati iz godine u godinu i ponekad se čak mogu preskočiti. Ovisno o tome koje ste osiguravajuće društvo izabrali, možda ćete moći posuditi novac od vrijednosti koje se pridaju vašoj politici, pružajući vam još veću fleksibilnost. Ako možete, vaša povučena novčana vrijednost će biti oslobođena poreza do iznosa premija koje ste platili, ali vaše osiguravajuće društvo vjerojatno će vam naplatiti kamatu na svoju posuđenu novčanu vrijednost.

Osiguranje kao ulaganje

Indeksirani univerzalni život može se koristiti i kao zaštita vaše obitelji i kao investicija. Za razliku od cjelokupnog životnog osiguranja, koje ima relativno niske prinose, indeksirano univerzalno životno osiguranje ima potencijal za veće dobitke zbog ulaganja u burzu. Kao što plaćate premije, dio tog novca se dodaje vašoj novčanoj vrijednosti, koja raste odgođena poreza. Indeksirano univerzalno životno osiguranje također ima zajamčenu "podnu" zaštitu na oko nula posto, što znači da čak i ako se tržišni indeks ruši ili postoji ekstremna volatilnost na tržištu, vaša novčana vrijednost neće zaraditi manje od nula posto.

Nedostaci indeksiranog univerzalnog životnog osiguranja

Indeksirano univerzalno životno osiguranje nudi veće naknade od investicijskog računa, ali s manje mogućnosti ulaganja. Ove veće naknade često mogu zasjeniti sve uštede od ulaganja koje se odgađaju od poreza. Kazne predaje osiguranika osiguravaju osiguraniku da se povuče s računa u prvih sedam ili više godina vlasništva. Indeksirano univerzalno životno osiguranje, kao i druge opcije trajnog životnog osiguranja, također je povoljnije od termina životnog osiguranja.

Rizici politika

Iako dio vaših premija ide prema vašoj novčanoj vrijednosti, vrlo malo novca ide prema novčanoj vrijednosti u prvih nekoliko godina nakon početne kupnje. Iako postoji podni nula posto kako bi se spriječili gubici, postoji i gornja granica koja vas sprječava da ostvarite koristi iznad određenog postotka od tržišnih uspona. Na primjer, ako indeks naglo poraste na 20 posto, možete dobiti samo 12 posto od vašeg pružatelja osiguranja. Također, zajamčeni prinos može biti relativno nizak, ovisno o pružatelju osiguranja.